|
Значение |
В соответствии с обращением гражданина П.Н.С. (вх.№ 1478/ж-2025 от 01.09.2025), поступившим в Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее - Управление) из Центрального аппарата Роспотребнадзора (г. Москва), изначально направленным заявителем в Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Публичное акционерное общество «Сбербанк России» включило в заключённый с ним кредитный договор ущемляющее права потребителя условие, предусматривающее повышение процентной ставки по договору в случае отказа от приобретения пакета услуг «Домклик Плюс».
В ходе рассмотрения поступившей информации, с целью оценки достоверности поступивших сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям (правам потребителя), Управлением в соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ) было принято решение о запросе у контролируемого лица - ПАО Сбербанк - письменных пояснений в отношении указанных заявителем в обращении сведений и необходимых документов.
Запрос был осуществлён Управлением с соблюдением требований, установленных в части 4 статьи 59 Закона № 248-ФЗ, то есть с предоставлением хозяйствующему субъекту сведений о личности потребителя, поскольку такое согласие 03 сентября 2025 г. в адрес Управления он направил.
ПАО Сбербанк представил соответствующие пояснения и документы, которые поступили в Управление 02 октября 2025 г. (вх.№ 10-11624-2025), за исключением копии обращения заёмщика в банк по вопросам, отражённым им в обращении, поступившем в Управление, а также копии ответа кредитной организации на него. Между тем, согласно пункту 2 части 3 статьи 58 Закона № 248-ФЗ при запросе должностным лицом контрольного (надзорного) органа у контролируемого лица пояснений в отношении сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, содержащихся в обращениях (заявлениях) граждан и организаций, информации от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации, представление таких пояснений и иных документов не является обязательным.
Управление проанализировало положения законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, изучило документы, имеющиеся в своём распоряжении (содержание обращения гражданина, дополнительное письмо к нему и приложенные индивидуальные условия кредитования (далее - ИУК), письменные пояснения ПАО Сбербанк и представленные банком документы), и установило следующее.
15 августа 2024 г. между П.Н.С. и ПАО Сбербанк (кредитором) был заключён кредитный договор № 89014979, согласно условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на строительство жилого дома.
В соответствии с пунктом 10 ИУК в редакции, действовавшей до 29 сентября 2025 г., для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, заёмщику требуется заключить иные договоры, в числе которых договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
В этой связи заёмщик был вынужден 15 августа 2024 г. подписать заявление № 03-6164-0062-172-371-8044 о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», в рамках которого предоставляются следующие виды продуктов и услуг банка и партнеров банка на специальных условиях и по специальной цене: услуга банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, страхование жизни и здоровья клиента по жилищному кредиту и подписка СберПрайм.
Данный пакет услуг оплачивается ежегодно, и был потребителем оплачен в размере 30430 руб.
На основании абзаца первого пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу положений подпунктов 5 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обуславливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Закона о потребительском кредите (займе), при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Между тем, как следует из дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита (приложения 11 к Альбому документов), согласие на заключение Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» выражено только 23 августа 2024 г., то есть уже после включения в ИУК условия об обязанности заёмщика заключить такой договор (после 15 августа 2025 г.). Кроме того, не представляется возможным достоверно установить, кем была проставлена отметка о согласии: кредитором или заёмщиком.
Таким образом, условие, содержащееся в пункте 10 ИУК в редакции, действовавшей до 29 сентября 2025 г., в части необходимости заключения заёмщиком договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» являлось ущемляющим права потребителя.
По итогам рассмотрения сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям установлено, что в действиях ПАО Сбербанк по состоянию на 15 августа 2024 г. содержались признаки нарушения обязательных требований, установленных абзацем первым пункта 1, подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, частью 18 статьи 5, частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Наличие у контрольного (надзорного) органа сведений о признаках нарушений обязательных требований в соответствии с частью 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ является основанием для объявления контролируемому лицу предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований.
В целях профилактики нарушения обязательных требований вы можете провести самостоятельную оценку соблюдения обязательных требований (самообследование) на официальном сайте по адресу: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |
