Предостережение:

• При рассмотрении сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям поступивших (ст.58, ст.59 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации») поступившим в  обращении  Тетуевой И.С.  вх.№ 515 от 26.06.2026г. на нарушение прав потребителя при оказании финансовых  услуг БАНК ВТБ (ПАО) ОГРН: 1027739609391, Дата присвоения ОГРН: 22.11.2002, ИНН: 7702070139, КПП: 784201001, Адрес юридического лица 191144, Г.САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, ПЕР. ДЕГТЯРНЫЙ, Д. 11 ЛИТЕР А проведена правовая оценка поступивших сведений (ст.58, ст.59 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации») – в обращении потребителя  Тетуевой И.С. вх.№ 515 от 26.06.2026г.            Согласно представленных документов и информации в обращении: - Клиентом в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт.  Потребителем 25.01.2025г. был заключен кредитный договор с БАНК ВТБ (ПАО)  №V621/1559-0006407 на покупку автомобиля. При подписании документов он дал согласие на дополнительную услугу — карту «Автолюбитель» . Согласно п.22.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) – (далее –Договора) перечислено с Банковского чета №1 денежные средства с целью оплаты услуги Банка карты «Автолюбитель» в сумме 79212, 48руб. Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. - согласно п.3 Договора –дата возврата Кредита – 26.01.2032г. - согласно справке Банка  по состоянию на 26.06.2026г. кредит полностью погашен, договор закрыт 26.06.2026г.; - согласно обращения потребитель не пользовался услугой Банка карта «Автолюбитель» и направила 24.06.2026г. по онлайн  обращение в Банк  о возврате  денежных средств за услугу карта «Автолюбитель» в размере 79212, 48руб.; - 24.06.2026г. Банк дал онлайн ответ – обращение CR 16728494 по вопросу отказа от услуги «карта «Автолюбитель» - о невозможности вернуть комиссию за услугу  в связи с Законом №353-ФЗ (1) просрочен 30 дневный срок охлаждения , данная информация указана в п.9. анкеты заявления на получения информации кредита. Вы могли оформить кредит с базовой процентной ставкой . ·        Потребитель с данным ответом не согласилась и отправила обращение в Управление Роспотребнадзора в по Кабардино-Балкарской Республике. ·        Проведена правовая оценка условий кредитного договора , их соответствия положениям законодательства РФ в области защиты прав потребителей.     Согласно п. 4 Договора - 4.1 Процентная ставка на дату заключения Договора 24.40 процентов годовых  Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой ( п.4.2 индивидуальных условий Договора) и Дисконтом/ суммой дисконтов  при наличии двух и более дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель» 5,50 (пять целых пятьдесят сотых) процента применяется при приобретении заемщиклм услуги Банка – карта «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной тавки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется с процентом (ых) периоде (ах) , в которыом(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в рамках которого оформлена карата «Автолюбитель» (далее- Договор карты «Автолюбитель»).  4.2 Базовая процентная ставка 29,90 процента годовых. 4.3 В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода , следующего за Процентным периодом, в котором расторгнут Договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом (ами), применяемы(и) по действующему (им) виду (ам) страхования.   Таким образом  дисконт в случае добровольного выбора клиентом приобретения услуг составил 5,50% годовых.   В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик дал поручение Банку перечислить денежные средства с банковского счета заемщика в кредитном договоре п. 22 – указаны сведения о перечислении денежных средств из суммы кредита следующим организациям в т.ч. : 1 Сумма 396 400,00 рублей (Триста девяносто шесть тысяч четыреста рублей ноль копеек) Получатель ООО "АвтоЮг-Пятигорск" Расчетный /Текущий счет № 40702810507850000144 ИНН 2635255478 Наименование банка получателя Филиал "Центральный" Банка ВТБ (ПАО) Корреспондентский счет № 30101810145250000411 БИК 044525411 2.Сумма 21 613,00 рублей (Двадцать одна тысяча шестьсот тринадцать рублей ноль копеек) Получатель Страховое акционерное общество "ВСК" Расчетный /Текущий счет № 40701810600020001241 ИНН 7710026574 Наименование банка получателя ПАО Сбербанк Корреспондентский счет № 30101810400000000225 БИК 044525225 ; 3. Сумма 69 775,00 рублей (Шестьдесят девять тысяч семьсот семьдесят пять рублей ноль копеек) Получатель ООО "ГАРАНТ" Расчетный /Текущий счет № 40701810912010851737 ИНН 7718891726 Наименование банка получателя Филиал "Корпоративный" ПАО "Совкомбанк" Корреспондентский счет № 30101810445250000360 БИК 04452536 4. Сумма 20 000,00 рублей (Двадцать тысяч рублей ноль копеек) Получатель ООО "КОСМОВИЗАКОМ" Расчетный /Текущий счет № 40702810525610200933 ИНН 1659197569 Наименование банка получателя Филиал "Центральный" Банка ВТБ (ПАО) Корреспондентский счет № 30101810145250000411 БИК 044525411 5. Сумма 54 500,00 рублей (Пятьдесят четыре тысячи пятьсот рублей ноль копеек) Получатель ООО "АвтоЮг-Пятигорск" Расчетный /Текущий счет № 40702810507850000144 ИНН 2635255478 Наименование банка получателя Филиал "Центральный" Банка ВТБ (ПАО) Корреспондентский счет № 30101810145250000411 БИК 044525411;   6. перечислено с Банковского чета №1 денежные средства с целью оплаты услуги Банка карты «Автолюбитель» в сумме 79212, 48руб.   По условиям договора клиент мог пользоваться услугой Банка карты «Автолюбитель» неограниченно долго (возможность получать сервисы сохранялась весь срок действия Договора – по 26.01.2032г. ). Согласно Договора п. 6 – количество платежей – 84. Периодичность платежа ежемесячно. Потребитель вместо 84 платежей- произвела 5 ежемесячных-платежей и полностью погасила кредит. Таким образом на 79 платежей – на 79 месяцев потребитель досрочно погасила кредит и не пользовалась услугой карта «Автолюбитель». Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В данном случае, заключение истцом договора и получения банковской карты «Автолюбитель» было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства. Согласно Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) . Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).Пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.            В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи. ·        Из указанных норм в их единстве и взаимосвязи права потребителя на возврат уплаченных по договору денежных средств, в связи с досрочным отказом от исполнения договора, не ограничены периодом охлаждения, который установлен пунктом 2 части 2.7 статьи 7 указанным Законом. Напротив пунктом 3 части 2.7 статьи 7 того же Закона предусмотрено право заемщика на возврат денежных средств, за вычетом стоимости части услуги, до дня получения заявления об отказе от такой услуги. Положения пункта 2 части 2.7 статьи 7 указанным Законом регулируют порядок возврата денежных средств в случае отказа потребителя от исполнения договора в 14-дневный срок с момента выражения согласия на оказание дополнительных услуг, и не содержат запрет на отказ от исполнения договора по истечении данного срока. Таким образом Банком потребителю не предоставлены сведения о понесенных расходах в связи с исполнением обязательств по договору карата «Автолюбитель»  отказ от расторжения договора и возврата денежных средств согласно  пропорционально тому времени, которое договор фактически действовал до момента отказа, является ущемлением прав потребителей.  Имеется судебная практика по данным нормам Решение № 2-297/2024 2-297/2024(2-5536/2023;)~М-4586/2023 2-5536/2023 М-4586/2023 от 17 января 2024 г. по делу № 2-297/2024 Октябрьский районный суд г. Мурманска (Мурманская область).  Согласно Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей»: Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.            Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований