|
Значение |
при рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 6515/Ж-2026 от 13.05.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения «Банк ВТБ» (ПАО) требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: пунктов 2, 4 части 9, частей 17-19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), пунктов 1, 2 статьи 4, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
Из материалов обращения следует, что 13.11.2024 потребителем заключен кредитный договор № 95773735 с АО «Почта Банк», после присоединения - «Банк ВТБ» (ПАО) (далее – банк). Ежемесячный платеж по кредиту составляет 28447 руб. В связи с участием заемщика в акции «Пенсионный кредит» ежемесячный платеж по кредиту уменьшен до 25603 руб. В дату ежемесячного платежа - 15.03.2026 на банковском счете потребителя находились денежные средства в размере 25650 руб., то есть в достаточном размере для погашения ежемесячного платежа по кредиту. Между тем, списание банком платежа произведено некорректно, вместо положенных 25603 руб. банком списано 25602,99 руб. Таким образом, образовалась задолженность в размере 0,01 руб. (1 копейка). Задолженность в размере 0,01 руб. (1 копейка) списана банком только 18.03.2026. В письменном ответе № 40-7320577 банк сообщает, что списание произведено не в полном объеме по техническим причинам, поскольку на дату возникновения просрочки - 15.03.2026 на счетах заемщика имелись средства для оплаты ежемесячного платежа в достаточном объеме. В связи с технической ошибкой, позднее признанной банком, 15.03.2026 банк зафиксировал наличие просроченной задолженности, а также отключил услугу «Гарантированная ставка», что повлекло увеличение процентной ставки и срока по кредиту. Изменение условий кредита (увеличение процентной ставки и срока по кредиту) банк подтвердил в своем ответе на обращение № CR-16403403.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из положений статьи 406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
Согласно пункту 1 статьи 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона № 2300-1 исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан оказать услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которой услуга такого рода обычно используется (пункт 2 статьи 4 Закона № 2300-1).
Таким образом, «Банк ВТБ» (ПАО), являющееся исполнителем, оказывающим финансовую услугу, обязано в силу вышеуказанных обязательных требований произвести списание и зачисление платежа от 15.03.2026 в размере 25650 руб., направленного в счет погашения задолженности по кредитному договору № 95773735.
Кроме того, из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Согласно части 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
Из пунктов 2, 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя срок действия договора потребительского кредита/срок возврата потребительского кредита, а также процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ.
Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность для банка увеличить размер процентной ставки только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок (часть 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).
Иных оснований, позволяющих банку увеличивать срок действия договора потребительского кредита/срок возврата потребительского кредита или проценты по кредиту действующее законодательство не предусматривает.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права, относятся к недопустимым условиям договора – ущемляющим права потребителя, установленные законодательством Российской Федерации.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Помимо указанного, в ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте Банк ВТБ» (ПАО) (https://www.vtb.ru/) размещен Сборник тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам БАНКА ВТБ (ПАО), которым предусмотрены тарифы по кредитной карте «Карта возможностей» (действует с 01.04.2025), из пункта 1.4.3 которого следует, что процентная ставка по кредитной карте по операциям по получению наличных денежных средств и переводы составляет от 49,9 до 69,9% годовых.
Согласно пункту 4.1.1.2 тарифа комиссия за выдачу наличных денежных средств с использованием банковской карты за счет лимита кредита составляет 5,9% от суммы снятия + 590 руб.
Вместе с тем, комиссии за снятие наличных заёмных средств в размере 5,9% от суммы снятия + 590 руб. не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, поскольку является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского кредита и для возникновения обязательств по такому кредитному договору.
По смыслу статьи 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой.
Из части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Следовательно, взимание банком комиссии за снятие наличных заёмных средств в размере 5,9% от суммы снятия + 590 руб. услугой как таковой не является, поскольку непосредственно для потребителя не создает какого-либо отдельного имущественного блага.
Снятие и переводы, а также оплата товаров и услуг денежными средствами, являющимися собственностью заемщика после зачисления этих средств на счет, открытый на имя потребителя, должно осуществляться без взимания дополнительных плат. Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (статья 858 ГК РФ). В том числе не могут быть установлены ограничения экономического характера в виде взимания платы за снятие наличных денежных средств. Так, в случае, если после произведения взаиморасчетов по кредитному договору у клиента на счете остались денежные средства, он вправе их получить без удержания каких-либо плат/комиссий за получение.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Таким образом, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) «Банк ВТБ» (ПАО) признаков нарушения обязательных требований пунктов 2, 4 части 9, частей 17-19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, пунктов 1, 2 статьи 4, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1.
Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований.
Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php. |
