Предостережение:

• При рассмотрении поступившего из Центрального банка РФ обращения потребителя (вх. №811/ж-2026 от 07.05.2026 г.) по вопросу оказания услуг страхования без согласия заемщика, при заключении кредитного договора, проведена оценка сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям. Из содержания обращения и представленных документов следует, что между гр. Батуевым Т. Э.-Б. и АО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор № F0CCSL10S23100303459 от 03.10.2023 г., с лимитом кредитования в размере 141000,00 рублей. При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление от 03.10.2023 г. на добровольное оформление дополнительной услуги, предусматривающей в том числе оказание услуг по Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа — Банк», при этом согласие на получение услуг страхование не давал. Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом, потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.) (п. 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Финансовый продукт это предоставляемые кредитными организациями потребительские кредиты, а также потребительские кредиты, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (Глава 1 «Методических рекомендаций Банка России по предоставлению потребителям финансовых продуктов (дополнительных услуг) в дистанционных каналах» (утвержденных Банком России 27.12.2024 № 22-МР). Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Положениями ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Вышеуказанные положения предусматривают, что форма заявления о предоставлении дополнительных услуг (товаров, работ) устанавливается кредитором. При этом данная норма требует, чтобы такое заявление содержало стоимость дополнительных услуг (товаров, работ), а также согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (товаров, работ). Кроме того, названное законоположение императивно указывает на недопустимость проставления кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (товаров, работ) и содержит запрет на формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (товаров, работ). В Заявлении на добровольное оформление дополнительной услуги, подписанной простой электронной подписью от 03.10.2023 г., со стороны Батуева Т. Э.-Б. явно отсутствует выраженное согласие заемщика на приобретение дополнительных услуг (услуг страхования). Поскольку со стороны АО «Альфа - Банк» в заявлении изначально сформированы условия, предполагающие изначальное согласие потребителя с условиями и (или) документами. Так из заявления следует, что «заемщик просит кредитора включить его в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа - Банк», поручает кредитору без дополнительных распоряжений, после активации кредитной карты ежемесячно списывать комиссию за оказанные услуги и компенсацию страховой премии в соответствии с тарифами Банка, со счета кредитной карты, открытого в рамках кредитного договора». Заявление на добровольное оформление дополнительной услуги было подписано простой электронной подписью от 03.10.2023 г. То есть, Банком изначально включены условия, связанные с приобретением услуг страхования, которые затрудняют совершение потребителем предпочтительного для него выбора. Таким образом, в действиях АО «Альфа - Банк» имеются признаки не соблюдения обязательных требований.