Предостережение:

• при рассмотрении материалов обращений потребителя (вх. № 7034/Ж-2026 от 21.05.2026, № 7035/Ж-2026 от 21.05.2026), информирующих о возможном наличии признаков нарушения АО «Альфа-Банк» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1, частей 17-19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Из материалов обращения следует, что 22.04.2026 между потребителем и АО «Альфа-Банк» (далее — Банк) был заключен кредитный договор № 10035251511 на сумму 4221636.00 руб. В рамках исполнения условий кредитования и необходимости страхования имущества подлежащего залогу, сотрудниками банка был навязан (без возможности выбрать иную компанию, условия) полис компании ООО СК «Альфастрахование № RLIAANMJ710035251511 от 22.04.2026 (далее – полис № 1). 14.05.2026 полис № 1 был расторгнут с возвратом суммы страховой премии. После чего потребитель оформил новый полис и договор страхования имущества с ООО СК «Сбербанк Страхование» № 011QS389S016323 от 14.05.2026 (далее – полис № 2). Полис № 2, заключенный с ООО СК «Сбербанк Страхование», полностью покрывает все риски, требуемые Банком по кредитному договору и индивидуальным условиям кредитования, а страховая компания соответствует всем финансовым критериям и рейтингам надежности. 15.05.2026 потребитель предоставил информацию и копию полиса № 2 в офис банка (г. Красноярск, ул. Взлетная, д. 18). Сотрудники приняли полис для дальнейшего сканирования и направления на проверку. Позднее потребителю поступило смс-сообщение и решение банка об отказе в принятии полиса № 2 в качестве обеспечения по кредиту, без указания причин. 16.05.2026 потребитель вновь обратился в вышеуказанный офис банка. После проверки полиса № 2 и сверки его с индивидуальными условиями кредитования, а также полисом № 1, потребитель обнаружил полное его соответствие, в т.ч. страховой суммы с требованиями банка и индивидуальными условиями кредитования, о чем потребитель сообщил в офис банка. Сотрудник банка отказался это комментировать и сообщил, что ничего исправить не может. Потребителем были направлены обращения по указанным на сайте банка официальным электронным адресам: strahovanie@alfabank.ru, mail@alfabank.ru. 20.05.2026г. в связи с отсутствием обратной связи и ответов от банка на поданные обращения и ввиду предстоящего первого платежа по кредиту и возникновению нарушений индивидуальных условий кредитного договора (пункт 10 - непредоставление полиса), а также с целью установления процентной ставки в минимальном допустимом размере, предусмотренном пунктом 4 кредитного договора, потребитель вновь обратился в офис банка и передал новый, оформленный полис страхования № 26000MIP9890213452 от 20.05.2026 (далее – полис № 3), заключенный с САО «ВСК», являющимся партнером банка. Полис № 3 приняли в офисе банка и направили на проверку. После чего через несколько минут опять пришло смс-сообщение с отказом в принятии полиса. В связи с чем потребитель полагает, что его права нарушены. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу положений части 10 статьи 7  Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом, из Закона № 353-ФЗ не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении договора потребительского кредита (займа) и лишается такого права в дальнейшем. Из вышеизложенного следует, что указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении кредита, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые обусловливают приобретение одних услуг, обязательным приобретением иных услуг, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющими права потребителя.                                                    Таким образом, требование кредитора о страховании заемщика в конкретной страховой компании как при заключении договора займа, так после его заключения не основано на законе и может свидетельствовать о навязывании не только стороны в обязательстве (страховщика), но и договора страхования в целом. Следовательно, в действиях АО «Альфа Банк» содержатся признаки нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1. Кроме того, в ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте АО «Альфа-Банк»  (https://alfabank.ru/) размещена информация о способе получения денежных средств по одобренному кредиту, из содержания которой следует, что после одобрения кредита банк направляет кредитный договор и график платежей на электронную почту заемщика. Договор возможно подписать электронной подписью, после чего сотрудник банка привезет бесплатную дебетовую карту с кредитными денежными средствами, размещенными на счете заемщика. В случае наличия карты банк привяжет к ней кредит и зачислит деньги. Кроме того, заемщик может обратиться в любое отделение Банка и подписать договор там. В отделении выдадут бесплатную дебетовую карту с нужной суммой на счёте.  Помимо указанного, на сайте банка размещена информация о том, что снять наличные в отделении бесплатно можно в банкомате банка до 1000000 руб. по дебетовой карте. Если снимать наличные в кассе, банк взимает комиссию: до 1000000 руб. - 1,99%, но минимум 990 руб.; свыше 1000000 руб. - 2,19%. Если денежные средства находились на счёте меньше 30 дней, комиссия взимается независимо от суммы. Вместе с тем, комиссии за снятие наличных заёмных средств (до 1000000 руб. - 1,99%, но минимум 990 руб.; свыше 1000000 руб. - 2,19%) не может рассматриваться в качестве отдельной услуги, поскольку является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского кредита и для возникновения обязательств по такому кредитному договору. По смыслу статьи 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Из части 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).  Частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Следовательно, взимание банком комиссии за снятие наличных заёмных средств (до 1000000 руб. - 1,99%, но минимум 990 руб.; свыше 1000000 руб. - 2,19%) услугой как таковой не является, поскольку непосредственно для потребителя не создает какого-либо отдельного имущественного блага. Снятие денежных средств, являющихся собственностью заемщика после зачисления этих средств на счет, открытый на имя потребителя, должно осуществляться без взимания дополнительных плат. Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (статья 858 ГК РФ). В том числе не могут быть установлены ограничения экономического характера в виде взимания платы за снятие наличных денежных средств непосредственно через кассу банка. Так, в случае, если после произведения взаиморасчетов по кредитному договору у клиента на счете остались денежные средства, он вправе их получить без удержания каких-либо плат/комиссий за получение денежных средств не только через банкомат, но и через кассу банка. В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Таким образом, получены сведения о наличии в действиях (бездействии) АО «Альфа Банк» признаков нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1, частей 17-19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.