|
Значение |
02.04.2026 в Управление Роспотребнадзора по Кировской области из Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг поступило обращение (рег.№ 1278/ж-2026) Головченко А.В. (далее – потребитель) по поводу действий ПАО «Сбербанк России» (далее – банк, кредитная организация, общество, исполнитель).
Как следует из обращения и предоставленных потребителем документов, при заключении 27.11.2024 кредитного договора № 95947169 банком навязаны дополнительные услуги «Домклик Плюс», включающие в себя страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно условиям кредитного договора (п.4) процентная ставка составляет:
-5,99% годовых на 12 месяцев с даты фактического предоставления кредита (дисконт) при условии заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»;
-6% годовых после окончания действия дисконта при условии заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», отсутствия платы за обслуживание данного пакета услуг, - процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Пункт 10 индивидуальных условий кредитования содержит условие о необходимости заключения заемщиком иных платных договоров, в частности, заключение договора об обслуживании пакета услуг «ДомкликПлюс».
Между тем, отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (займа) и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Также на указанные правоотношения между кредитной организацией и заемщиком (физическим лицом) распространяется действие Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1, Закон) в части, не урегулированной специальными нормами.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона № 2300-1, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно п.5, п.15 ч.2 ст.16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом. Иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Исходя из ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 10 ст.5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком иных договоров (например, договора страхования), требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Указывая в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», кредитная организация обязывает потребителя застраховаться только в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.
Кроме того, согласно письму Министерства финансов Российской Федерации от 13.06.2024 № 05-05-08/55319, а также Решению о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р от 28.06.2024, предусматривается субсидирование процентной ставки до уровня 6% годовых на весь срок действия кредита. В этой связи увеличение процентной ставки ПАО «Сбербанк России» незаконно.
В соответствии с п.25 Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющих детей, утв.Министерством финансов Российской Федерацией (далее – Правила), право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018г. по 31 декабря 2023г. (включительно) первого ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, а также у гражданина Российской Федерации, имеющего двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (договора займа), - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа).
Таким образом, у потребителей, соответствующих критерию п.25 Правил, изначально возникает право на получение субсидированной ипотеки по первоначальной ставке 6%, а у кредитора, участвующего в программе соответственно возникает обязанность по предоставлению ипотеки на условиях, утвержденных федеральным органом. |
