|
Значение |
При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 5249/Ж-2026 от 16.04.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 23.10.2024 между потребителем и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) заключен договор потребительского кредитования № 77750408113 на сумму 546 872,82 руб. под 19,392 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора).
При заключении кредитного договора потребителем также приобретена услуга «Сервис-Пакет «Легко».
Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 77750408113 от 23.10.2024 «Процентная ставка (процентные ставки) в процентных годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий» изложен следующим образом:
«С даты выдачи кредита по дату 24-го очередного платежа включительно (в связи с приобретением клиентом Сервис-пакета «Легко») – 29,30 % годовых.
41,40% годовых – с начала процентного периода, в котором произошел отказ от услуги Сервис-пакет «Легко» и/или возврат клиенту комиссии за услугу (ее части) по любым иным основаниям, по дату 24-го очередного платежа включительно.
С даты, следующей за датой 24-го очередного платежа до окончания срока кредита – 3,90 % годовых».
В ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте: https://rencredit.ru/upload/iblock/1ba/uqbyjd0uwqvzucbxzz6lafpwb8xaqmzb.pdf размещены Общие условия предоставления потребительских кредитов.
Согласно пункту 7.9.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов клиенты, заключающие с банком договор предоставления кредита на неотложные нужды, вправе оформить соответствующее заявление о приобретении услуги Сервис-Пакет «Легко», Сервис-Пакет «Просто», Сервис-Пакет «Просто L», Сервис-Пакет «Просто M», Сервис-Пакет «Просто S».
На основании заявления клиента в договор включается условие о предоставлении услуги «Сервис-Пакет «Легко», в рамках которой меняются параметры (условия) договора (далее также – Опции). Изменение параметров (условий) договора (использование опций) осуществляется банком по запросу клиента (пункт 7.9.2. Общих условий предоставления потребительских кредитов).
В рамках Сервис-Пакета «Легко» по договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа».
Согласно пункту 3.2.5. Общих условий предоставления потребительских кредитов кредитным договором на неотложные нужды может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки при отказе клиента от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» или к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», или к Сервис-Пакету «Оптимальный».
Кредитным договором на неотложные нужды может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки при отказе клиента от приобретения/использования Сервис-Пакета «Легко» и/или возврата Клиенту комиссии (ее части) за данную услугу по любым иным основаниям.
Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
Таким образом, условие пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 77750408113 от 23.10.2024, пункта 3.2.5. Общих условий предоставления потребительских кредитов ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от приобретения дополнительных услуг по подключению к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» или к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», или к Сервис-Пакету «Оптимальный», подключению Сервис-Пакета «Легко».
Потребитель, получивший кредитные денежные средства вправе распоряжаться ими в личных, семейных, домашних и иных целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах суммы лимита кредитования, в те периоды и с теми хозяйствующими субъектами, которые удобны ему.
Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
Таким образом, действия Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) по включению в пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 77750408113 от 23.10.2024, пункт 3.2.5. общих условий предоставления потребительских кредитов условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от приобретения дополнительных услуг, не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php |
