|
Значение |
При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 422/Ж-2026 от 16.01.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения ПАО «Сбербанк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпунктов 1, 3 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
Из текста обращения следует, что 31.08.2023 между потребителем и обществом с ограниченной ответственностью «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредитования № 2038763 на сумму 2 859 350 руб. сроком на 180 месяцев под 6,964 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора) с условием о залоге недвижимого имущества.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № 2038763 от 31.08.2023 процентная ставка за пользование кредитом составляет 6 % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс», до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / неисполнении заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».
В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора № 2038763 от 31.08.2023 для заключения (или исполнения) кредитного договора заемщику необходимо заключить договор с обществом с ограниченной ответственностью «Домклик» договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
На сайте публичного акционерного общества «Сбербанк России» (https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/domklick_plus?tab=usl) размещены условия обслуживания и временный тариф по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс».
В рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг Банка и партнеров Банка на специальных условиях/по специальной цене (пункт 3 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»):
– услуга банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту;
– «Страхование жизни и здоровья клиента - заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту»;
– подписка «СберПрайм».
Кроме того, клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита (пункт 3.2 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»).
Размер платы за обслуживание пакета услуг устанавливается тарифами (пункт 4.1 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»).
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Согласно пункту 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
Из пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ.
Из части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность для банка увеличить размер процентной ставки только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок (части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Иных оснований, позволяющих банку увеличивать потребителю проценты по кредиту действующее законодательство не предусматривает.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права, относятся к недопустимым условиям договора – ущемляющим права потребителя, установленные законодательством Российской Федерации.
В соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условие, устанавливающее для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона № 2300-1, является недопустимым условием, ущемляющим права потребителя.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Следовательно, в действиях банка содержатся признаки нарушения обязательных требований пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпунктов 1, 3 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |