|
Значение |
В Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление) из Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг поступило обращение гр. М. (вх. № 644/Ж-2026 от 07.04.2026).
В соответствии с Положением об Управлении, утвержденным приказом Роспотребнадзора от 09.07.2012 № 712, Управление вправе давать разъяснения и применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера лишь по вопросам, отнесенным к своей компетенции, и только в установленной сфере деятельности.
Организация и осуществление федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей регулируются Федеральным законом от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ).
В целях объективного и всестороннего рассмотрения обращения, проведения оценки достоверности поступивших сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, согласно части 2 статьи 58 Закона № 248-ФЗ Управление запросило у АО «ОТП Банк» необходимые пояснения и документы.
29.04.2026 АО «ОТП Банк» пояснило следующее:
«Между Банком и Клиентом заключен договор № 4002713357 от 05.06.2025 (далее «Договор»), в соответствии с которым Клиенту был предоставлен кредит наличными на сумму 989 826, 78 руб., сроком на 60 месяцев.
Договор заключен в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее «Закон № 353-ФЗ») и состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (далее «Индивидуальные условия»), а также Общих условий договора потребительского кредита АО «ОТП Банк» (кредит наличными) (далее «Общие условия»).
Копии Договора, в том числе документы из досье Клиента, прилагаются.
Договор был подписан электронной подписью.
Для исполнения Договора на имя Клиента в Банке был открыт счет № 40817810****5595 (далее «Счет»). Выписку по Счету прилагаем.
Клиент также оформил услугу «интернет-банк», в рамках которой имеет возможность дистанционно производить/совершать операции по Счету.
Заявление-оферта на заключение Договора дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк» (далее Договор ДКБО), прилагается в копии Договора, Правила ДКБО и Тарифы ДКБО составляют Договор ДКБО (раздел I Правил ДКБО), с документами можно ознакомиться на сайте Банка по ссылке https://www.otpbank.ru/online/.
Расчет задолженности по Договору на 12.04.2026 прилагается.
В дату, определенную в соответствии с п.6 Индивидуальных условий, Клиент должен ежемесячно обеспечить наличие на Счете суммы платежа в размере, указанном в Графике платежей - не позднее 5 числа текущего месяца. Действующая процентная ставка за пользование кредитом, с даты заключения Договора по 05.11.2027г.(включительно) составляет 34.60% годовых.
Сумма платежа в первоначальном Графике платежей составляла 30 190, 00 руб.
В соответствии с п. 4.17 Общих условий, в случае если последний день внесения Ежемесячного платежа приходится на нерабочий день, то Ежемесячный платеж должен быть внесен Заемщиком не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за нерабочим.
Также, в соответствии с условиями Договора (п. 4 Общих условий), в случае если в текущем Процентном периоде размер процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования Кредитом в течение Процентного периода в соответствии с условиями Кредитного договора, превышает размер Ежемесячного платежа, то платеж за указанный Процентный период определяется равным сумме процентов, фактически начисленных за текущий Процентный период по дату ближайшего рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно.
Так как в январе 2026 плановый платеж (06.01.2026) по Договору выпадает на праздничный (не рабочий) день, дата ежемесячного платежа перенесена на первый рабочий день 12.01.2026.
Действующий График платежей прилагается.
В связи с тем, что сумма начисленных процентов превысила размер уменьшившегося после частичного досрочного погашения ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа на 12.01.2026 увеличился до суммы процентов и составил 34 773,76 руб.
Задолженность по кредиту составляла:
- с 06.12.2025 по 08.12.2025 в размере 967 581, 04 руб.*34, 60% (процентная ставка) *3 (количество дней)/365 (количество дней в году) = 2 751,641 руб. - проценты;
- с 09.12.2025 по 12.01.2026 в размере 965 159, 06 руб.* 34, 60% (процентная ставка) *35 (количество дней)/365 (количество дней в году) = 32 022, 03 руб. – проценты.
Суммы процентов с 06.12.2025 по 12.01.2026 соответствуют суммам процентов в графике Клиента. (2 751, 641+32 022, 12 = 34 773, 77 руб.)
На дату подготовки ответа в Управление, сумма планового платежа по графику составляет 29577, 90 руб., текущий График платежей прилагается, Клиент может ознакомиться с действующим Графиком платежей в ДКБО.
Банк направлял с 10.12.2025 по 30.12.2025 уведомления Клиенту об изменении даты погашения, пример - 29.12.2025, смс-сообщение на телефон Клиента +79992901844: «в соответствии с условиями договора, в том случае если дата платежа выпадает на выводной или нерабочий день, то платеж переносится на следующий ближайший рабочий день. 05 число в январе - праздничный день, дата платежа перенесена на 12.01.2026. В связи с чем увеличился срок пользования кредитом в данном платежном периоде. Соответственно, увеличилась сумма подлежащих выплате процентов. Если вопросы остались, пожалуйста, обращайтесь — всегда рады помочь.» Копии смс-сообщений прилагаются.
В целях урегулирования ситуации, Клиенту необходимо погашать имеющуюся задолженность».
Также АО «ОТП Банк» предоставило:
- копию Договора;
- общие условия;
- график платежей на 29.04.2026;
- смс-сообщения;
- выписку по Счету;
- расчет процентов;
- расчет (КД_4002713357) на 12.04.2026.
Проанализировав представленные потребителем и АО «ОТП Банк» пояснения и материалы Управление сообщает о следующем.
Графики платежей к Кредитному договору № 4002713357 от 05.06.2025 и на 29.04.2026 различны (изменены размеры предстоящих платежей). Из представленных пояснений и материалов не установлено, что АО «ОТП Банк» направляло потребителю актуальный график платежей.
Согласно ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ № 353-ФЗ) при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
В силу п.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
АО «ОТП Банк» обязано было своевременно уведомить потребителя об актуальном графике платежей.
Кроме того, АО «ОТП Банк» не предоставило Управлению каких-либо пояснений по доводу гражданина о том, что ответ АО «ОТП Банк» от 21.03.2026 года № 19-14-02/15301 не содержит исчерпывающих и достоверных разъяснений по поставленным потребителем вопросам.
Согласно абз. 9 ст. 30.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ № 395-I) ответ на обращение должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования законодательства Российской Федерации, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса.
В связи с наличием признаков нарушения обязательных требований в соответствии с ч. 1 ст. 49 Закона № 248-ФЗ Управлением принято решение об объявлении АО «ОТП Банк» (ОГРН: 1027739176563, ИНН: 7708001614) предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований, предусмотренных ч. 5 ст. 9 ФЗ № 353-ФЗ, п.1 ст. 10, абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30.1 ФЗ № 395-I (в части непредоставления актуального графика платежей, а также непредоставления объективного и всестороннего ответа на обращение). |
