Предостережение:

• 1. Акционерного общество «Авто Финанс Банк» (АО «Авто Финанс Банк») (ИНН 5503067018)  (указываются фамилия, имя, отчество (при наличии) гражданина или наименование организации (в роди-тельном падеже), их индивидуальные номера налогоплательщика) 2. При осуществлении  федерального государственного санитарно-эпидемиологического надзора;  федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей. ________________________________________________________________________________________________ (указывается наименование вида государственного контроля (надзора), вида муниципального контроля в соот-ветствии с единым реестром видов федерального государственного контроля (надзора), регионального государ-ственного контроля (надзора), муниципального контроля) поступили сведения о следующих действиях (бездействии):  В межрайонный территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю поступило обращение гр. Арсланбековой М.М. (далее – потребитель) за вх. № 3591/ж-2026 от 04.06.2026г., которое содержит признаки нарушения обязательных требований п.1, абз.4 п.2 ст.10, абз.1 п.1, пп.5 п.2 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 и ч. 7 ст. 5, п. 3 ч. 13 ст. 5, ч.18 ст.5, ч.ч.2, 2.7 ст.7 Федерального зако-на от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:  15 сентябрь 2025года между потребителем и акционерным обществом «Авто Финанс Банк» (далее – Банк) заключён договор потребительского кредита № 04435-0929 (далее – договор № 04435-0929) на приобретение автотранспортного средства. Сумма кредита составляет 1250610,00 рублей. При заключении договора № 04435-0929, согласно обращению потребителя, ему были навя-заны следующие услуги: - оплата страховой премии по договору страхования № 331-26-1233726-25 от 15.09.205г. с АО «СОВКОМБАНК СТРАХОВАНИЕ» в размере 48910,0руб.;  - оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства от поломок                № 2547JGARA000002724 с АО «Авто Финанс Банк» в размере 11900,0 руб. Таким образом, стоимость дополнительных услуг составляет 60810,0рублей, их оплата явля-ется согласно п.11 договора № 04435-0929 целью использования заемщиком (потребителем) потребительского кредита и фактически включена в размер выданного кредита.  Соответственно, потребителю из кредитной суммы в размере 1250610, 0руб., фактически для оплаты стоимости приобретаемого автомобиля выдано 1189800,0руб. При таких обстоятельствах усматривается взаимосвязь между заключённым потребитель-ским кредитом и дополнительными платными услугами, оформленными совместно с догово-ром потребительского кредита. Стоимость дополнительных услуг включена в тело (сумму) кредита, и на неё начисляются проценты за пользование кредитом. При этом заёмщику (по-требителю) не предоставлялась возможность оплаты данных услуг иным способом. Потре-битель не получил на руки в полном объёме кредитные денежные средства, на которые он рассчитывал, при фактическом отсутствии должного информирования потребителя. Также п. 9 договора № 04435-0929 предусматривает обязанность заемщика (потребителя) заключить иные договоры: «на основании положений Общих условий кредитования и с уче-том самостоятельного выбора Заемщика, сделанного в Заявлении, для заключения и/или ис-полнения Кредитного договора необходимо заключение следующих договоров:  1. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Авто Финанс Банк («ДКБО»); 2. Договор залога автомобиля (если Заемщик одновременно является Залогодателем); 3. Договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются Залогода-тель и АО «СОВКОМБАНК СТРАХОВАНИЕ» либо страховщик, соответствующим крите-риям, установленным Банком, заключенный сроком на 1(один) год с даты заключения Кре-дитного договора (приводится описание, включая адрес (место) (при наличии), действий (бездействия), организации, ее долж-ностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований) 3. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следую-щих обязательных требований:  Абзацем 1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) установлено, что Закон регулирует отношения, возникающие меж-ду потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельца-ми агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окру-жающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), про-свещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет меха-низм реализации этих прав. В силу абз.1 ст.1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регули-руются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими феде-ральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными норма-тивными правовыми актами Российской Федерации. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора опреде-ляются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)). В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон прави-лам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), дейст-вующим в момент его заключения. Императивные нормы гражданского права точно опреде-ляют права и обязанности субъектов. В них содержатся правила, которым субъекты правоот-ношения обязаны неукоснительно следовать, не имея возможности изменять их в соглаше-нии. Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребо-вать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противо-речит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившей-ся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приня-ла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны до-говор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовав-шим с момента его заключения (п. 2). В силу ч.3 ст.428 ГК РФ Правила, предусмотренные п.2 настоящей статьи, подлежат приме-нению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присое-динения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного не-равенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 3 апреля 2023 г. № 14-П «По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации в свя-зи с жалобой гражданина К.В. Матюшова» указал, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя предполагает, что при наличии комплекса явно неблагоприятных для покупателя обстоятельств соответствующие способы защиты должны реализовываться не путем полного отказа от взыскания предоставленной продавцом скидки (если не выявлены факты злоупотребления правом), а путем обеспечения пропорциональности взыскания части скидки тому объему выплат, которые покупатель не произвел или которые были ему воз-вращены по договорам в силу их досрочного и одностороннего прекращения. В соответствии с п.1 ст.10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о това-рах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.  В соответствии с абз.4 п.2 ст.10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (ра-бот, ус-луг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате по-требителем, и график погашения этой суммы.  В силу абз.1 п.1 ст.16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные междуна-родными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемы-ми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Согласно пп.5 п.2 ст.16 Закона № 2300-1 условия, которые обусловливают приобретение од-них товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмот-рено законом, относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потреби-теля. Согласно п.16 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребитель-ском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в инфор-мационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, това-рах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них. Исходя из положений ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заклю-чить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявле-нии о предоставлении потребительского кредита (займа). Таким образом, из Закона № 353-ФЗ прямо следует запрет на включение в заявление на по-лучение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. В соответствии с ч.2 ст.7 Закон № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кре-дита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказывае-мые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья за-емщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором по-требительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребитель-ского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополни-тельной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или от-казаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе по-средством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с дого-вором потребительского кредита (займа). В силу ч.2.7 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (зай-ма) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного име-ни или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о ко-торых указана в заявлении о пре-доставлении потребительского кредита (займа) и (или) в за-явлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких ус-луг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказать-ся от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установ-ленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказываю-щему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услу-ги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выпол-няющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части та-кой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кре-дитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услу-ги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой ус-луги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату де-нежных средств заемщику. При таких обстоятельствах усматриваются признаки обуславливающие при оформлении по-требительского кредита приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобре-тением иных товаров. В соответствии с ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кре-дита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе по-требовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложен-ное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заем-щику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно за-страховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страхов-щика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требова-ниями законодательства Российской Федерации. Указанная норма Закона № 353-ФЗ предполагает, что кредитор вправе потребовать от заем-щика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заем-щика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заклю-чаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависи-мости от заключения/не заключения такого договора страхования. Проведенный анализ имеющихся документов приводит к выводу, что заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного дого-вора, следовательно, п. 9 договора № 04435-0929 предусматривающий обязанность Заемщи-ка (потребителя) заключать иные договоры противоречит нормам действующего законода-тельства в силу положений ст.16 Закона № 2300-1. В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кре-дита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не мо-жет требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Пункт 3 ч. 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что в договоре потребительского кре-дита (займа) не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность приобретать ус-луги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.