Предостережение:

• при рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 4201/Ж-2026 от 30.03.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения АО «ТБанк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: пункта 1 статьи 10, абзацев 4, 6 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1, а также частей 1, 3 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Из текста обращения следует, что между потребителем и АО «ТБанк» (далее - банк) был заключен кредитный договор № 0303540458. В октябре 2025 года банком была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Однако на текущий момент банк не предоставил потребителю условия реструктуризации кредитного договора, дополнительное соглашение, а также график платежей. В личном кабинете отображается информация о предполагаемых условиях реструктуризации (беспроцентный период 60 месяцев и процентную ставку 12% годовых после его окончания). Однако, данные условия не подтверждены каким-либо официальным документом от банка. В результате чего, потребитель не имеет возможности получить полную и достоверную информацию об услуге, а именно: - о размере задолженности; - о графике и размере платежей; - о процентной ставке; - об итоговой сумме кредита. Потребитель сообщает, что банк продолжает списание денежных средств, включая начисление процентов и иных платежей. Потребитель неоднократно обращался в банк с требованием предоставить необходимые документы и информацию по кредиту, однако, в ответ от банка получал формальные ответы и перенос сроков, без фактического предоставления какой-либо информации. В ответ на запрос Управления банк сообщает, что между Банком и потребителем (далее – Клиент), был заключен кредитный договор «Кредит наличными» № 0303540458 от 24.03.2024, на сумму 750000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Согласно п. 4.21. УКБО Клиент вправе обратиться в Банк за изменением порядка погашения задолженности и/или ее реструктуризацией. Такое обращение принимается посредством контактного центра Банка, чата Мобильного Банка/Интернет-Банка и/или посредством электронной почты Банка. 02.10.2025 на основании полученной информации о материальных трудностях Банком было предложено Клиенту заключить договор реструктуризации задолженности по Кредитному договору. Клиенту была предоставлена информация о том, что для перехода на льготные условия погашения задолженности ему необходимо оплатить 14500 руб. до 04.10.2025. Клиент был проинформирован обо всех условиях программы реструктуризации, в том числе Клиент был уведомлен, что итоговая сумма задолженности с учетом процентов начисленных по Кредитному договору до заключения договора реструктуризации будет зафиксирована после оплаты первого платежа, после чего Клиент выразил свое согласие на подключение программы реструктуризации. 05.10.2025 Клиент внес платеж по Кредитному договору в размере 14500 руб. Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен договор реструктуризации задолженности № 0532574732 сроком на 42 месяца с внесением ежемесячного регулярного платежа в размере 14500 руб., в связи с чем Кредитный договор был расторгнут. Текущий размер задолженности по договору реструктуризации составляет 520 818,37 руб. Согласно пункту 1. Тарифного плана договора реструктуризации процентная ставка в беспроцентный период (60 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) – 0 % годовых, по истечении беспроцентного периода – 12 % годовых. Договор реструктуризации № 0532574732 оформлен в соответствии с внутренними регламентами Банка. Документы, подтверждающие факт оформления договора реструктуризации, были предоставлены Клиенту в виде справок по договору реструктуризации. Согласно пункту 2.2. Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, далее по тексту – Общие условия, входящих в состав УКБО, договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта Клиентом оферты, направляемой Клиенту Банком. Акцепт выражается в совершении Клиентом первого платежа по реквизитам договора реструктуризации задолженности. Со дня получения Банком первого такого платежа, договор реструктуризации задолженности считается заключенным. Банк также сообщает, что реструктуризация не является кредитом и не попадает под действие Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Реструктуризация представляет собой внутреннюю договоренность Банка и Клиента по оплате кредитной задолженности. Банк вправе согласовать реструктуризацию или отказать без объяснения причин. Данные процессы законом и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации не регулируются. Законодательством не предусмотрено предоставление отдельного кредитного договора по реструктуризации, переподписание основного договора не производилось. Все документы оформлены в рамках внутренних регламентов Банка и не противоречат требованиям Центрального банка Российской Федерации и другим регуляторам. Предоставленные справки являются официальными документами, подтверждающими факт заключения договора реструктуризации. 19.10.2025, 29.10.2025 Клиент обращался в чат Банка с целью получения документов по договору реструктуризации. В ответ на обращения Банком была направлена справка с информацией по договору реструктуризации посредством электронной почты Клиенту. 01.11.2025 Клиент обращался в Банк посредством чата с целью получения документов по договору реструктуризации. 02.11.2025 в ответ на обращение Клиент был проинформирован Банком в разделе «Обращения» Мобильного Банка/Интернет-банка Клиента о том, что Банком была направлена справка по договору реструктуризации, пояснив, что договор в отдельном виде не представляется возможным предоставить, информация доступна при обращении в Банк посредством каналов дистанционного обслуживания. 18.03.2026 Клиент обращался в чат Банка с целью получения графика платежей по договору реструктуризации. 24.03.2026 в ответ на обращение Клиент был проинформирован Банком в разделе «Обращения» Мобильного Банка/Интернет-банка Клиента о том, что Банком была направлена справка по договору реструктуризации с указанием суммы ежемесячного платежа, пояснив, что график платежей не представляется возможным предоставить, информация доступна при обращении в Банк посредством каналов дистанционного обслуживания. В последствии Клиент неоднократно обращался в Банк посредством чата с целью получения документов по реструктуризации. В ответ на обращения Клиенту неоднократно была предоставлена информация о сумме и дате ежемесячного платежа, так же Клиенту были направлены справки по договору реструктуризации и Тарифный план. В качестве мер по урегулированию ситуации Банк обеспечивал постоянное информирование Клиента о сумме задолженности, условиях платежей и возможности получения справочных документов. Все обращения зарегистрированы и обработаны в соответствии с внутренними регламентами. Банк предоставил консультации по всем вопросам, а списания денежных средств осуществляются в полном соответствии с УКБО. Программа реструктуризации реализована на согласованных условиях, начисления процентов не производятся, остаток задолженности соответствует утвержденным ежемесячным платежам. Таким образом, Банк полагает, что выполнил все необходимые действия в рамках внутренней программы реструктуризации, предоставил официальные справки и консультации, урегулировал взаимоотношения с Клиентом и действует в строгом соответствии с законодательством и внутренними регламентами. Между тем, согласно пункту 1 статьи 10, абзацам 4, 6 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом, информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях; полную сумму, подлежащую выплате потребителем; график погашения, а также правила и условия эффективного и безопасного использования услуг. Из части 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. В соответствии с частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Согласно части 1 статьи 10 Закона № 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Из части 3 статьи 10 Закона № 353-ФЗ следует, что после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 статьи 10 Закона № 353-ФЗ. Следовательно, при изменении у заемщика суммы задолженности банк обязан направлять заемщику сведения о размере текущей задолженности, о датах и размерах произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа, а также о размере доступной суммы потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. С учетом вышеуказанных положений Закона № 2300-1, Закона № 353-ФЗ, при реструктуризации задолженности потребительского кредита, влекущей изменение сроков возврата кредита и/или изменение ежемесячного платежа, банк обязан предоставить заемщику полную и достоверную информацию о потребительском кредите (уточненный график платежей; размер текущей задолженности; полную стоимость потребительского кредита). Таким образом, в действиях банка содержатся признаки нарушения обязательных требований пункта 1 статьи 10, абзацев 4, 6 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1, а также частей 1, 3 статьи 10 Закона № 353-ФЗ. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.