Предостережение:

• поступили сведения о следующих действиях (бездействии): в ходе рассмотрения Межрегиональным управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Архангельской области и Ненецкому автономному округу обращения потребителя вх. №29-00-01-1418/ж-2026 от 27.04.2026, поступившего из Центрального банка Российской Федерации (Банк России), а также документов, направленных в дополнение к ним, установлено следующее. ПАО «Сбербанк» возможно включило в договор потребительского кредита № 122292963, заключенный 04.09.2024 в электронном виде дистанционным способом, подписанный с применением простой электронной подписи, условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: в заявлении о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» от 04.09.2024 в абзац 3 включено добровольное изъявление заемщика на заключение договора страхования - № ПУПОР0130000613426 (по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент», возможность подписания заявления без услуг страхования отсутствовала. Однако согласие на заключение договора страхования № ПУПОР0130000613426    получено ПАО «Сбербанк» одним волеизъявлением и одним действием заемщика, а именно: посредством простой электронной подписи заемщика 04.09.2024 в 21:23:32 подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» в который входит волеизъявление о страховании, путем ввода одноразового кода-подтверждения, направленного на номер телефона, принадлежащий заемщику. То есть у заемщика 04.09.2024 при заключении договора потребительского кредита                           № 122292963 с условиями обслуживания пакета услуг «Выгодный процент» в электронном виде дистанционным способом вероятно отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования.      3. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: На основании частей 1, 4 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. В силу постановления Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005 «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей» государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Исходя из п.п. 9 и 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон №353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, кроме всего иного, и следующее условие – указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение). Частью 6 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ. На основании п. 3 ч. 13 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату. Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Из ч. 18 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Согласно ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Исходя из ч. 2.3 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, выполнение кредитором обязанности, предусмотренной ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, должно быть зафиксировано в письменной форме. В силу п. 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, потребителю (заемщику) возможно не представлена возможность согласовать условия договора потребительского кредита № 122292963 от 04.09.2024, заключенного дистанционным способом в электронном виде, а также повлиять на его содержание, что прямо предусмотрено ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. В силу ч. 16 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа). Исходя из абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом РФ, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. В соответствии с подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; а также условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. По п. 3 ст. 16 Закона РФ продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Исходя из п. 3.1 ст. 16 Закона РФ продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Следовательно, условия договора потребительского кредита № 122292963 от 04.09.2024, возлагающие на заемщика обязанность по заключению договора страхования, являются ничтожными в силу ст. 16 Закона РФ, поскольку ущемляют права потребителя, а заемщик вероятно не имел возможности повлиять на содержание условий кредитного договора и получить кредит без дополнительной услуги - отказаться от обязательного заключения договора добровольного страхования № ПУПОР0130000613426 (по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент»). С учетом изложенного, ПАО «Сбербанк» возможно включило в договор потребительского кредита № 122292963 от 09.01.2022, заключенный в электронном виде дистанционным способом, подписанный с применением простой электронной подписи, условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: 04.09.2024 ПАО «Сбербанк» возможно обусловило заключение договора потребительского кредита № 122292963 обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением договора страхования № ПУПОР0130000613426 (по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент»),  у потребителя 04.09.2024 при заключении договора потребительского кредита № 122292963 вероятно отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования № ПУПОР0130000613426 (по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент»), потребителю возможно не представлена возможность согласовать условия договора потребительского кредита № 122292963 от 04.09.2024, а также повлиять на его содержание, что является признаками нарушений обязательных требований абз. 1 п. 1 ст. 16, подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16, п. 3.1 ст. 16 Закона РФ, ч. 7 ст. 5, п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5, ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7, ч. 2.2 ст. 7, ч. 2.3 ст. 7, ч. 16 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ.