Предостережение:

• поступили сведения о следующих действиях (бездействии): в обращении, зарегистрированном за вх. № 2260/ж-2024 от 02.04.2026, указано, что 10.03.2026года между потребителем и ООО МКК «ДЗП-ЕДИНЫЙ» был заключен договор займа № 150-27074681 на сумму 18900 руб., между тем, ООО МКК «ДЗП-ЕДИНЫЙ» на счет потребителя переведено 11000 рублей. При обращении к исполнителю услуг, потребителю пояснили что, разница в размере 7900 рублей удержана в качестве страховки. Однако, при оформлении договора займа, информация о страховании и удержании денежных средств, в качестве страхового взноса не была доведена до сведения потребителя, предложение о заключении договора страхования также не поступали. Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор займа, подписанный сторонами, является основанием возникновения гражданских прав и обязанностей (ст. 8 ГК РФ) и обязательственного правоотношения (п. 2 ст. 307 ГК РФ). Согласно п.1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон №2300-1), потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Пунктами 1, 2 ст. 10 этого же закона установлено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Право потребителя на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона № 2300-1, ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер займа, график его погашения, полная стоимость займа в процентах годовых (в расчет полной стоимости займа включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением договора займа, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в договоре займа). Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении займа, является указание такой информации в договоре займа (приложениях к нему). Кроме того, в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353 - ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Таким образом, в заявлении о предоставлении займа Банк должен указать информацию о дополнительных платных услугах, в том числе страхования, и обязан предоставлять потребителю возможность отказаться от данных услуг. В силу абз.1 п. 1 ст. 16 Закона №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 указано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ. услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, Банк не вправе обусловить заключение потребительского кредита (займа) наличием иных дополнительных платных услуг, в том числе страхования. Помимо прочего, в Определении Верховного суда РФ от 17.01.2023 г. по делу № 5-КГ22-121-К2 указана позиция о незаконности простановки простой электронной подписи путем единоразового ввода код- пароля, а именно: «Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода. Из представленных в Территориальный отдел обращения и документов потребителя,  документов ООО МКК «ДЗП-ЕДИНЫЙ» следует, что в анкете-заявлении о предоставлении потребительского микрозайма 10.03.2026 г. указано о согласии на приобретение пакета услуг: «Приоритет 2.0», стоимость пакета составляет  11150 руб. При этом, отметка о согласии потребителя на оформление услуг, проставлена отметка знаком «V» машинописным способом . В анкете-заявлении машинописным способом указано об информировании заемщика о том, что, в случае оказания ему дополнительных услуг - он имеет право отказаться от дополнительных услуг, оказываемых Займодавцем и (или) третьим лицом, в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги. В анкете-заявлении машинописным способом указано что, заемщик  проинформирован о том, что, в случае оказания ему дополнительных услуг - заемщик имеет право требовать от лица, оказывающего дополнительные услуги, возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги, за вычетом стоимостичасти такой услуги, фактически оказанной до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги. В анкете-заявлении машинописным способом указано что, заемщик проинформирован о том, что, в случае оказания ему дополнительных услуг - заемщик имеет  право требовать от Займодавца возврата денежных средств, уплаченных третьему лицу за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. Как следует из представленных документов ООО МКК «ДЗП-ЕДИНЫЙ», все документы по кредиту (анкета-заявление о предоставлении потребительского микрозайма, индивидуальные условия договора потребительского займа № 150-27074681, заявление,  абонентский договор на юридическое обслуживание в рамках пакета «Приоритет 2.0» № 150-27074681г.) подписаны 10.03.2026 простой электронной подписью в одно время, простой электронной подписью путем введения одного кода. Таким образом, усматривается, что согласие дано одномоментно на заключение кредитного договора, и весь перечень дополнительных услуг, указанных в этом договоре, отказаться от каких-либо из них и согласиться на другие (выразить свое волеизъявление) потребитель не мог. В представленных потребителем документах отсутствуют такие отметки, сведения, документы, которые могут свидетельствовать о непосредственном и безусловном согласии потребителя на получение дополнительных услуг, в том числе страхования. В данном случае из представленных документов невозможно достоверно установить волеизъявление заемщика на оказание дополнительных платных услуг, а также что потребителю была своевременно доведена информация о дополнительных платных услугах, их стоимости и предоставлена возможность отказаться от указанных услуг. Оформляя подобным способом согласие заемщика на дополнительные платные услуги ООО МКК «ДЗП-ЕДИНЫЙ» может нарушить письменное выражение волеизъявление заемщика на получение дополнительных платных услуг, и ограничить возможность заемщику отказаться от этих платных дополнительных услуг. Данные действия (бездействия) могут причинить вред (ущерб) правам и законным интересам граждан, лишить потребителя определенных прав, а также привести к увеличению цены одних услуг за счет других. 1.   Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: абз.1 п. 1 ст. 16, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»