Предостережение:

• При рассмотрении обращения потребителя (вход. № 1111/ж-2026), установлено, что 20.08.2024г. был заключен  кредитный договор № 93885621 в банке  АО «Почта Банк» ИНН 0233693195 1 мая 2026 года АО «Почта Банк» ликвидировано согласно информации из Единого государственного реестра юридических лиц. Причина прекращения деятельности — реорганизация в форме присоединения. Правопреемником АО «Почта Банк» стал Банк ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН 7702070139 ОГРН: 1027739609391 Юридический адрес: 191144, г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д. 11, литер А. Из содержания обращения следует, что при заключении кредитного договора с Акционерным обществом «Почта Банк» потребителю  были навязаны дополнительные платные услуги. В частности, это пакет услуг «Все под контролем» стоимостью 4 999 рублей, пакет услуг «Большие возможности» — 80 160 рублей и услуга «Гарантированная ставка» — 20 000 рублей. Общая сумма кредита составила 505 159 рублей, из которых на оплату дополнительных услуг было списано 105 159 рублей. Согласие на эти услуги было оформлено путем проставления предустановленных отметок («Х») в заявлении на предоставление платных дополнительных услуг и в пункте 17 Индивидуальных условий. При этом у потребителя  не имелось реальной возможности отказаться от данных опций непосредственно в момент оформления кредитного договора. Анализ представленных документов позволяет сделать вывод о том, что согласие потребителя на заключение указанных договоров является навязанным. Данное обстоятельство подтверждается тем, что отметки в графах согласия были проставлены автоматически, типографским способом. Таким образом, банк включил согласие на оказание дополнительных услуг в условия заявления по умолчанию и единовременно списал денежные средства из суммы кредита для их оплаты. Автоматическое проставление отметки свидетельствует об отсутствии свободного волеизъявления заемщика и его фактической невозможности повлиять на содержание договора. Отношения между заемщиком и кредитором регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с абзацем 5 п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).     Согласно абз. 4 п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.  В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, так как  без Вашего согласия были подключены платные услугу, в связи с этим усматриваются нарушения абз. 4 п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.  В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  В соответствии с пунктом 3.1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе осуществлять дополнительные работы (дополнительные услуги) без предварительного получения согласия потребителя. Данное действие противоречит положениям части 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку кредитор обязан изначально предоставить заёмщику возможность выбора — согласиться или отказаться от приобретения дополнительных услуг в момент оформления заявления на кредит.  Таким образом, анализируя  представленные документы можно сделать вывод, что включенное Банком в текст документах согласие потребителя  не может служить безусловным выражением личным согласием заемщика, поскольку данное согласие должно быть осуществлено заемщиком по своей воле. В тексте обращения также указано, что банк предложил пониженную процентную ставку в размере 17,9% годовых при условии подключения платных услуг, в то время как отказ от них влечет повышение ставки до 30,9%. Однако при анализе кредитного договора установлено, что в самом документе (пункт 4) зафиксирована ставка 30,9%, а информация о пониженной ставке содержится лишь в отдельном документе — «Информации о предоставлении дополнительных услуг», которое не подписано  электронной подписью  потребителя (код- 72423), которой подписаны все документы составляющие пакет кредитного договора. Таким образом, на дату подписания основного кредитного договора не была предоставлена четкая и однозначная информация о зависимости процентной ставки от покупки дополнительных услуг (не ознакомлен с точным размером ставки, которая должна применяться к кредиту), и не получил документы, раскрывающие сущность этих услуг: срок их действия, полная информация о предоставляемых услугах. Это нарушает требования статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.10 Закона «О защите прав потребителей», обязывающих предоставлять полную и достоверную информацию для обеспечения правильного выбора потребителя.  В соответствии с пунктом 4 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.      Несмотря на то, что в п.17 Индивидуальных условий отражено согласие на услуги стоимостью 105 159 руб., формальное согласие не может служить безусловным выражением воли заемщика, так как оно было получено в условиях, когда потребитель был лишен возможности влиять на договор и отказаться от навязанных услуг. Таким образом, действия АО «Почта Банк», в лице правопреемника ПАО «ВТБ»  по автоматическому подключению платных сервисов, удержанию денежных средств из кредитных средств и непредставлению полной информации об условиях кредитования нарушают положения Федерального закона № 353-ФЗ и Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат признаки нарушения права потребителя.   (обращение и заявление граждан и организаций, информация от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации, входящий номер обращения, сведения о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, а также проведенные контрольные (надзорные) мероприятия, включая контрольные (надзорные) мероприятия без взаимодействия – ч. 1 ст. 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре)и муниципальном контроле в Российской Федерации»)   установлено, что обращение содержит сведения о готовящихся нарушениях обязательных требований или о признаках нарушений обязательных требований, а именно: -  абз. 5 п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом;      - абз. 4 п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы - пункт 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  - ст.10 Закона «О защите прав потребителей», обязывающих предоставлять полную и достоверную информацию для обеспечения правильного выбора потребителя.    - п.4 части 9 ст.5  Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.   - ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" согласно которому проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.