|
Значение |
в связи с получением сведений, содержащихся в обращении заявителя, вх. № 2637 от 16.06.2026, в договоре потребительского кредита № 11026137365 от 24.09.2026 установлены признаки нарушения ПАО «Совкомбанк» права потребителя, выразившегося во включении в договор потребительского кредита № 11026137365 от 24.09.2026 условий, ущемляющих права потребителя, нарушающих правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Как следует из текста обращения, в целях реализации права, предусмотренного абз. 4 п. 3.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ), потребитель отказалась от дополнительных услуг. Впоследствии ПАО «Совкомбанк» повысил процентную ставку по договору потребительского кредита № 11026137365 от 24.09.2026 с 18.9% до 32,9% годовых, основываясь на п. 4 Индивидуальных условий указанного договора.
Положение п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 11026137365 от 24.09.2026 предусматривает, «18,9% (Восемнадцать целых девять десятых) годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: 1. Использовал 80% и более от Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша … 2. перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; 3. Использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашению кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиков в заявлении о предоставлении транша…; Процентная ставка увеличивается до 32,9 % годовых при невыполнении условий при невыполнении подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша; Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе Заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из числа застрахованных лиц в вязи с отказом от договора страхования…».
Таким образом, применение процентной ставки 18,9% годовых обусловлено использованием 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, переводом собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке, оказанием дополнительных услуг добровольного страхования по программе «Защита дохода».
Из положений ч. 9 ст. 5, ч. 17 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона № 353-ФЗ, количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).
Таким образом, учитывая изложенное, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор на оказание иных услуг, договор купли-продажи с одним из партнеров банка. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)).
В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках договора потребительского кредита № 11026137365 от 24.09.2026, заемщик вправе обратиться к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша на погашение кредитов, раннее представленных потребителю по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или сторонних банках, то есть на определённые цели.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Таким образом, законодательство Российской Федерации предусматривает возможные последствия нецелевого расходования средств займа, не предоставляя банку самостоятельно или при согласовании с заемщиком устанавливать иные последствия (например, увеличение по соглашению сторон размера процентной ставки по потребительскому кредиту). С учетом изложенного изменение процентной ставки не может быть поставлено в зависимость от факта нецелевого расходования средств потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
На основании ч. 14 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий Договора ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, перевода собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке, оказания дополнительных услуг добровольного страхования по программе «Защита дохода», предоставляемых ООО «Совкомбанк страхование жизни».
Потребитель (заемщик) вправе самостоятельно определять способ оплаты услуг, и осуществлять выбор кредитной организации для осуществления расчетов (в том числе, по договору займа) по собственному усмотрению.
Из абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона РФ предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.
Таким образом, действия ПАО «Совкомбанк» по включению в пункт 4 индивидуальных условий Договора условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, перевода собственных средств клиента (заработной платы, пенсии) на счет в банке, оказания дополнительных услуг добровольного страхования по программе «Защита дохода», предоставляемых ООО «Совкомбанк страхование жизни» не соответствуют обязательным требованиям абз. 1 п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ.
Данные обстоятельства указывают на признаки нарушения прав потребителя на предмет включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, в части права Банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту, что противоречит абз. 1 п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ. |