Проверка АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ОТП БАНК"

№59260791000123085395

Предостережение:

• Выписка о проведении мероприятия
• В адрес Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю поступило обращение гражданина (вх. № 6922/ж-2026 от 17.08.2026), с жалобой на действия АО «ОТП Банк», выразившиеся навязывании дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора № 4007421705 от 30.06.2026 (услуга «Ваша выгодная ставка» стоимостью 97406,05 рублей). Пунктом 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4007421705 от 30.06.2026 года предусмотрено: «Базовая процентная ставка за пользование кредитом:  - действующая с даты заключения кредитного договора по 30.07.2030 (включительно) 24,18% годовых; - действующая с 31.07.2030 по 30.08.2030 (включительно)- 20,01% годовых; - действующая с 31.08.2030 до окончания срока возврата кредита - 4,0% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом: -действующая с даты заключения кредитного договора по 30.07.2030 (включительно)-21.18% годовых; -действующая с 31.07.2030 по 30.08.2030 (включительно)-17.01% годовых; - действующая с 31.08.2030 до о окончания срока возврата кредита 10% годовых. Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий: «Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1.ИУ) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка» (далее Услуга) добровольно выбранной Заемщиком при оформлении Заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.1 ИУ договора. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 1% годовых». В соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Процентная ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год). Иными словами процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает затраты кредитной организации, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и возвратом. Следовательно, внесение заемщиком процентов за кредит и платы за снижение процентной ставки, по существу является двойной платой за кредит в форме процентов и в форме твердой денежной суммы. Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.  Банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту, вместе с тем в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. В данной ситуации Управление расценивает предоставление услуги «Ваша выгодная ставка» как экономически нецелесообразное для заемщика. Фактически заемщик сталкивается с дополнительной финансовой нагрузкой: уплачивает комиссионное вознаграждение (в размере 97 406,05 рубля) и одновременно осуществляет выплату процентов по нему в течение всего периода кредитования. Подобные условия приводят к избыточной переплате за средства, фактически не поступающие в распоряжение клиента, что свидетельствует об односторонней выгоде данной банковской операции. В указанной ситуации банк обязан разъяснить заемщику ключевые условия кредитного договора еще до его подписания: полную стоимость кредита (ПСК), срок, процентную ставку и размер ежемесячного платежа -как с учетом подключения услуги «Ваша выгодная ставка», так и без нее. Из обращения следует, что подобная информация при заключении кредитного договора до Заемщика не доведена. Таким образом,   в действиях АО "ОТП Банк" , включающего в кредитный договор условие п.4 договора потребительского кредитования № 4007421705 от 30.06.2026 (в части взимания платы за снижение процентной ставки по договору), усматриваются нарушения требований: пункта 1 статьи 10, пунктов 1, 2, абз. 3 пункта 3.1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"; части 19 статьи 5, частей 2, 16 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";