|
Значение |
при рассмотрении сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, содержащихся в обращении потребителя поступившего из Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (вх. № 1968 от 06.05.2026), индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» № 1088-Р-627510906 от 20.01.2024, установлены признаки нарушения ПАО «Сбербанк России» права потребителя, выразившегося во включении в кредитный договор № 1088-Р-627510906 от 20.01.2024 недопустимого условия, предоставляющего исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права. Так, п. 1.5.2 индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» № 1088-Р-627510906 от 20.01.2024 предусмотрено, что лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе Банка. Согласно сведениям, изложенным в обращении, ПАО «Сбербанк России» 19.02.2026 в одностороннем порядке изменил условия договора № 1088-Р-627510906 от 20.01.2024 в части уменьшения лимита кредитования с 900 000 рублей до 200 000 рублей (без учёта выражения потребителем несогласия с изменением условий договора). В соответствии с п. 14 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. На основании п. 16 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон № 395-1) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Учитывая вышеизложенное, положения Федерального закона № 353-ФЗ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 не содержит императивной нормы, прямо запрещающей изменение кредитной организацией лимита кредитования, а также не закрепляют право кредитора на уменьшение лимита кредитования. Таким образом, положениями ч.16 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке. В соответствии с п. 1 ст.450, а также п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ). Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона РФ предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ). Данные обстоятельства указывают на признаки нарушения прав потребителя на предмет включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, предоставляющих Банку право на одностороннее изменение условий обязательства (уменьшение лимита кредитования по инициативе Банка), что противоречит пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». |
