Предостережение:

• При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 4951/Ж-2025 от 07.04.2025), информирующих о возможном наличии признаков нарушения ПАО «Совкомбанк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1. Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 16.12.2024 между потребителем и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № 11640713687 с лимитом кредитования на сумму 118 103 руб. под 24,977 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 11640713687 от 16.12.2024 изложен следующим образом: «Базовая ставка 25,00 % (Двадцать пять целых ноль сотых) годовых. Указанная Базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого Заемщиком автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении «Халва-Совкомбанк». При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша действующая процентная ставка составляет 145,6 % (Сто сорок пять целых шесть десятых) годовых с даты предоставления транша, а с 4 отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2 % (Два) годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка». Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11640713687 от 16.12.2024 ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от подключение дополнительной услуги автопополнения для погашения кредита в мобильном приложении. Потребитель (заемщик) вправе осуществлять погашение задолженности одним из способов, предусмотренных пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Таким образом, действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» по включению в пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 11640713687 от 16.12.2024 условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от способа использования погашения задолженности, не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.