|
Значение |
В Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление), а также из Банка России и из ФАС России поступили обращения гражданина-потребителя Т.А.А. (вх. № 1984/Ж-2025, вх. № 2076/Ж-2025) с жалобой на действия ПАО Сбербанк.
В обращениях, потребитель Т.А.А., в том числе указывает следующее: «Между мной, Т.А.А. и ПАО «Сбербанк» заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии от 17.11.2023 г. (далее – Договор), которым предусмотрена ставка 7,3 % на строительство жилого дома. По условиям договора в случае расторжения Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствие оплаты за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена на 1 процентный пункт».
В рамках рассмотрения обращения с целью оценки достоверности содержащихся в нем сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, Управлением на основании пункта 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ) у ПАО Сбербанк были запрошены письменные пояснения по всем доводам, содержащимся в обращениях потребителя.
В ответ на запрос Управления ПАО Сбербанк (исх. № 251204 7000 935258 от 15.12.2025) представило письменные пояснения.
Управлением были изучены обращение потребителя, представленные потребителем материалы и копии документов, пояснения ПАО Сбербанк, проанализированы нормы действующего законодательства в области защиты прав потребителей и установлено следующее.
Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из частей 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.
В соответствии с пунктами 1 и 4 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий.
На основании статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).
По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 11).
Таким образом, размер платы (процентной ставки) за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.
Этот вывод подтверждается сформированной судебной практикой (пункт 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», пункт 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).
По своему смыслу нормы статьи 29 Закона о банках о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки статья 29 Закона о банках не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.
При произвольном изменении платы за кредит заёмщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
Частью 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В силу части 2 названной статьи числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заёмщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе не увеличить, а уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
При изучении представленной потребителем копии договора ипотеки от 17.11.2023 (далее — Договор ипотеки от 17.11.2023) установлено, что в нём содержится следующее условие (пункт 2.3.2.1): «В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт». Согласно пояснениями ПАО Сбербанк аналогичное условие содержится в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заключённого между потребителем, ПАО Сбербанк и созаёмщиком (далее — Индивидуальные условия).
Таким образом, пункт 2.3.2.1 Договора ипотеки от 17.11.2023 и пункт 4 Индивидуальных условий предусматривают изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения банка, при отсутствии объективных причин, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчётного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.). Фактически банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации, предопределил возможность в одностороннем порядке изменять существенные условия договора.
Указанные условия Договора ипотеки от 17.11.2023 и Индивидуальных условий ущемляют права потребителя, а именно: ограничивают право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуги «Домклик Плюс», так как обуславливают расторжение договора по инициативе заёмщика увеличением процентной ставки по кредиту, противоречат положениям пункта 1 статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом фактически понесённые расходы исполнителя, которые должен возместить потребитель в силу указанных правовых норм, должны быть обоснованы.
Рассмотрение Договора ипотеки от 17.11.2023, изготовленного типографским способом, позволяет сделать вывод о том, что договор разработан ПАО Сбербанк, заключён на объявленных им условиях. Поскольку условия договора кредитования определены банком, то потребитель лишён возможности влиять на содержание таких условий.
Таким образом, следует, что ПАО Сбербанк избрало в отношении потребителя способ заключения договора – договор присоединения, условия которого определены юридическим лицом в стандартной (типовой) форме и могут быть приняты другой стороной, не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ). Вместе с тем, согласно приведённой норме права условия договора присоединения должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
Положениями пункта 4 статьи 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу положений подпунктов 1, 3, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона о защите прав потребителей;
3) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, Управление усматривает в действиях (бездействии) ПАО Сбербанк признаки несоблюдения обязательных требований действующего законодательства в области защиты прав потребителей, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпунктов 1, 3, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей (в части включения ПАО Сбербанк в пункт 2.3.2.1 Договора ипотеки от 17.11.2023 и в пункт 4 Индивидуальных условий, недопустимых условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей).
Согласно части 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ в случае наличия у контрольного (надзорного) органа сведений о готовящихся нарушениях обязательных требований или признаках нарушений обязательных требований и (или) в случае отсутствия подтвержденных данных о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, контрольный (надзорный) орган объявляет контролируемому лицу предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагает принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований.
Объявление предостережения является одним из видов профилактических мероприятий, установленных частью 1 статьи 45 Закона № 248-ФЗ. |
