|
Значение |
При рассмотрении обращений и приложенных к ним документов (вх.№668/Ж-2026 от 20.04.2026, вх.№702/Ж-2026 от 23.04.2026) установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (далее – банк, кредитная организация) и потребителем (заемщиком) 02.03.2026 заключен договор потребительского кредита «Карта «Халва» №15306602687 (далее – договор) в целях покупки товара (мобильный телефон). По условиям договора предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 49999 рублей 00 копеек (п.1 Индивидуальных условий договора) сроком на 60 месяцев, установленная процентная ставка по кредиту - 0,001% годовых и 0% - в течение льготного периода кредитования – до 60 месяцев при условии совершения операций на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) в Партнерской сети Банка в течение 30 дней с момента заключения Договора/увеличения Лимита кредитования, в иных случаях 36 месяцев.
На основании заявления-оферты к Договору потребительского кредита №15306602687 от 02.03.2026 посредством акцепта ПАО «Совкомбанк» было заключено с потребителем дополнительное соглашение к договору, согласно которому в пункт 1 Индивидуальных условий договора внесены изменения, и лимит кредитования увеличен до 72490 рублей 00 копеек.
Также 02.03.2026 путем подписания заявления на подключение Тарифного плана к карте «Халва» был подключен тарифный план «Спец Рассрочка Халва» на 24 месяца. По условиям данного тарифного плана, с даты подключения тарифного плана на сумму увеличенного лимита кредитования доступно установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного лимита кредитования. Комиссия за подключение тарифного плана в размере 1,3% от суммы увеличенного Лимита кредитования взимается ежемесячно в течение всего срока действия тарифного плана и не подлежит оплате при совершении 10-ти и более расходных операций в торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 20 000 рублей за счет собственных средств или за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.
Тарифным планом определены ценовые особенности предоставленного кредита, указаны условия оплаты - выдача кредита с предоставлением рассрочки по кредитному договору, следовательно, подключение названного тарифного плана является внесением изменений в условия кредитного договора в части срока и порядка погашения кредита, при этом данное действие Банк совершает за дополнительную плату. При выдаче кредита с предоставлением рассрочки или изменения срока рассрочки потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, не создается отдельное от кредитного договора благо, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором.
В соответствии с ч.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В силу ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Из анализа вышеуказанной нормы следует, что предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности.
Таким образом, плата взимается за действие, являющееся услугой. Взимание платы за совершение таких действий, которые непосредственно не создают какого-либо отдельного имущественного блага, является неправомерным.
Из смысла тарифного плана «Спец Рассрочка Халва» усматривается, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий (совершение 10-ти и более расходных операций в торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 20 000 рублей за счет собственных средств или за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана) требуется именно от потребителя (заказчика), а обязанности Банка по существу сводятся лишь к совершению стандартных действий по кредитному договору (выдача кредита с определенными ценовыми параметрами) и неприменение финансовых санкций в отношении потребителя.
Оказание отдельной услуги в рамках тарифного плана «Спец Рассрочка Халва» ПАО «Совкомбанк» договором не предусмотрено. Соответственно, подключение к данному тарифному плану не создало для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора, в связи с чем, не являются услугой по смыслу ст.779 ГК РФ.
Изменение прав и обязанностей сторон непосредственно в кредитном правоотношении осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Никакого интереса у потребителя в подключении дополнительного тарифного плана «Спец Рассрочка Халва» на 24 месяца, которым увеличивается, а не уменьшается плата за кредит, не имелось. Банк, действуя добросовестно, мог сразу заключить кредитный договор со всеми необходимыми условиями. Все дополнительные соглашения, заключенные в один день с основным договором, направлены исключительно на взимание банком комиссии, которая представляет собой фактически скрытую комиссию за выдачу кредита и получение платы за кредит.
Внесение изменений в кредитное обязательство также подтверждается заявлением-офертой к Договору потребительского кредита №15306602687, где потребитель просит «изложить пункт 1 Индивидуальных условий договора» в новой редакции.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк», внеся изменения в условия кредитного договора в части предоставления срока рассрочки и увеличения кредитного лимита путем подключения к тарифному плану «Спец Рассрочка Халва» без соблюдения требований, установленных Федеральным законом №353-ФЗ, ущемляет права потребителя, что недопустимо в силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1).
В силу подп.15 п.2 ст.16 Закона №2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Учитывая изложенное, в действиях ПАО «Совкомбанк» имеются признаки не соблюдения обязательных требований законодательства о защите прав потребителей, в части изменения условий Кредитного договора в обход требований законодательства о запрете взимания дополнительной платы за деятельность, не создающую дополнительных благ для потребителя (комиссия за подключение тарифного плана «Спец Рассрочка Халва»). |
