|
Значение |
26.06.2025 года в адрес Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю поступило обращение гр. К. (вх. № 4471ж/-2025) с жалобой на действия ПАО «МТС-Банк» по факту взимания комиссии: за выпуск банковской карты, за обслуживание банковской карты, за ведение счета, используемого для расчетов за использование банковской карты при условии отсутствия операций в течение 180 календарных дней, а также за обслуживание банковской карты при условии наличия задолженности.
Из обращения следует, что между гр. К. и ПАО «МТС-Банк» в рамках тарифа 78.1 Тариф «МТС Деньги Zero» заключен кредитный договор № 000273248/110/23 от 05.10.2023, выдана банковская карта № 2200****4421, а также заключен кредитный договор № 0005063244/03/11/23 от 03.11.2023, выдана банковская карта № 4081***6888.
Согласно пункту 2.1 Тарифа «МТС Деньги Zero» комиссия за оформление (выпуск) основной карты в момент выдачи карты клиенту взимается комиссия в размере 299 рублей.
Пунктом 2.2.1 Тарифа МТС Деньги Zero» установлено, что начисляется ежедневная комиссия за обслуживание по кредитным картам «МТС Деньги Zero» при условии наличия задолженности.
На основании пункта 2.2.2 Тарифа МТС Деньги Zero» взимается комиссия за ведение счета, используемого для расчетов с использованием банковской карты, при условии отсутствия операций в течение 180 календарных дней.
Указанные пункты ущемляет права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав
1) Исходя из п. 1.5 Положения Центрального Банка от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и
не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.
Согласно п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление
на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Взимание платы за обслуживание кредитной карты в данном случае законодательством не просто не предусмотрено, а запрещено.
В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)
в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка
по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное
не предусмотрено договором банковского счета.
В случае если банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения ст. 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.
Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, действие
по обслуживанию банковской карты не является самостоятельным видом банковских операций, услугой, оказываемой заемщику в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. Карта является средством совершения ее держателем операций в рамках договора заключенного заемщиком с кредитором.
Комиссия за обслуживание банковской карты установлена банком за совершение такого действия, которое непосредственно не создает для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага. Названное условие договора при получении потребителем кредита обязывает заемщика приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Действующим законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора.
Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Между тем, взимание ежедневной комиссии в размере 59 рублей за сам факт образования просрочки исполнения обязательства в фиксированном размере приведет к начислению штрафных санкций в размере, значительно превышающем установленный законодательством.
Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Следовательно, оплата осуществляется клиентом за конкретные услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а не за обслуживание электронного средства платежа (банковской карты).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения
в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К условиям, ущемляющим права потребителя, в т.ч., относятся условия, условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (пп. 15 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»)
Указанные нормы о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужной потребителю услуги приобретением другой услуги, которая потребителю не нужна и
на приобретение которой потребитель не желал бы нести затраты.
Таким образом, взимание платы за обслуживание банковской карты, не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет права потребителей, по сравнению с установленными правилами.
1) Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований, установленных п. 1, пп. 15 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих не действительность условий договора, в случае включения в него условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; |