|
Значение |
В Управлении Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление) рассмотрено обращение гражданина Б.В.Н. (вх.№ 571/ж-2026 от 30.03.2026) об одностороннем изменении Банком ВТБ (Публичным акционерным обществом) условий договора.
В ходе рассмотрения обращения, с целью оценки достоверности поступивших от заявителя сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, Управлением в соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ) было принято решение о запросе у контролируемого лица (Банка ВТБ (ПАО) письменных пояснений в отношении указанных в обращении сведений и необходимых документов.
20 апреля 2026 г. в Управление поступили письменные пояснения Банка ВТБ (ПАО).
Управление изучило все имеющиеся в своём распоряжении документы (обращение потребителя, приложенные к нему документы, пояснения кредитной организации), проанализировало нормативные правовые акты, регулирующие отношения в области защиты прав потребителей, и установило следующее.
23 октября 2023 г. между Б.В.Н. и Банком ВТБ (ПАО) был заключён договор потребительского кредита (займа) № КК-651099490459 (далее – договор).
В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора размер лимита кредитования (овердрафта) составляет 1000000 руб.
На основании этого же пункта индивидуальных условий договора изменение лимита кредитования осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).
Таким образом, Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) являются неотъемлемой частью договора.
24 марта 2026 г. банк в одностороннем порядке изменил лимит кредитования с 1000000 руб. до 10000 руб.
В этой связи заёмщик через личный кабинет интернет-банка направил в банк письменное обращение, на которое получил ответ со ссылкой на положения пункта 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в новой редакции.
Банк ВТБ (ПАО) в представленных письменных пояснениях ссылается на право устанавливать новые редакции Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с пунктом 8 данных Правил.
Таким образом, пункт 8 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предоставляет право банку в одностороннем порядке изменять условия договора.
Названное условие договора (пункт 8 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) ущемляет права потребителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Возможность изменения условий Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке законодательством, регулирующим правоотношения в области защиты прав потребителей, не предусмотрена.
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» сформулирован правовой подход, согласно которому если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.
Пунктом 1 статьи 452 ГК РФ установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
К заключению соглашений об изменении договора применяются правила ГК РФ о заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).
Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) должен был предложить клиенту изменить договор и, в случае неполучения от клиента согласия на изменение условий договора, был вправе обратиться в суд с требованием об изменении его условий.
Рассмотрение составных частей договора, представленных потребителем, позволяет сделать вывод о том, что договор разработан Банком ВТБ (ПАО), заключается исключительно на объявленных им условиях. Поскольку условия договора определены обществом, то потребитель лишён возможности влиять на содержание таких условий.
Таким образом, следует, что Банк ВТБ (ПАО) избрал в отношении потребителей способ заключения договора – договор присоединения, условия которого определены им в стандартной (типовой) форме и могут быть приняты другой стороной, не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ). Вместе с тем, согласно приведённой норме права условия договора присоединения должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
Положениями пункта 4 статьи 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу положений подпунктов 1, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
2) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Согласно части 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ в случае наличия у контрольного (надзорного) органа сведений о готовящихся нарушениях обязательных требований или признаках нарушений обязательных требований и (или) в случае отсутствия подтвержденных данных о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, контрольный (надзорный) орган объявляет контролируемому лицу предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагает принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований.
В связи с наличием в обращении сведений о признаках нарушения Банком ВТБ (ПАО) вышеуказанных обязательных требований действующего законодательства в области защиты прав потребителей, а именно: абзаца 1 пункта 1, подпунктов 1, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей Управлением на основании части 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ принято решение об объявлении Банку ВТБ (ПАО) предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований.
Объявление предостережения является одним из видов профилактических мероприятий, установленных частью 1 статьи 45 Закона № 248-ФЗ.
В целях профилактики нарушения обязательных требований Вы можете провести самостоятельную оценку соблюдения обязательных требований (самообследование) на официальном сайте по адресу: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |
