|
Значение |
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Карелия (далее по тексту — Управление), рассмотрев обращение, направленное в Управление из Центрального Банка Российской Федерации (вх. № 1363/ж-2025 от 12.08.2025), по вопросу порядка очередности погашения задолженности по договору потребительского кредита, сообщает следующее.
В соответствии с положением об Управлении, утвержденным приказом Роспотребнадзора от 09.06.2012 № 712, Управление в пределах своей компетенции осуществляет федеральный государственный надзор и контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.
Как следует из текста обращения и представленных материалов, между С. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № MAXPALN6S32408131516 от 13.08.2024. С 27.12.2024 по 27.03.2025 С. были предоставлены кредитные каникулы.
27.06.2025 С. в отделении банка написал заявление и внес в качестве частичного досрочного погашения кредита сумму в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 27.06.2025 у С. имелась задолженность по процентам по кредиту в размере 274 252 рублей, имелась задолженность по основному долгу по кредиту, а также имелись неуплаченные проценты, начисленные за текущий период.
В заявлении С. указал на то, что в соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий потребительского кредита от 13.08.2024, С просил произвести пересчет графика платежей с уменьшением размера платежей.
Между тем АО «АЛЬФА-БАНК» направил всю сумму в размере 500 000 рублей на погашение основного долга.
Согласно выписке по кредиту № ***************** 516 по состоянию на 06.07.2025 заявленная сумма досрочного погашения в соответствии с дополнительным платежом от 27.06.2025 составляет 0 рублей, сумма погашения осинового долга составляет 500 000 рублей.
Руководствуясь пунктом 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее - Закон № 248-ФЗ) в целях проведения оценки достоверности поступивших сведений в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» направлен запрос о предоставлении пояснений по фактам, изложенным в обращении.
По состоянию на 08.09.2025 ответа АО «АЛЬФА-БАНК» на запрос в Управление не поступило. В силу пункта 2 части 3 статьи 58 Закона № 248-ФЗ представление таких пояснений и иных документов не является обязательным.
В соответствии с пунктом 4.8 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, погашение задолженности по Договору потребительского кредита производится в следующем порядке: - в первую очередь — просроченные проценты за пользование Кредитом; - во вторую очередь — просроченная сумма основного долга; в третью очередь — неустойка за неисполнение или ненадлежащие исполнение Заемщиком обязательств по возврату основного долга по Кредиту и (или) уплате процентов; - в четвертую очередь — начисленные проценты за текущий период платежей, предусмотренный Графиком платежей; - в шестую очередь — иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором потребительского кредита в согласованных с Заемщиком ИУ. Очередность погашения задолженности, предусмотренная настоящим пунктом Общих условий кредитования, применяется в случае, когда сумма произведенного Заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 4.11 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, заемщик имеет право осуществить частичное или полное досрочное погашение Задолженности по Договору потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 4.16 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, Банк исполняет поручение Заемщика на осуществление частичного досрочного погашения на сумму остатка денежных средств на Текущем кредитном счете на дату платежа, сформировавшегося после списания обязательных платежей, предусмотренных Договором потребительского кредита, но не больше суммы, указанной в уведомлении о частичном досрочном погашении.
В соответствии с пунктом 4.17 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, при частичном досрочном погашении Задолженности по Договору потребительского кредита График платежей пересчитывается таким образом, что сумма Ежемесячного платежа остается прежней, при этом количество платежей и срок, на который предоставлен Кредит, уменьшается.
В соответствии с пунктом 4.18 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, в случае недостаточности средств на Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного/частичного досрочного погашения Кредита Банк, согласно ч. 7.1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после списания обязательных платежей, предусмотренных Договором потребительского кредита и Тарифами Банка, производит частичное досрочное погашение Задолженности по Договору потребительского кредита на меньшую сумму, согласно распоряжению Заемщика, содержащемуся в заявлении о досрочном погашении посредством услуги «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкоматов Банка (если применимо), через Телефонный центр «Альфа-Консультант», посредством Чата в рамках услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» (если применимо), согласно пп.4.18.1-4.18.2 настоящих условий кредитования.
Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 01.07.2024, действовавшей на момент заключения договора) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Согласно абзацу 16 пункта 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Таким образом, включение в пункт 4.8 общих условий договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК», действовавших на дату заключения договора, условий, устанавливающих порядок погашения задолженности, отличающийся от порядка, установленного частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушает требование абзаца 16 пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в части содержания недопустимого условия договора, ущемляющего права потребителя.
В связи с тем, что обращение содержит сведения о нарушении АО «АЛЬФА-БАНК» требований части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части нарушения порядка погашения задолженности по договору потребительского кредита, пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, Управлением на основании части 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ принято решение об объявлении АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН: 7728168971) предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований и предложено принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка. |
