|
Значение |
При рассмотрении обращения и приложенных к нему документов (вх.№547/Ж-2026 01.04.2026) установлено, что между АО «ОТП Банк» (далее – банк, кредитная организация) и потребителем (заемщиком) 22.02.2026 заключен договор потребительского кредита №4005655064 (далее – кредитный договор) в целях приобретения автотранспортного средства. При заключении кредитного договора Банком заемщику была оказана платная услуга «Ваша выгодная ставка» стоимостью 112590,41 рублей.
Согласно п.4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №4005655064 (далее – Индивидуальные условия) приобретение услуги «Ваша выгодная ставка» означает снижение размера процентной ставки (дисконт) по кредитному договору на 3 %.
Данная услуга дает право на получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору и является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и кредитной организацией в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Соответственно, данная услуга не создает для потребителя отдельного имущественного блага, то есть не несет самостоятельной ценности, поэтому не является услугой по смыслу ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Таким образом, взимание банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
При отказе потребителя (заемщика) от платной услуги «Ваша выгодная ставка» её стоимость АО «ОТП Банк» была возвращена, вместе с тем процентная ставка по кредиту увеличена в одностороннем порядке с 23,17 до 26,17 % годовых, что является незаконным, так как кредитная организация не имеет права изменять в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту.
В соответствии с частями 1,3,7,9 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно п.1.29 Общих условий договора потребительского кредита АО «ОТП Банк» (кредит наличными под залог транспортного средства) - Приложение №2 к Приказу от 29.09.2025 №1095-1 (далее – Общие условия договора), услуга «Ваша выгодная ставка» - это услуга Банка, по предоставлению скидки к процентной ставке по Кредитному договору.
Пунктом 4.8 Общих условий договора определено, что в дату заключения Кредитного договора Заемщик может оформить Услугу «Ваша выгодная ставка». Услуга «Ваша выгодная ставка» предоставляется в момент заключения Кредитного договора единожды, за отдельную плату, установленную Тарифами за услугу «Ваша выгодная ставка» в АО «ОТП Банк». Размер комиссии указан в Заявлении.
Заемщик имеет право отказаться от Услуги «Ваша выгодная ставка» путем оформления Заявления об отказе. В случае отказа в течение действия Периода охлаждения, плата за Услугу «Ваша выгодная ставка» возвращается полностью. При этом процентная ставка по Кредитному договору повышается со дня отказа от услуги «Ваша выгодная ставка». В случае если дата отказа от услуги «Ваша выгодная ставка» приходится на нерабочий день, то процентная ставка по Кредитному договору будет повышена не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за нерабочим (п.4.9 Общих условий договора).
Как следствие, действия Банка по включению в кредитный договор №4005655064 от 22.02.2026 (п.4.2 Индивидуальных условий и п.п.1.29, 4.8, 4.9 Общих условий договора) услуги «Ваша выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание с потребителя (заемщика) за это отдельной платы, а также включение условия об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с отказом заемщика от услуги «Ваша выгодная ставка», не соответствуют требованиям действующего законодательства.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом №2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.16 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.19 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ).
Положениями ст.310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
В абзацах втором и третьем п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» (далее - постановление Пленума ВС РФ №54) разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абз.1 п.2 ст.310 ГК РФ).
Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абз.2 п.2 ст.310 ГК РФ).
Согласно ч.11 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон №395-I) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, ни Федеральным законом №395-I, ни Федеральным законом №353-ФЗ не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу подп.1 и 15 п.2 ст.16 Закона №2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Учитывая изложенное, в действиях АО «ОТП Банк» имеются признаки не соблюдения обязательных требований действующего законодательства о защите прав потребителей, в части включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя (взимание платы за снижение процентной ставки по кредитному договору и одностороннее изменение условий договора). |
