|
Значение |
При проведении в отношении "Банк ВТБ" (публичное акционерное общество) контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом, в рамках оценки достоверности сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, содержащихся в обращении потребителя (материалах иного контрольного (надзорного) органа, юридического лица) (вх. № 18007/ж-2024 от 12.12.2024), в действиях контролируемого лица установлены признаки нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 17 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что между потребителем и «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) заключен договор потребительского кредитования с лимитом кредитования на сумму 275 000 руб. по программе «Карта возможностей» По условиям договора потребителю открыт банковский текущий счет, выдана банковская кредитная карта.
В ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) (https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/personal/karty/tarify/kk_tarif.pdf) размещены «Тарифы по кредитной Карте возможностей» (далее – Тарифы).
Тарифами предусмотрены разный процентные ставки в зависимости от использования заемщиком суммы кредита:
– оплата товаров и услуг – 47,9% годовых;
– снятие наличных и перевод кредитных средств – 49,5% годовых;
– Рефинансирование, перевод баланса – 47,9% годовых.
Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
Таким образом, положения размещенных на сайте «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) Тарифов в части установления различной процентной ставки в зависимости от использования заемщиком денежных средств ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком части потребительского кредита, а также способа использования денежных средств.
Потребитель, получивший кредитные денежные средства вправе распоряжаться ими в личных, семейных, домашних и иных целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах суммы лимита кредитования, в те периоды и с теми хозяйствующими субъектами, которые удобны ему.
Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
Таким образом, действия «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) по включению Тарифы по кредитной карте возможностей условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования заемщиком части потребительского кредита, а также способа использования денежных средств (снятие наличных, совершение покупок), не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Также, Тарифами предусмотрена комиссия за годовое обслуживание банковской кредитной карты в размере 1 990 руб., а также за выдачу наличных денежных средств за счет кредитных средств 5,9% + 590 руб. Выдача наличных денежных средств за счет собственных средств клиента осуществляется бесплатно.
В соответствии с частью 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.
Таким образом, действия «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) по включению в Тарифы по кредитной карте возможностей условия, предусматривающего взимание платы за снятие наличных денежных средств с банковской кредитной карты не соответствуют обязательным требованиям части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях (бездействии) «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) признаков нарушения обязательных требований пункта 1 статьи 10, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |