Предостережение:

• 23.04.2026 в Управление Роспотребнадзора по Кировской области из Банка России поступило обращение (рег.№ 1639/ж-2026) Пешнина И.М. (далее – потребитель, заемщик) по поводу действий АО «ТБанк» (далее – банк, кредитная организация, общество, исполнитель). Как следует из обращения и предоставленных потребителем документов, между банком и потребителем заключен договор кредитной карты № 0468177328 от 16.04.2025. В заявлении-анкете услуги «оповещение об операциях», «программа страховой защиты», «превышение лимита задолженности» отмечены предустановленными галочками, что свидетельствует об отсутствии добровольного согласия. Между тем, отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (займа) и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Также на указанные правоотношения между кредитной организацией и заемщиком (физическим лицом) распространяется действие Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) в части, не урегулированной специальными нормами. В соответствии с ч.1, п.5 ч.2 ст.16 Закона, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (ч.1). К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п.5 ч.2). В силу ч.3.1 ст.16 Закона продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное                                 не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора). Проставление продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) автоматических отметок о согласии потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) или выражение продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) за потребителя такого согласия в ином виде, либо формирование продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) условий, предполагающих изначальное согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг), не допускается. Кроме того, в соответствии со ст.10 Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях, свойствах и характеристиках услуги (п.2 ст.10 Закона). Закон требует (ст.8), чтобы информация в наглядной и доступной форме доводилась до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению исполнителя, на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В соответствии с ч.2 ст.7 Закона № 353, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п.3 ч.4 ст.6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п.3 ч.4 ст.6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Это требование направлено на то, чтобы заемщик мог принять взвешенное решение о приобретении дополнительных платных услуг и не допустить действий кредитора, которые затрудняют этот выбор. Как следует из письма банка № КБ-0520.08 от 20.05.2026, при нежелании быть застрахованным по программе страхования и пользоваться преимуществами вышеуказанных услуг клиент был вправе отказаться от услуг и включения его в список застрахованных лиц по указанной программе посредством выбора соответствующей опции в мобильном приложении банка/интернет-банк до ввода кода из СМС-сообщения. Для этого клиенту необходимо было нажать кнопку «параметры», где клиенту были бы доступны все параметры договора, в т.ч. информация о программе страхования. Для отказа от программы страхования и услуг клиенту необходимо было переключить тумблер напротив соответствующей услуги и нажать кнопку «отказаться». В предоставленной потребителем и банком заявке на дополнительные продукты, являющейся неотъемлемой частью заявления-анкеты, имеются чек-боксы с проставленными символами и со словами: «я согласен участвовать в программе страхования защиты заемщика банка стоимость 1,28% от задолженности в месяц в качестве застрахованного лица, при этом понимаю, что в случае моего отказа от участия в ней, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, обязан исполнить мои обязательства перед АО ТБанк в полном объеме и в установленные договором кредитной карты сроки» «я согласен подключить услугу оповещения об операциях стоимостью 99 рублей в месяц (59 рублей в месяц для абонентского номера, обслуживаемого ООО «Т-Мобайл») и получить сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» «я согласен подключить услугу превышение лимита задолженности стоимостью 390 рублей согласно тарифному плану и совершать операции с использованием моей карты с превышением лимита задолженности». Если в заявлении предусмотрен только один чек-бокс, который по умолчанию предполагает согласие, а для отказа требуется дополнительное действие, проставление отметки в другом месте, это нарушает требования закона. Такой способ оформления создает условия, предрасполагающие к автоматическому согласию, и ограничивает свободу выбора заемщика. Кроме того, если фраза «я согласен» следует после чек-бокса и не предполагает альтернативного варианта «я не согласен», это затрудняет отказ от услуги. Заемщик должен иметь четкую возможность явно выразить отказ, а не только согласие.