|
Значение |
при рассмотрении сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, содержащихся в обращении потребителя (вх. № 530 от 06.02.2026), договоре потребительского займа № 9441046 от 24.11.2025 установлены признаки нарушения ООО МФК «Совком Экспресс» права потребителя, выразившегося во включении в кредитный договор № 9441046 от 24.11.2025 недопустимого условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предоставляющих исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), а именно: в пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № 9441046 от 24.11.2025 включены условия, ставящие значение процентной ставки в зависимость от использования клиентом суммы кредита, а также перевода собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке. Так, из поступившего обращения следует, что 24.11.2025 между потребителем и ООО МФК «Совком Экспресс» заключен договор потребительского кредита № 9441046 от 24.11.2025 с суммой займа в размере 61072 рублей 50 копеек под 19,879 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № 9441046 от 24.11.2025 изложен следующим образом: «Базовая ставка: 19.9 % (Девятнадцать целых девять десятых) годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующего условия: перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с момента перечисления займа; Процентная ставка увеличивается до 198.07 % годовых при невыполнении указанного условия с даты перечисления займа». Таким образом, применение «льготной» процентной ставки (19,9 % годовых) обусловлено переводом собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке. Из положений ч. 9 ст. 5, ч. 17 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона № 353-ФЗ, количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № 9441046 от 24.11.2025 ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от размещения сумм заработной платы, пенсии на свой банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк». Потребитель (заемщик) вправе самостоятельно определять способ оплаты услуг, и осуществлять выбор кредитной организации для осуществления расчетов (в том числе, по договору займа) по собственному усмотрению. Из абз. 2 п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона РФ предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права. Таким образом, действия ООО МФК «Совком Экспресс» по включению в пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № 9441046 от 24.11.2025 условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от размещения сумм заработной платы, пенсии, не соответствуют обязательным требованиям абз. 1 п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ. Данные обстоятельства указывают на признаки нарушения прав потребителя на предмет включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в части права Банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту, что противоречит пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». |
