|
Значение |
при рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 3559/Ж-2026 от 18.03.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения ПАО «Совкомбанк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушений обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1, а также пунктов 1, 4 части 9 статьи 5, частей 17, 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Из материалов обращения следует, что 13.12.2024 Вы заключили с ПАО «Совкомбанк» (далее-банк) кредитный договор № 11622282697, по условиям которого предоставлен лимит кредитования в размере 600000 руб. Пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11622282697 предусматривает процентную ставку 19,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, а также перевел на свой банковский счет заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 36,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка».
Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя.
Положения статьи 428 ГК РФ, а также Закона № 2300-1 предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, а также перевода поступления личных денежных средств (заработной платы/пенсии), на счет открытый в ПАО «Совкомбанк», не соответствует обязательным требованиям вышеуказанным обязательным требованиям.
Кроме того, в ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдение за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте ПАО «Совкомбанк» (https://sovcombank.ru) размещены Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тариф), предусматривающие комиссию за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36 % годовых.
Согласно пункту 1.10 Тарифов комиссия взимается за задолженность, возникающую в случае превышения суммы операции, совершенной клиентом, над фактически доступной суммой денежных средств. В случае полного погашения несанкционированной задолженности в течение 5 (пяти) дней с момента ее образования проценты не начисляются.
Из текста Общих условий следует, что Несанкционированной задолженностью является задолженность, возникающая в случае превышения суммы операции, совершенной Заемщиком, над фактически доступной суммой денежных средств. Списание несанкционированной задолженности, возникающей при установленном приоритете списания за счет собственных средств и наличии действующего лимита кредитования по Договору, проводится за счет средств установленного лимита кредитования.
Между тем, из пункта 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядка его изменения.
Предоставление банком заемщику денежных средств, сверхустановленного банком лимита по своей сути является предоставлением потребителю денежных средств, в форме кредита.
Из части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Согласно части 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из буквального толкования указанной нормы следует, что все операции по счету, должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть без взимания каких либо комиссий, в том числе и выдача и зачисление на счет заемщика потребительского кредита.
Вышеуказанное положение закона следует толковать как недопустимость создания банком заемщику дополнительных денежных обязательств.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Таким образом, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) ПАО «Совкомбанк» признаков нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1, а также пунктов 1, 4 части 9 статьи 5, частей 17, 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |
