|
Значение |
в обращении гражданина Харчикова С.Э. содержатся сведения о нарушении КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «ЛОКО-БАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (сокращенное наименование - КБ «ЛОКО-БАНК» (АО)), место нахождения: 125167, г. Москва, Ленинградский просп., д. 39, строен. 80, ИНН: 7750003943, ОГРН Банка: 1057711014195, обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, выразившихся в навязывании дополнительных услуг: ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» - 165089,80 руб., ООО «КЛИК СЕРВИС» - 39000 руб., «Скидка на весь срок кредита» (акция предусматривает заблаговременное внесение платежа по кредитному договору в даты не предусмотренные графиком погашения задолженности по кредитному договору – п. 9 договора потребительского кредита № 60/ПК/21/487 от 26.11.2021 г. предусматривает оплату ежемесячных платежей ежемесячно каждого 5 числа, в случае не исполнения Банком предусмотрен штраф в виде платы 10% от суммы ежемесячного платежа) при оформлении договора потребительского кредита № 60/ПК/21/487 от 26.11.2021 г. Необходимая и достоверная информация о реализуемых финансовых услугах отсутствует. Условия с заемщиком не согласованны.
В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законом предусмотрена обязанность, предоставить потребителю возможность согласовать условия договора и их содержание, в том числе наличие дополнительных услуг в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором, в силу ст. 426 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу положений п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых (0,05% ежедневно) от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Ст. 14 Закона № 353-ФЗ установлен запрет на применение к заемщику мер ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Системное толкование п. 12 ч. 9 и ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предполагает возможность предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) только положения, касающиеся размера неустойки, штрафа, пени или порядка их определения.
Проставление самостоятельно, типографским способом отметки о согласии потребителя с дополнительными условия по кредитному договору лишает заемщика возможности отразить свою волю о согласии/несогласии с условием.
В силу положений ст.ст. 8, 10 Закона № 2300-1 потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.
Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.
При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (займодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
П. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (редакция на дату заключения договора).
П. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (редакция на дату заключения договора).
Таким образом, навязывание потребителю дополнительных договоров при приобретении основного договора является недопустимым. |
