Предостережение:

• При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 8564/Ж-2025 от 26.06.2025), информирующих о возможном наличии признаков нарушения ООО МФК "Совком Экспресс" требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 17 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), выразившихся во включении в пункты 2, 4 индивидуальных условий договора займа № 5812215 от 29.05.2025 условий, ставящих срок кредитования и значение процентной ставки в зависимость от наличия настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу кредитора. Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 29.05.2025 между потребителем и обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Совком Экспресс» заключен договор потребительского займа № 5812215 на сумму 94 474 руб. под 19,883 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий договора займа № 5812215 от 29.05.2025 срок действия договора потребительского займа составляет 60 месяцев при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу кредитора. В случае отсутствия указанных выше настроек в течение 25 дней с момента предоставления транша срок возврата займа составляет 12 месяцев. Пункт 4 индивидуальных условий договора займа № 5812215 от 29.05.2025 изложен следующим образом: Базовая ставка 19,9 % (девятнадцать целых девять десятых) годовых. Указанная базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу кредитора. При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления займа действующая процентная ставка составляет 131,37 % годовых (сто тридцать одна целая тридцать семь сотых) годовых с даты предоставления займа, а с 3 отчетного периода применяется процентная ставка 2 % годовых. Таким образом, применение более длительного срока возврата займа и «льготной» процентной ставки (19,9 % годовых) обусловлено открытием заемщиком текущего банковского счета в ПАО «Совкомбанк» и направления клиентом распоряжения на осуществление списания ежемесячных платежей с указанного счета. Из части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пунктов 2, 4 индивидуальных условий договора займа № 5812215 от 29.05.2025 ущемляет права заемщика, так как срок кредитования и процентная ставка необоснованно поставлены в зависимость от открытия заемщиком текущего банковского счета в ПАО «Совкомбанк» и направления распоряжения на осуществление списания ежемесячных платежей с указанного счета. Потребитель (заемщик) вправе самостоятельно определять способ оплаты услуг, и осуществлять выбор кредитной организации для осуществления расчетов (в том числе, по договору займа) по собственному усмотрению. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона о защите прав потребителей предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Таким образом, действия общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Совком Экспресс» по включению в пункты 2, 4 индивидуальных условий договора займа № 5812215 от 29.05.2025 условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от наличия настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу кредитора, не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с вышеизложенным, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) публичного акционерного общества ПАО «Совкомбанк» признаков нарушения обязательных требований: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.