|
Значение |
при рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 4899/Ж-2026 от 10.04.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения АО «ТБанк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункт 6 пункта 2 статьи 16, абзацев 1, 3, 6 (1 предложение), 7 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1.
Из текста обращения следует, что между потребителем и АО «ТБанк» (далее - банк) заключен договор № 0475046250. В феврале 2026 года потребителем было обнаружено регулярное списание денежных средств за услугу «Страхование задолженности». В тексте обращения потребитель сообщает, что согласия на заключение договора страхования и подключение данной платной услуги не предоставлял, документы или их электронные аналоги не подписывал. В ходе переписки со службой поддержки сотрудники банка не смогли предоставить достоверных данных о времени и способе подключения услуги. В рамках одного диалога потребителю были озвучены две разные версии подключения услуги: 1. самостоятельное подключение 14.01.2026 в 14:00 «через рекламный баннер»; 2. заявление оператора о подключении 15.01.2026 в 19:44 по московскому времени. В связи с чем, потребитель полагает, что активация услуги произошла системно без его участия, поскольку у Банка отсутствует неизменяемый цифровой след формирования простой электронной подписи потребителя. Банк письменно сослался на то, что не имеет технической возможности предоставить «персонализированный лог», что является прямым подтверждением отсутствия у банка объективных технических доказательств согласия потребителя на оказание ему услуги. В возврате средств за дополнительную услугу было отказано.
Изучив материалы обращения, Управление приходит к выводу о подключении АО «ТБанк» к программе страхования и оказании потребителю дополнительной услуги без его выраженного согласия.
Между тем, абзац 1 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает исполнителю без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату.
Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом (абзац 3 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1).
Согласно 1 предложению абзаца 6 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1 согласие потребителя на оказание дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на исполнителя.
В соответствии с абзацем 7 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1 проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается.
Таким образом, отражение сведений о дополнительных услугах предусмотрено для соблюдения интересов потребителя, как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования потребителя о расходах, которые он понесет, с учетом стоимости дополнительных услуг.
Следовательно, решение вопроса о законности взимания тех или иных платежей, в контексте требований законодательства о защите прав потребителей, зависит от оценки конкретных обстоятельств - наличие либо отсутствие возможности у потребителя согласиться или отказаться от дополнительных услуг.
Поскольку доказательств согласия потребителя на подключение АО «ТБанк» к программе страхования банком не представлено, то в действиях (бездействии) АО «ТБанк» содержатся признаки нарушения обязательных требований абзацев 1, 3, 6 (1 предложение), 7 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1.
Кроме того, в ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте АО «ТБанк» (https://www.tbank.ru) размещены Тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительные услуги (далее - Тарифы).
Из раздела 3.8 Тарифов следует, что предоставление услуг по Кредитным картам по программе страховой защиты заемщиков Банка является возмездным, размер платы за подключение которой определяется в процентном соотношении от суммы задолженности: 3.8.1. Программа страховой защиты заемщиков Банка 0,89% от суммы задолженности; 3.8.2. Программа страховой защиты заемщиков Банка v5 1,28% от суммы задолженности; 3.8.3. Программа страховой защиты заемщиков Банка v6 1,48% от суммы задолженности; 3.8.4. Программа страховой защиты заемщиков Банка v7 1,98% от суммы задолженности; 3.8.5. Программа страховой защиты заемщиков Банка v8 2,48% от суммы задолженности.
Указание стоимости/цены услуги в процентном соотношении затрудняет восприятие потребителем условий договора. Потребитель не обладает специальными познаниями и может быть не в состоянии произвести необходимые расчеты одномоментно на стадии заключения договора. Получение информации о стоимости услуги страхования в рублях необходимо потребителю для обеспечения возможности надлежащим образом оценить условия оказания услуги, а также для принятия самостоятельного решения (волеизъявления) о необходимости страховании.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10, абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1 следует, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно цену в рублях.
Согласно статьям 140, 317 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Денежные обязательства должны быть выражены в рублях.
Следовательно, указание банком стоимости дополнительной платной услуги - «Программа страховой защиты» в процентном соотношении от суммы задолженности противоречит требованиям пункта 1 статьи 10, абзацу 4 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1, направленным на исполнение обязанности кредитора по своевременному предоставлению потребителю полной, необходимой и достоверной информации о цене оказываемых услуг.
Таким образом, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) АО «ТБанк» признаков нарушения обязательных требований пункта 1 статьи 10, абзацу 4 пункта 2 статьи 10, абзацев 1, 3, 6 (1 предложение), 7 пункта 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1.
Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php |
