|
Значение |
В Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление) поступило обращение гражданина-потребителя В.А.В. (вх. № 1875/Ж-2025) с жалобой на Банк ВТБ (ПАО) следующего содержания: «В мае текущего года заключил договор кредитования с Банком. Приехавший менеджер рассказал о плюсах и тарифах карты. Рассказал о проценте, сроке без процентов, сумме. 01.10.2025 с меня неожиданно списали 900 руб. Спросил за что. Служба поддержки пояснила, что это страховка по кредиту. Про страховку с менеджером не было разговора. 04.10.2025 при покупке лотерейных билетов на сумму 400 руб. по кредитке с меня списали 1013 руб. Опять же на мой вопрос как так, служба поддержки пояснила, что такие тарифы. Опять же, о том, что лотереи облагаются такими доп. платежами менеджер при оформлении кредитки не обмолвился ни словом».
Согласно представленным потребителем копиям документов он был включён в число участников Программы коллективного страхования «Страхование кредитной карты+» Банка ВТБ (ПАО).
В рамках рассмотрения обращения с целью оценки достоверности содержащихся в нем сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, Управлением на основании пункта 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ) у Банка ВТБ (ПАО) были запрошены письменные пояснения по всем доводам, содержащимся в обращении потребителя.
В ответ на запрос Управления Банк ВТБ (ПАО) представило письменные пояснения (исх. № 5729/028040 от 01.12.2025).
Кроме того, Банк ВТБ (ПАО) представило тарифный лист: «Кредитный карта «Карта возможностей».
Управлением были изучены обращение потребителя, представленные потребителем материалы и копии документов, пояснения Банка ВТБ (ПАО), представленный Банком ВТБ (ПАО) тарифный лист: «Кредитный карта «Карта возможностей», Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размещённые на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) по адресу: https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarify/chastnim-licam/p_karty.pdf, проанализированы нормы действующего законодательства в области защиты прав потребителей и установлено следующее.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)», при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)», должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Вместе с тем согласно представленной потребителем копии заявления о предоставлении дополнительных услуг в указанном заявлении проставлена отметка типографским способом («галочка» в графе «Выражаю согласие») о согласии заёмщика на приобретении дополнительной услуги «Программа коллективного страхования «Страхование кредитной карты+» Банка ВТБ (ПАО), в связи с чем не представляется возможным установить кем была проставлена данная отметка — потребителем или кредитором.
Кроме того, согласно представленным потребителем копиям: индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО); расписки в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО); заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ВТБ (публичной акционерное общество), предъявляемых по договору; согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности; копии анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО); заявления о предоставлении дополнительных услуг; заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования «Страхование кредитной карты+»; ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования по Программе «Страхование кредитной карты+» указанные документы были подписаны в один и тот же день одной и той же простой электронной подписью заёмщика (совпадает дата и ID-Операции).
Таким образом, согласно имеющимся в распоряжении Управления документам и материалам, Банком ВТБ (ПАО) не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги «Программа коллективного страхования «Страхование кредитной карты+» Банка ВТБ (ПАО), в связи с чем списание денежных за указанную услугу неправомерно.
Согласно представленному Банком ВТБ (ПАО) тарифному листу: «Кредитный карта «Карта возможностей» при совершении операций квази-кэш со счета кредитной карты физического лица за счет лимита кредита взимается вознаграждение в размере 5,9% от суммы оплаты + 590 рублей. При этом согласно указанному тарифному листу под квази-кэш операциями понимаются операции по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, перечень которых приведен в п. 5.9 «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)». В п. 5.9 «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)» поименованы в том числе операции по покупке лотерейных билетов.
В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заёмщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика.
В подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Вознаграждение (комиссия) за покупку лотерейных билетов является незаконным, поскольку не является финансовой услугой, не имеет потребительскую ценность, представляет собой не плату за оказание услуги, не создаёт отдельное имущественное благо для заёмщика, взимая указанное вознаграждение (комиссию) с заёмщика, кредитор действует исключительно в собственных интересах.
Таким образом, Управление усматривает в действиях (бездействии) Банка ВТБ (ПАО) признаки нарушения обязательных требований действующего законодательства в области защиты прав потребителей, а именно: части 19 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в части взимания Банком ВТБ (ПАО) вознаграждения (комиссии) при оплате лотерейных билетов), части 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в части проставления Банком ВТБ (ПАО) отметки о согласии на приобретении дополнительной услуги «Программа коллективного страхования «Страхование кредитной карты+» Банка ВТБ (ПАО) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг за заёмщика).
Согласно части 1 статьи 49 Закона № 248-ФЗ в случае наличия у контрольного (надзорного) органа сведений о готовящихся нарушениях обязательных требований или признаках нарушений обязательных требований и (или) в случае отсутствия подтвержденных данных о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, контрольный (надзорный) орган объявляет контролируемому лицу предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагает принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований.
Объявление предостережения является одним из видов профилактических мероприятий, установленных частью 1 статьи 45 Закона № 248-ФЗ. |