Проверка АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ТБАНК"

№29260791000123068937

Предостережение:

• Выписка о проведении мероприятия
• в ходе рассмотрения Вельским территориальным отделом Межрегионального управления Роспотребнадзора по Архангельской области и Ненецкому автономному округу обращения потребителя (вх. № 29-00-01-2777/ж-2026 от 13.08.2026 г.), поступившее из Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Между потребителем и АО «ТБанк» 11.05.2024 г. заключен договор потребительского кредита (далее - Договор) № 0334439738. В рамках данного Договора, возможно, без согласия потребителя были подключены дополнительные платные услуги, а именно: «Оповещение об операциях» и «Страховая защита задолженности». АО «ТБанк», возможно, обусловило подключение дополнительных платных услуг «Оповещение об операциях» и «Страховая защита задолженности» тем, что в Заявлении-анкете на заключение договора потребительского кредита № 0334439738 от 11.05.2024 г., подтверждающем добровольное изъявление заемщика о подключении дополнительных услуг, АО «ТБанк» заранее типографским (машинописным) способом проставил отметки, а возможность их удаления отсутствовала. Кроме того, АО «ТБанк», возможно, не предоставило потребителю необходимую и достоверную информацию о наименовании, потребительских свойствах, условиях приобретения и оказания, указанных выше дополнительных услуг за плату до заключения договора потребительского кредита № 0334439738 от 11.05.2024 г.  Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований:  На основании частей 1, 4 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. В силу постановления Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005 «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей» государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. На основании п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ № 2300-1) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 2 ст. 8 Закона РФ № 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, кроме всего иного, должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3, 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1). Исходя из абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом РФ, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. В соответствии с подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, а также условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. По п. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Исходя из п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается. Следовательно, условия договора потребительского кредита (займа), возлагающие на заемщика обязанность по заключению договора на оказание дополнительных услуг за плату, являются ничтожными в силу ст. 16 Закона РФ № 2300-1, поскольку ущемляют права потребителя. Исходя из п.п. 9 и 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, кроме всего иного, и следующее условие – указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение). Частью 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату.  Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Из ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. В силу ч. 16 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа). Частью 2.9 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ. Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Как следует из ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Положениями п. 2 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. При этом в силу положений п. 3 ст. 158 ГК РФ, п. 2 ст. 438 ГК РФ молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Согласно п. 4 ст. 157.1 ГК РФ молчание не считается согласием на совершение сделки, за исключением случаев, установленных законом. Следовательно, потребитель не выразили согласие (посредством подписания) на совершение сделки с АО «ТБанк» (согласие на подключение дополнительной платной услуги - «Страховая защита задолженности»). С учетом изложенного, АО «ТБанк» 11.05.2024 г. возможно, включило в договор потребительского кредита № 0334439738 условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. АО «ТБанк», возможно, обусловило подключение дополнительных платных услуг «Оповещение об операциях» и «Страховая защита задолженности» тем, что в Заявлении-анкете на заключение договора потребительского кредита № 0334439738 от 11.05.2024 г., подтверждающем добровольное изъявление заемщика о подключении дополнительных услуг, АО «ТБанк» заранее типографским (машинописным) способом проставил отметки, а возможность их удаления отсутствовала. Кроме того, АО «ТБанк», возможно, не предоставило потребителю необходимую и достоверную информацию о наименовании, потребительских свойствах, условиях приобретения и оказания, указанных выше дополнительных услуг за плату до заключения договора потребительского кредита № 0334439738 от 11.05.2024 г., что является признаками нарушений обязательных требований п. 1 и 2 ст. 8, п. 1 ст. 10, абз. 3 и 4 п. 2 ст. 10, абз. 1 п. 1 ст. 16, подп. 5 и 6 п. 2 ст. 16, п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1, п.п. 9, 15 ч. 9 ст. 5, ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7, ч. 16 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ.