Предостережение:

• В территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Минусинске (далее по тексту – территориальный отдел) в порядке подведомственности, из Центрального Банка Российской Федерации, поступило обращение потребителя Душиной Т.А., адресованное Президенту РФ Путину В.В., по факту нарушения акционерным обществом «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк», Банк ), потребительских прав, выразившихся во включение в условия заключенного договора потребительского кредита, условий, ущемляющих права потребителя (вх. № 8543/ж-2026 от 22.06.2026). Из текста обращения следует, что 16.08.2024 г. между потребителем Душиной Алиной Дмитриевной и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № ССОРBFIBZT2408162118 (УИД e4724e40-5bfb-11ef-b1b8-aad7dc341843-8)  с суммой кредита 273500,00 181 000 руб. под 39,376 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). До заключения кредитного договора оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), согласно которому потребитель якобы добровольно изъявляет желание заключить договоры по дополнительным необязательным услугам: - с ООО «Альфастрахование Жизнь» по услуге Договор добровольного медицинского страхования по программе 1.04.6 на срок 48 мес. Стоимостью 55557,70 руб. за весь период действия договора; - и в случае согласия на заключение вышеуказанного договора сумму в размере 55557,70 оплатить за счет договора потребительского кредита; - услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт (Уменьшить) размер процентной ставки по кредитному договору в сравнении со стандартной процентной ставкой. Стоимость услуги составляет 14829,00 руб. за весь период действия кредитного договора. При этом в заявлении также предусматривает одномоментное включение и условиям переводе подлежащих списанию сумм по «добровольно» заключенным договорам в размере 14820,00 и 55557,70 рублей АЛО «Альфа-Банку» и ООО «АльфаCтрахование Жизнь» соответственно. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В соответствии с п. 18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Исходя из п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Вместе с тем при оформлении документов при заключении кредитного договора  условия договора выполнены в машинописном стиле на ПК, с проставлением «галочек» также на ПК в клетках «Да», что, при таком объеме информации при заключении кредитного договора состоящего из более 20 страниц, подтверждает, что указанные заявления автоматически заполнены сотрудником Банка при их оформлении и независят от волеизъявления потребителя. В силу ч.19 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Согласно пп.5 п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя. Таким образом, включение Банком в виде заключение договоров: - с ООО «Альфастрахование-Ъизнь» по услуге Договор добровольного медицинского страхования по программе 1.04.6 на срок 48 мес. Стоимостью 55557,70 руб. за весь период действия договора, и в случае согласия на заключение вышеуказанного договора сумму в размпе 55557,70 оплатить за счет договора потребительского кредита; - услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт (Уменьшить) размер процентной ставки по кредитному договору в сравнении со стандартной процентной ставкой, противоречит действующему законодательству и  ущемляет права потребителя.   2. Пунктом. 4. Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка в размере 39,99 % годовых, которая должна быть снижена на размер дисконта, и зависящая от условия заключит потребитель договор «Выгодная ставка» и договор добровольного медицинского страхования. При этом у потребителя, как указано выше были автоматически заключены указанные договоры, но при этом размер процентной ставки не снижен. И составляет 39,376 % годовых, как указано в правом верхнем углу на 1 странице индивидуальных условий договора. Вместе с тем, как указывает потребитель, процентная ставка не была снижена Банком до 15.49 %, как предусматривает п. 4 индивидуальных условий догвора. Увеличение Банком процентной ставки, при заключенных дополнительных договорах, предусмотренных индивидуальными условиям с 15,49 % 19,5% годовых противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закону № 2300-1, в связи с тем, что указанные акты предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Перечень прочих операций, приравненных банком к снятию наличных содержится на сайте банка (переводы по свободным реквизитам в пользу физических лиц; переводы с карты на карту; переводы на Кредитные/Расчетные/Подарочные карты, эмитированные Банком, и Счета обслуживания Кредитов; переводы на Договоры реструктуризации задолженности; переводы на Договоры приобретенных прав требования). Между тем, из абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из п.п. 1, 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ. В соответствии с ч.1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Ч. 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Согласно пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя. Из вышеизложенного следует, что процентная ставка необоснованно увеличена Банком в одностороннем порядке. В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.