Предостережение:

• В адрес Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю поступило обращение гр. П. (вх. № 945/ж-2026) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Кредит (ООО)  по факту неправомерного взимания процентов по кредитному договору. 31.03.2025 г. между гр.П. и КБ «Ренессанс Кредит (ООО) с использованием Мобильного банка был заключен кредитный договор (далее – Договор). Из обращения гр. П. следует, что при полном досрочном погашении кредитной задолженности Банк рассчитал задолженность и потребовал оплатить проценты за весь срок кредитования. Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона о потребительском кредите). Согласно части 4 статьи 11 Закона о потребительском кредите заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В силу части 6 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ также предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. При этом, пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, исходя из приведенных положений статьи 11 Закона о потребительском кредите и статьи 809 ГК РФ, при досрочном возврате гражданином-потребителем суммы займа проценты по договору займа подлежат начислению исключительно до дня возврата суммы займа. Условия и порядок досрочного погашения кредита регламентированы Общими условиями предоставления и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) (Редакция введена в действие c «24» февраля 2025 г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-045/2 от «14» февраля 2025 г.) (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью Договора. Пунктом 2.2.7. Общих условий предусмотрено, что на сумму Кредита Банк начисляет проценты в размере, указанном выше, по формуле простых процентов (Sp = [P x I x t / K] / 100, где Sp – сумма начисленных процентов; P – остаток задолженности по Кредиту; I – процентная ставка по Договору (процентов годовых); t – количество дней начисления процентов по Кредиту; K – количество дней в календарном году (365 или 366)). Проценты подлежат начислению на сумму фактической задолженности Клиента по Кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день возврата Кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного Договором для возврата Кредита. Как следует из Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения частей 5-7 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор в соответствии с требованиями части 7 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления заемщика исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. Для целей расчета датой фактического срока пользования потребительским кредитом является планируемая дата досрочного возврата, указанная в уведомлении заемщика, либо дата, исчисляемая исходя из определенного в соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» срока уведомления о досрочном возврате. В пункте 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» отмечается, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Согласно подпункту 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Таким образом, условие пунктам 2.2.7. Общих условий, предоставляющее Банку право начислять проценты независимо от истечения срока, предусмотренного Договором для возврата Кредита, является ничтожным, поскольку ущемляет право заемщика на уплату кредитору процентов по договору потребительского кредита (займа), начисленных исключительно до дня возврата суммы займа.   КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), ОГРН: 1027739586291, ИНН: 7744000126, юридический адрес: 115114, г.Москва, ул. Кожевническая, д.14 осуществляющему деятельность по предоставлению финансовых услуг, принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований, установленных пп. 15 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), части 6 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.