|
Значение |
в ходе рассмотрения Межрегиональным управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Архангельской области и Ненецкому автономному округу обращений потребителя, поступивших из Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации (вх. от 21.04.2026 № 29-00-01-1360/ж-2026, от 23.04.2026 № 29-00-01-1386/ж-2026), установлено следующее.
ПАО «Сбербанк» возможно включило в договоры потребительского кредита от 27.11.2021 № 95832119, от 01.07.2024 № 121786100 в электронном виде дистанционным способом, подписанные с применением простой электронной подписи, условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Заявление-анкета на получение потребительского кредита от 27.11.2021 № 95832119 подписано заемщиком простой электронной подписью 23.11.2021. Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью 27.11.2021 07:04:05. Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР0040005848441 подписано заемщиком простой электронной подписью 27.11.2021 07:04:05. 27.11.2021 ПАО «Сбербанк», возможно, обусловило заключение договора потребительского кредита № 95832119 обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением одновременно договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 27.11.2021 при заключении договора потребительского кредита № 95832119 в электронном виде дистанционным способом у заемщика, вероятно, отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования.
Заявление-анкета на получение потребительского кредита от 01.07.2024 № 121786100 подписано заемщиком простой электронной подписью 01.07.2024. При этом, согласие на подключение дополнительной услуги и на заключение договора на оказываемую дополнительную услугу отмечено «Я не согласен». Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью 01.07.2024 15:40:21. Заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» (в том числе договор страхования жизни по Программе добровольного страхования № 3) подписано заемщиком простой электронной подписью 01.07.2024 15:40:21. 01.07.2024 ПАО «Сбербанк», возможно, обусловило заключение договора потребительского кредита №121786100 обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением одновременно договора страхования по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент». В заявлении о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» от 01.07.2024 в абзац 3 включено добровольное изъявление заемщика на заключение договора страхования - № ПУПОР013 0000242668 (по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент»), возможность подписания заявления без услуг страхования отсутствовала. 01.07.2024 при заключении договора потребительского кредита № 121786100 с условиями обслуживания пакета услуг «Выгодный процент» в электронном виде дистанционным способом у заемщика, вероятно, отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования.
На основании частей 1, 4 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.
В силу постановления Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005 «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей» государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа),
по пункту 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ - оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Частью 6 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу части 16 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа).
Исходя из абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом РФ, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В соответствии с подп. 5 и 6 пункта 2 статьи 16 Закона РФ к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; а также условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.
Исходя из пункта 3.1 статьи 16 Закона РФ продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя.
Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.
Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
Таким образом, потребителю (заемщику), возможно, не представлена возможность согласовать условия договоров потребительских кредитов от 27.11.2021 № 95832119, от 01.07.2024 № 121786100, заключенных дистанционным способом в электронном виде, а также повлиять на их содержание, что прямо предусмотрено ч. 9 ст. 5 Законом № 353-ФЗ.
Следовательно, 27.11.2021 ПАО «Сбербанк», возможно, обусловило заключение договора потребительского кредита № 95832119 обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением одновременно договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР0040005848441, т.е. у потребителя при заключении договора электронном виде дистанционным способом, вероятно, отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования.
Так, 01.07.2024 ПАО «Сбербанк», возможно, обусловило заключение договора потребительского кредита №121786100 обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением одновременно договора страхования по программе добровольного страхования № 3 «Страхование жизни и здоровья заемщиков по пакету услуг «Выгодный процент» № ПУПОР013 0000242668, т.е. у потребителя при заключении договора с условиями обслуживания пакета услуг «Выгодный процент» в электронном виде дистанционным способом, вероятно, отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора добровольного страхования, что является признаками нарушений обязательных требований абз. 1 п. 1 ст. 16, подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16, п. 3.1 ст. 16 Закона РФ, п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5, ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7, ч. 16 ст. 7 Закона №353-ФЗ. |
