РОСПРОВЕРКИ

Проверка ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СОВКОМБАНК"
№22210041000100560706

🔢 ИНН:
4401116480
🆔 ОГРН:
1144400000425
📍 Адрес:
659100, Алтайский край, г. Заринск, ул. Металлургов, д. 12
🔍 Тип проверки:
Объявление предостережения
📌 Статус:
Есть возражение
⚠️ Нарушения:
Да
📅 Дата начала:
26.08.2021

Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю организовало проверку (статус: Есть возражение) . организации ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СОВКОМБАНК" (ИНН: 4401116480) , адрес: 659100, Алтайский край, г. Заринск, ул. Металлургов, д. 12

Смотреть все проверки данной организации (1 шт.) →

🔔 Получайте уведомления о новых проверках!

Будьте в курсе всех проверок этой организации в реальном времени

Подписаться
Оценка как работодателя

Отзывов: 144 шт. на Nahjob

Добавить отзыв

Общая информация

Проверяющая организация:
Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю
Регион:

Подробная информация

Вид контроля(надзора) и его номер

Значение Федеральный государственный санитарно-эпидемиологический контроль (надзор)

Вид КНМ

Значение Объявление предостережения

Сведения о контролируемом лице

ИНН проверяемого лица 4401116480
ОГРН проверяемого лица 1144400000425
Наименование проверочного листа ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СОВКОМБАНК"
Тип контролируемого лица: юл\ип или фл ЮЛ

ОКВЭДЫ

Реквизиты предписания об устранении выявленных нарушений в результате проведения КНМ 64.19
Наименование проверочного листа Денежное посредничество прочее

Сведения об объектах

Адрес объекта проведения КНМ 156000, ОБЛАСТЬ, КОСТРОМСКАЯ, ГОРОД, КОСТРОМА, ПРОСПЕКТ, ТЕКСТИЛЬЩИКОВ, ДОМ 46, 440000030000335
Адрес объекта проведения КНМ 659100, Алтайский край, г. Заринск, ул. Металлургов, д. 12

Тип объекта

Значение Деятельность и действия

Вид Объекта

Значение Деятельность по предоставлению персональных услуг

Подвид объекта

Значение Деятельность по предоставлению персональных услуг

Категория риска - Справочник

Значение низкий риск

Тип объекта

Значение Деятельность и действия

Вид Объекта

Значение Деятельность по предоставлению персональных услуг

Подвид объекта

Значение Деятельность по предоставлению персональных услуг

Категория риска - Справочник

Значение низкий риск

Инспекторы

ФИО должностного лица, уполномоченного на проведение КНМ Стренина Оксана Николаевна

Должность должностного лица, уполномоченного на проведение КНМ

Значение Главный специалист-эксперт территориального отдела территориального органа Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека

Контрольно надзорный орган

Значение Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю

Основания проведения КНМ

Признак главной записи Нет
Требует согласования Нет

Тип основани проведения КНМ

Наименование проверочного листа (ФЗ 248) Наличие у контрольного (надзорного) органа сведений о готовящихся или возможных нарушениях обязательных требований, а также о непосредственных нарушениях обязательных требований, если указанные сведения не соответствуют утвержденным индикаторам риска нарушения обязательных требований
Реквизиты предписания об устранении выявленных нарушений в результате проведения КНМ PM_1
Цифровой код 5.0.1
Может иметь текст в свободной форме Нет
Требует согласования Нет
Требует указания даты Нет

Описание

Значение Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Заринске, Заринском, Залесовском, Кытмановском и Тогульском районах (далее – ТО Управления) повторно рассмотрены обращения гражданина Шерина В.В. (вх. от 09.02.2021 № 703/Ж-2021, № 2479/Ж-2021 от 26.04.2021, № 2892/Ж-2021 от 11.05.2021). Из текста обращений и приложенных к нему документов следует, что между заявителем и ПАО «Совкомбанк» 20.10.2020г. заключен договор потребительского кредита № 3327813523 (далее – договор). Согласно договора, полная стоимость кредита (указана в правом верхнем углу договора) 65130,80 рублей. Согласно п. 17 индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении подключать следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки. Из данной формулировки следует вывод о том, что вышеперечисленные услуги в расчет стоимости кредита не входят. Согласно обращения гр. Шерина В.В., банк без согласия потребителя подключил программу финансовой и страховой защиты. В представленных потребителю индивидуальных условиях кредитного договора об этом не указано, каких-либо документов о подключении к программе добровольного страхования заявитель не подписывал. В силу п. 2 ст. 1 Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора, при соблюдении принципа свободы договора, не должны ущемлять установленные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1«О защите прав потребителей» права потребителей. В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1 (далее – Закон № 2300-1) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Причем, в силу соответствующих положений, закрепленных п. 2 ст. 8 Закона № 2300-1, в отношении реализуемых товаров (работ, услуг) информация должна доводиться до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг). В пункте 2 ст.10 Закона № 2300-1 определен объем обязательной информации, которую продавец (исполнитель) обязан довести до потребителя, а в п. 3 ст. 10 Закона № 2300-1 изложены возможные способы ее доведения. При этом, если конкретный способ доведения указанной информации не определен законом или иным нормативно правовым актом, необходимо исходить из того, что избранный продавцом (исполнителем) способ доведения необходимой информации о товаре (работе, услуге) по общему правилу должен отвечать критериям ее наглядности и доступности и законодательно закрепленному правилу предоставления соответствующих сведений на русском языке (п. 2 ст.8 Закона № 2300-1), то есть обеспечивает выполнение продавцом (исполнителем) обязанности по передаче потребителю товара (услуги), пригодного для целей, для которых товар (услуга) такого рода обычно используется (п. 2 ст. 4 Закона № 2300-1). Согласно п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона № 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона №2300-1. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу п.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон №353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств. В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При заключении Договора №3327813523 в заявлении о предоставлении транша сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана. Так, в пункте 2.1 заявления о предоставлении транша указано: «Размер платы за программу 0,48% (966.67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы». В п. 2.2 заявления о предоставлении транша указано: «…При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании…». Информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию, комиссионного вознаграждения Банка, а также суммы компенсации страховых премий ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано. Согласно ч.9 ст. 5 Закона № 353 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. следующие условия: п. 4: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; п.9: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); п. 15: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В п. 9 и п. 15 приложенных к обращению индивидуальных условий Кредитного договора отсутствуют условия, устанавливающие обязанность заключить договор страхования и договор на оказания дополнительных услуг. В соответствии ч. 1 ст. 6 Закона № 353 полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. В пункте 2 статьи 6 Закона № 353 указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = 1 x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. В пункте 4 статьи 6 Закона № 353 указан перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита, в том числе платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору добровольного страхования и др. Следовательно, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в статье 6 Закона № 353, должна превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Однако, указанная в индивидуальных условиях Договора полная стоимость кредита – 9,636 % годовых меньше установленной процентной ставки по кредиту – 9,9 % годовых, что свидетельствует о нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. Кроме того, в пункте 4 индивидуальных условий Договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 9.9 % годовых. Однако, в случае неиспользования заемщиком потребительского кредита в безналичной форме (в течение 25 с даты перечисления транша) в размере не менее восьмидесяти процентов от суммы лимита кредитования, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9 % годовых. При этом, при заключении договора до заемщика не была доведена необходимая информация о полной стоимости кредита в случае применения процентной ставки 22,9 % годовых. Таким образом, Банком нарушены положения ч.9 ст. 5, ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона №353, ст.ст. 8 - 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1«О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1). В силу ч. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По условиям пункта 4 индивидуальных условий Договора процентная ставка составляет 9.9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22.9% годовых с даты установления лимита кредитования. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств. По своему смыслу нормы ст. 29 Закона № 395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки статья 29 Закона № 395-1 не допускает. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменение платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора. С учетом изложенных правовых подходов, установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена Банком в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения банка обстоятельств, однако в п.4 индивидуальных условий Договора включено условие об установлении платы и размере процентной ставки по кредиту, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств, что не предусмотрено законом. 3. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: - ч.9 ст. 5, ст. 6, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 8 - 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1«О защите прав потребителей». 4. В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. N 248-ФЗ "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации" ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю: При заключении договоров не допускать нарушения ч.9 ст. 5, ст. 6, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 8 - 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1«О защите прав потребителей».
Вакансии вахтой