Предостережение:

• Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятель-ности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кре-дите (займе)". В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потреби-тельском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) если при предоставлении потребитель-ского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здо-ровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установ-ленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с до-говором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потре-бительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату до-полнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том чис-ле посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потреби-тельского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных дого-воров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (зай-ма). Кредитор, отметив с помощью технических средств согласие потребителя на получение дополнительных услуг за отдельную плату, фактически не обеспечил возможность потреби-телю отказаться от оказания ему таких услуг. При этом, предложенные к подписанию инди-видуальные условия договора, несмотря на наличие дополнительных услуг страхования, не содержали информацию о необходимости заключения договоров страхования, а сумма услуг по организации страхования была необоснованно, при отсутствии соответствующего воле-изъявления потребителя включена в "тело" займа. Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании догово-ров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обу-словленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхо-вателем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную догово-ром сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра-хователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являю-щегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность за-емщиков страховать свои жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного дого-вора. Исходя из ч. 18 ст. 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Исходя из ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются услуги страхования его жизни и (или) здоровья, либо иного страхования, то и заявление о предоставлении потребительского кре-дита по установленной кредитором форме должно содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а также информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату допол-нительной услуги. В данном случае страхование заемщика является услугой, навязанной кредитором, ухудшающей финансовое положение заемщика. Страховая премия включается в сумму зай-ма, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком кредитору. Потребителю для заключения договора страхования жизни экономи-чески не выгодно "Добровольно страховаться в кредит", выплачивая при этом проценты за пользование займом. При этом, как разъяснено в постановлении Конституционного Суда Российской Феде-рации от 23.02.1999 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в осо-бой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В пункте 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необхо-димо в целях защиты прав конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правила-ми, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в об-ласти защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловли-вать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Организация порядка заключения договора, при которой у потребителя отсутствует ре-альная возможность повлиять на содержание индивидуальных условий договора, лишает за-емщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущем-ление его прав. АО "Почта Банк" не предоставило потребителю возможности отказаться от дополни-тельных услуг страхования, от подключения Пакета дополнительных услуг "Все под контро-лем", что подтверждает доводы обращения потребителя о навязанности данных услуг, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами в области защиты прав потребителей. Таким образом, спорные условия договора направлены на ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Рос-сийской Федерации в области защиты прав потребителей; обуславливающим приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что является нарушением пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, выбор дополнительной услуги не является волей потребителя. Несмотря на наличие подписи потребителя в спорных документах, свидетельствующей, по мнению банка, о выборе варианта кредитования с дополнительной услугой, потребитель фактически был лишен возможности влиять на их содержание, и был вынужден принять ус-ловия, предложенные банком с использованием утвержденной им типовой формы. При таких обстоятельствах установлено, что такое навязывание Банком действительно сомнительных и дорогостоящих услуг своих партнеров при заключении и без того обреме-нительного кредитного Договора при фактическом отсутствии должного информирования потребителя, свидетельствует о включении в Заявление и в Договор ущемляющих права по-требителя условий.