|
Значение |
В ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Рубикон» (https://mforubikon.ru) размещены Условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Рубикон» (далее – Условия).
1. Пунктом 37 Условий определен порядок расчета неустойки за несвоевременное исполнение обязанности заемщика по возврату займа.
Неустойка рассчитывается по формуле:
S = P*C*T
где S – сумма неустойки, которую кредитор имеет право взыскать с заемщика,
P – размер неустойки,
С – сумма просроченной задолженности,
T – количество дней просрочки,
* – знак умножения.
Размер неустойки составляет 20 (двадцать) % годовых в день от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (пункт 36 Условий).
По кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты за пользование полученной суммой, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (статья 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по статье 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
Расчет процентов за просрочку платежа производится по следующей формуле: сумма долга умножается на количество дней просрочки платежа, затем умножается на ставку банковского процента и делится на точное количество дней в соответствующем году. Проценты начисляются за каждый календарный день просрочки, включая выходные и праздничные дни.
Ограничение размера неустойки (штрафов, пени) по договору потребительского займа установлено частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
Обязанность доводить до сведения потребителей необходимую информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа, размере неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены, предусмотрена пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, пунктом 15 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
В то же время, указанный в пункте 37 Условий порядок расчета неустойки за несвоевременное исполнение обязанности заемщика по возврату займа возлагает на заемщика гораздо большую финансовую ответственность, чем это предусмотрено частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
Учитывая предусмотренный пунктом 36 размер неустойки (20 % годовых), изложенный в пункте 37 Условий порядок расчета задолженности должен быть изложен следующим образом:
S = ((P*C*T)/365)/100
где S – сумма неустойки, которую кредитор имеет право взыскать с заемщика,
P – размер неустойки,
С – сумма просроченной задолженности,
T – количество дней просрочки,
К– количество дней в году,
* – знак умножения,
/ – знак деления.
2. В пункте 44 Условий содержится информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа: «Заемщик имеет возможность установить запрет на совершение уступки кредитором третьим лицам права требования по договору потребительского займа, путем направления кредитору соответствующего письменного уведомления.
В соответствии со статьей 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, заемщик должен иметь возможность не согласиться с уступкой кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано между заемщиком и кредитором.
Заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требований) по кредиту (пункт 13 части 9 статьи 5, часть 1 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе).
В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Рубикон» признаков нарушения обязательных требований пункта 1 статьи 10, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, пункта 13 части 9 статьи 5, части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |
