Предостережение:

• При рассмотрении обращения гр. Лапина С.В. , установлено, что 15.08.2023г. был заключен кредитный договор № V625/0051-0179592 на сумму 1 236 899,00рублей под 16,20% в банке (ПАО) ВТБ (юридический адрес : 191144, г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д.11. лит. А; ОГРН 1027739609391 ИНН7702070139). Из текста обращения следует, что потребитель обратился в Банк с намерением получить кредит. При заключении кредита была подключена дополнительная услуга «ваша низкая ставка» стоимостью 221 899,0 рублей, по условиям которой применяется дисконт в размере 10% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. После отказа от услуги, дисконт перестает действовать. Потребитель считает, что условие о взимании с заемщика платы за услугу «ваша низкая ставка» не соответствует требованию действующего законодательства и подлежит возврату без увеличения процентной ставки. При анализе представленных документов установлено: Из пункта 9 Анкеты-заявлении на получение кредита следует, что гр. Лапин С.В. согласен на приобретение услуги «ваша низкая ставка» (предоставление дисконта к процентной ставке по договору (дисконт)), стоимость которой составляет 221899,0 рублей. Услуга предоставляется в дату заключения договора и включает в себя предоставление дисконта в размере 10,0% на первые 30 календарных дней с даты выдачи и в размере 10,0% начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита. Отказаться от услуги возможно в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, при этом в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме). При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в данном пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку исполнения услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае досрочного осуществления досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе. Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги или совершить определенные действия, осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор)обязуется предоставить денежные средства(кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с частями 1,3,7,9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита(займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита(займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита(займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита(займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита(займа0 или лимит кредитования и порядок его изменения, 2) срок действия договора потребительского кредита(займа)и срок возврата потребительского кредита(займа),3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит(займ), 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки- порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Согласно ч.16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита(займа),уменьшить размер неустойки(штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку(штраф, пеню),а также изменить общие условия договора потребительского кредита(займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа). Согласно ч.18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353 –ФЗ «О потребительском кредите(займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита(займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита(займа). В силу части19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. На основании п.1 ст.16 Закону РФ «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона». Услуга «ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, услуга не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии заключения и по этому не может являться услугой по смыслу статьи 779 Гражданского Кодекса РФ. Таким образом, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе от услуги «ваша низкая ставка» не предусмотрено законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Соответственно включенные ПАО Банк ВТБ условия кредитного договора о возврате скидки/дисконта в ответ на отказ от дополнительной услуги «ваша низкая ставка» нарушают права потребителя и автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности.