Предостережение:

• ри рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 356/Ж-2026 от 15.01.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 08.04.2025 между потребителем и «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) заключен договор потребительского кредитования № V625/0040-0637742 на сумму 339 750 руб. под 39,099 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора).  В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № V625/0040-0637742 от 08.04.2025 изложен следующим образом: 4.1. Процентная ставка на дату заключения договора: 26,20 (двадцать шесть целых двадцать сотых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 12,90 (двенадцати целых девяноста сотых) процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 4.2. Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: 4.2.1. Базовая процентная ставка на период с даты предоставления кредита: - по дату, предшествующую первому рабочему дню четвертого процентного периода (включительно) или - по дату заключения дополнительного соглашения к договору (включительно) в случае передачи заемщиком транспортного средства (далее – ТС) в залог банку в срок, указанный в п. 10 индивидуальных условий договора 39,10 (тридцать девять целых десять сотых). 4.2.2. Базовая процентная ставка на период с первого рабочего дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения к договору (в случае передачи заемщиком ТС в залог банку в срок, указанный в п. 10 индивидуальных условий договора) по дату фактического возврата кредита 39,10 (тридцать девять целых десять сотых). Если дата, следующая за датой заключения дополнительного соглашения к договору, приходится на выходной или праздничный день, то в эти дни применяется процентная ставка, указанная в п. 4.2.1 Индивидуальных условий Договора. 4.2.3. Базовая процентная ставка на период с первого рабочего дня четвертого процентного периода по дату фактического возврата кредита (включительно) в случае если заемщик не передал ТС в залог Банку в срок, указанный в п. 10 Индивидуальных условий договора, 42,10 (сорок две целых десять сотых). 4.2.4. В случае передачи заемщиком ТС в залог банку в срок, позднее указанного в п. 10 индивидуальных условий договора,  базовая процентная ставка устанавливается в значении, указанном в п. 4.2.2 индивидуальных условий договора на период с первого рабочего дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заключено дополнительное соглашение к договору, по дату фактического возврата кредита. Таким образом, пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № V625/0040-0637742 от 08.04.2025 предусмотрено применение льготной процентной ставки в случае приобретения заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», а также передачи в залог транспортного средства.   Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части установления различной процентной ставки в зависимости от направления заемщиком денежных средств (приобретении услуги «Ваша выгодная ставка»), ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком потребительского кредита. Потребитель, получивший кредитные денежные средства вправе распоряжаться ими в личных, семейных, домашних и иных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах суммы лимита кредитования, в те периоды и с теми хозяйствующими субъектами, которые удобны ему. Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Таким образом, действия «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) по включению в пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № V625/0040-0637742 от 08.04.2025, условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования заемщиком потребительского кредита (приобретение услуги «Ваша низкая ставка»), а также предоставления обеспечения передачи транспортного средства в залог не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях (бездействии) «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) признаков нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.