|
Значение |
В адрес Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю поступило обращение гражданина (вх. № 2749/ж-2026 от 06.04.2026), с жалобой на действия АО «ОТП Банк», выразившиеся в предоставлении недостоверной информации о размере процентной ставки по кредитному договору, а также навязывании дополнительных платных услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закона N 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 3.1 статьи 16 Закона № 2300-1 согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Способы доведения до потребителей информации о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с частью 2 статьи 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Таким образом, при предложении кредитором (при заключении договора займа) дополнительных платных услуг должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащие согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а при оказании дополнительных платных услуг, оказываемых третьими лицами, заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), содержащие согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Из документов обращения следует, что 27.03.2026 года между гражданином и АО «ОТП Банк»» заключен кредитный договор № 4006116033.
Заявление о предоставлении потребительского кредита АО «ОТП Банк» (далее Заявление) содержит информацию: «Даю свое согласие на приобретение услуги «Ваша выгодная ставка» (далее Услуга). Услуга включает в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 10,00% до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги: 13639,68, взимается единовременно в дату заключения кредитного договора. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях приобретения Услуги проинформирован. Отсутствие отметки означает отказ от оказания мне указанной Услуги».
Отметка о согласии с указанными услугами по данным пунктом Заявления отсутствует. Из чего следует, что Заемщик отказался от оказания данной Услуги.
Вместе с тем стоимость услуги в размере 13639,68 руб. включена в полную стоимость кредита (ПСК) и в График платежей по кредитному договору.
Заявление подписано «электронной подписью» без указания уникального кода, даты и времени подписания.
При таких обстоятельствах, учитывая тот факт, что отметка под вышеуказанным пунктом отсутствует, и при этом Услуга включена в кредитный договор (ПСК) и график платежей, данное Условие не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Таким образом, АО «ОТП Банк» оказало Заемщику дополнительную платную услуг без его согласия, выраженного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, чем обусловило получение кредитных средств дополнительными платными услугами, что противоречит требованиям, установленным ст. 421, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 7, Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", абзац 1 п.3.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
2). В соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
Иными словами процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает затраты кредитной организации, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и возвратом. Следовательно, внесение заемщиком процентов за кредит и платы за снижение процентной ставки, по существу является двойной платой за кредит в форме процентов и в форме твердой денежной суммы. Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.
Банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту, вместе с тем в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В данной ситуации именно Банк имущественно заинтересован в предоставлении заемщику Услуги «Ваша выгодная ставка», стоимостью 13639,68 рублей с целью получения Банком, а не заемщиком имущественного блага, поскольку после заключения договора Заемщик из кредитных средств, единовременно вносит в Банк плату в размере 13639,68 руб., на которые также будут начислены проценты. Иными словами Заемщик будет оплачивать проценты за пользование денежными средствами, которые фактически получил Банк.
Кроме того услуга «Ваша выгодная ставка» стоимостью 13639,68 рублей фактически Банком не оказана, поскольку ставка по кредитному договору составляет 27,899% годовых, а ПСК равна 53049,80 рублей.
Учитывая вышеизложенное условие договора потребительского кредитования № 4006116033 от 27.03.2026 в части взимания платы за снижение процентной ставки по договору, противоречит требованиям подпункта абз.1 п.1, п.п.6 п. 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), пункту 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) и ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Указанные действия (бездействия) АО «ОТП Банк» могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований:
- абзац 1 п.3.1, абз.1 п.1, п.п.6 п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей";
- ч.2 ст.7, п. 19 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". |
