Предостережение:

• В Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан поступило обращение С.Э.М. (далее – потребитель, заявитель) № 15332/ОГ-2025 от 25.12.2025 г., содержащее сведения, что при заключении индивидуальных условий потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) № ***25215 от 13.02.2025, потребителю так же была навязана дополнительная платная услуга «Частичное возмещение снижения процентной ставки» (далее – услуга банка) и удержана комиссия, дополнительная плата за кредит, помимо процентов за пользование банковским кредитом.  В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Дополнительная плата за услугу банка не оформлена соответствующим договором между банком и потребителем, как самостоятельная услуга, не связанная с обеспечением условий кредитного договора. Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29 и 30 Закона о банках и банковской деятельности, но данная норма кается заключенного между заемщиком и банком договора банковского кредита. Согласно ст. 779 ГК РФ, плата за услугу взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения (договора), услугой не являются и взимание за услугу, не оформленную договором, денежных средств неправомерно (основание: определение Верховного Суда Российской Федерации № ЛГ9 80-КГ14-9 от 23.12. 2014, № 16-КГ18-52 от 12.02.2019). Транзакционные издержки при переводе суммы займа должен нести кредитор. Согласно ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительское кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условиях договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором в (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Действие кредитора по предоставлению займа является прямой обязанностью кредитора. Указанные действия непосредственно не создают для потребителя какого-либо, отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором займа и должны осуществляться кредитором от своего имени и за свой счёт. Согласно информационному письму Банка России № ИН-06-59/126 от 26.08.2020 «О рекомендациях Банка России по вопросам взимания платы за предоставление потребительского займа» указано, что перечисление суммы займа не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, а является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и для возникновения обязательств по такому договору. Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.10.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены. Согласно п. п. 5, 6 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. Руководствуясь положениями ст.ст. 157, 327.1, 428, 779, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным; кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. ст. 809 ГК РФ, 5, 6 Закона о потребительском кредите).