Предостережение:

• при рассмотрении обращения гражданина, регистр. номер №3478/Ж-2026 от 21.05.2026 года, на навязывание дополнительных платных услуг при оформлении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» № 10013675406 от 20.06.2025 года – по договорам страхования № Z6922/238/DA011150/5 на сумму 35 000 рублей; № Z6922/232/DA006206/5 на сумму 20 000 рублей от компании АО «Альфа Страхование», поступившее из АНО «СОДФУ» для рассмотрения в рамках установленной компетенции. Так, Заявитель в обращении указывает, что при оформлении кредитного договора по заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета № 10013675406 от 20.06.2025 года ему были навязаны договора страхования № Z6922/238/DA011150/5 на сумму 35 000 рублей; № Z6922/232/DA006206/5 на сумму 20 000 рублей от компании АО «Альфа Страхование». 10.03.2026 года потребителем направлено заявление в адрес АО «Альфа-Банк». В своем ответе АО «Альфа-Банк» отказывает в удовлетворении требований заявителя.  Право потребителя на получение своевременной (до заключения договора), необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, закреплено п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 10 Закона № 2300-1). Согласно п. 1 ст. 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), в том числе о его потребительских свойствах, потребитель вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Закон № 2300-1 в абз. 1 п. 1 ст. 16 устанавливает, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. В силу пп. 6 п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. Таким образом, кредитная организация, не вправе обусловить заключение кредитного договора наличием иных дополнительных платных услуг, в том числе страхования. Согласно абз. 1, 7 ст. 3.1 Закона № 2300-1,  Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается. В ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Помимо прочего, п. 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть, личное страхование является добровольным. Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Банку необходимо при этом обеспечить возможность выбора потребителем способа заключения кредитного договора – со страхованием либо без такового. В силу указанного, Банк в документах по кредиту, должен указать информацию о дополнительных платных услугах, в том числе страхования, их содержании, и обязан предоставлять потребителю возможность отказаться от данных услуг. В ходе рассмотрения обращения в адрес АО «Альфа-Банк», АО «Альфа Страхование»  сделаны запросы. Из представленного АО «Альфа Страхование» заявления на предоставление дополнительных услуг (работ, товаров) от 20.06.2025 года, следует, что потребитель при заключении кредитного договора добровольно изъявляет желание заключить договора на следующие необязательные услуги: - с АО «Альфа Страхование» по программе Забота о здоровье. Вариант 3, стоимостью 35000 рублей; - с АО «Альфа Страхование» по программе АльфаЗащитник. Вариант 7, стоимостью 20000 рублей; - с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» по программе «Страхование жизни и здоровья Программа 1.05.9» стоимостью 3780 рублей. Отметки в графе «Да» напротив указанных программ проставлены кредитором автоматически. Также в заявлении содержатся сведения о праве заявителя отказаться от указанных дополнительных услуг в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на их оказание. В силу положений п. 3.1.1. ГОСТ Р 50646-2012. Национальный стандарт Российской Федерации. Услуги населению. Термины и определения, утвержден и введен в действие Приказом Росстандарта от 29.11.2012 № 1612-ст, услуга - это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя услуг по удовлетворению потребности потребителя услуг. Из изложенного следует, что услуга страхования должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя, рациональному выбору необходимых именно ему услуг. Это обеспечивается обязанностью страховщика доводить до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об основных потребительских свойствах предлагаемых услуг, их стоимости и условиях приобретения, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В обращении заявитель указывает, что все кредитные документы были подписаны им одновременно одной электронной подписью по СМС. Вместе с этим, в Определении Верховного суда Российской Федерации от 17.01.2023 по делу № 5-КГ22-121-К2 указана позиция о незаконности простановки простой электронной подписи путем единоразового ввода код - пароля, а именно: «Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода». Таким образом, обращение содержит сведения о готовящихся нарушениях обязательных требований или о признаках нарушений обязательных требований, а именно: 1) п. 1 ст. 10, абз. 1 п. 1 ст. 16, пп. 6 п. 2 ст. 16, абз. 1, 7 ст. 3.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» в случае наличия у контрольного (надзорного) органа сведений о готовящихся нарушениях обязательных требований или признаках нарушений обязательных требований и (или) в случае отсутствия подтвержденных данных о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, контрольный (надзорный) орган объявляет контролируемому лицу предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагает принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований. В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю АО «Альфа-Банк»: обеспечить исполнение обязательных требований п. 1 ст. 10, абз. 1 п. 1 ст. 16, пп. 6 п. 2 ст. 16, абз. 1, 7 ст. 3.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при оказании потребителям возмездных услуг  Вы вправе подать возражение на данное предостережение в порядке, установленном пунктом 17 Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 25 июня 2021 г. № 1005  В целях профилактики нарушения обязательных требований вы можете провести самостоятельную оценку соблюдения обязательных требований (самообследование) с использованием способов, указанных на официальном сайте по адресу: https://rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php