|
Значение |
В Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступило обращение потребителя с жалобой на действия ПАО «Сбербанк России» (далее – банк) по снижению кредитного лимита (вх. № 2725/ж-2026 от 02.03.2026).
Обращение рассмотрено по подведомственности территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Ачинске (далее – территориальный отдел в г. Ачинске).
Из материалов обращения следует, что между заемщиком и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита с выдачей кредитной карты (Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 24.12.2021 № 44ТКПР21122400152398, далее - Индивидуальные условия).
В рамках договора заемщику был предоставлен лимит кредитования по кредитной карте в размере 100000 рублей, полная стоимость кредита 18,00 % годовых (32544,20 рублей).
В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 1.5.1., 1.5.2, 1.5.2.1, 1.5.2.2, 1.6 Индивидуальных условий:
«1.4.Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календпрных дней до даты изменения.
1.5. Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности:
1.5.1. По инициативе клиента при получении карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме Банка в Подразделении Банка или при обращении в Контактный центр Банка.
1.5.2. По инициативе Банка:
1.5.2.1. С предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения в случае неиспользования Клиентом Лимита кредита в течение периода, превышающего 6 месяцев;
1.5.2.2. С информированием Клиента путем направления смс-сообщения по факту изменения лимита, в случае нарушения Клиентом условий Договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Общая задолженность не будет возвращена в срок.
1.6. Банк информирует Клиента о предлагаемых изменениях размера Лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, направления смс-сообщения по указанному Клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.
О своем согласии/несогласии с увеличением/уменьшением Лимита кредита, Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения через Удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный центр Банка».
Установлено, что банком самостоятельно был увеличен лимит кредитования до 145000 рублей (ориентировочно в 2022 году). Так как заемщик не выразил несогласия по данному факту, лимит был увеличен.
20.02.2026 банк проинформировал заемщика смс-сообщением следующего содержания: «04.03.26 лимит Вашей кредитной СберКарты уменьшится до 50000 р. Если Ваша задолженность больше этой суммы, то лимит будет уменьшаться постепенно, сразу возвращать весь долг не потребуется. Лимит будет снижаться каждый раз, когда Вы будете вносить платежи, пока не достигнет нужного значения. 20.02.2026 09:30».
С данным изменением условий договора заемщик не согласилась и направила претензию о несогласии.
Банком направлены ответы на претензию, что изменить ситуацию не получится, так как уменьшение лимита связано исключительно с внутренними правилами банка, мониторингом активности карты, ситуацией на рынке и снижение рисков для обеих сторон.
По состоянию на 17.03.2026 по кредитной карте ****1567 имеется задолженность 36945,72 рублей при лимите кредитования 50000 рублей (справка о задолженности от 17.03.2026).
Подписывая Индивидуальные условия заемщик подтвердила факт ознакомления и согласия с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Общие условия), тарифами Банка, а также обязанность их выполнения.
В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий (редакция для карт, выпущенных с 01.08.2020) Банк имеет право без объяснения причин отказать в выпуске, перевыпуске, активации или выдаче карты, в изменении/возобновлении Лимита кредита, а также уменьшить размер Лимита кредита.
Следовательно, лимит кредитования был снижен банком на 95000 руб. (с 145000 до 50000 руб.), что повлияло на уменьшение остатка доступных средств на кредитной карте.
Таким образом, снижение/уменьшение банком лимита кредитования по карте повлияло не на размер задолженности, а на размер остатка доступных средств на кредитной карте.
В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Из части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (пункт 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).
В соответствии со статьей 3 Закона № 353-ФЗ лимитом кредитования является максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Индивидуальное условие договора потребительского кредита о лимите кредитования и порядке его изменения согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).
Кроме того, согласно пункту 14 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ при заключении кредитного договора заемщик выражает свое согласие с общими условиями договора потребительского кредита.
В случае если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (часть 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).
Произведенные, в спорной ситуации, изменения лимита кредитования совершались по инициативе банка, в соответствии с Общими условиями и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя.
Из пункта 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальное условие о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядок его изменения согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
В части 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке.
Согласно части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее - Указание № 3240-У).
Следовательно, изменение лимита кредитования является изменением индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и должно быть согласовано сторонами договора в форме таблицы, установленной Указанием № 3240-У.
Положения статьи 428 ГК РФ, а также Закона № 2300-1 предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Представленные заявителем Индивидуальные условия, размещенные в личном кабинете заемщика Сбербанк онлайн, не изменены 04.03.2026, содержат информацию о сумме кредита (лимите кредитования) – 100000 рублей (пункт 1, стр. 1).
Таким образом, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) АО «Альфа-Банк» признаков нарушения пункта 1 части 9 статьи 5, части 12 статьи 5, части 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, а также абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
ПАО «Сбербанк России» объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований. |
