Причина проверки:

настоящая проверка проводится с целью защита прав потребителей на приобретение товаров работ услуг надлежащего качества и безопасности имущества потребителейпроверка проводится на основании мотивированного представления 66081314161082021 от 09022021г Заместителя начальника Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Свердловской области по Ленинскому ВерхИсетскому Октябрьскому и Кировскому районам города Екатеринбурга вынесенного по результатам рассмотрения обращения гражданина вх ЦЕО 6608340Ж2021 от 12012021г с жалобой на навязывание банком ПАО «Восточный экспресс банк» дополнительных платных услугзадачами настоящей проверки являются проведение проверки на соблюдение требований законодательства о защите прав потребителейПредметом настоящей проверки является соблюдение обязательных требований и или требований установленных правовыми актами

Выявленные нарушения (1 шт.):

• 12112020г между потребителем и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор потребительского кредита 20883700000102848 на сумму 70000 руб сроком до полного исполнения Сторонами своих обязательств с уплатой 27 годовых при проведении безналичных операций 1150 при проведении наличных операций 539 годовых при проведении наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора1 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» допустило нарушение включение в договор 20883700000102848 от 12112020г условий ущемляющих права потребителя установленные законодательством РФ в области защиты прав потребителей а именноВ пункте 4 Индивидуальных условий Договора содержится условие ставка годовых по суммам кредита 27 годовых при проведении безналичных операций 1150 при проведении наличных операций 539 годовых при проведении наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договораУсловия кредитного договора предоставляют право ПАО «Восточный экспресс Банк» в одностороннем порядке изменить увеличить процентную ставку по кредитному договору что противоречит ст29 Федерального закона от 02121990г 3951 «О банках и банковской деятельности» а также ст310 Гражданского кодекса РФ согласно которой одностороннее изменение условий не допускаются за исключением случаев предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актамиСоответственно ПАО «Восточный экспресс Банк» включил в кредитный договор условия ущемляющие установленные законом права потребителя по сравнению с положениями ст29 Федерального закона от 02121990г 3951 «О банках и банковской деятельности» согласно которой Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и или порядок их определения процентные ставки по вкладам депозитам комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с клиентомВ силу ч4 ст 161 Закона РФ «О защите прав потребителей» при оплате товаров работ услуг продавцу исполнителю запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров работ услуг различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетовВ пункте 13 условий содержится условие согласно которому заемщик уведомлен что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав по договору потребительского кредита Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по оговору третьим лицамИз буквального толкования подпункта 13 ч 9 ст5 Закона о потребительском кредите следует что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита займа Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможностиКредитный договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие предоставляющее потребителю возможность выбора согласия либо отказа условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу в том числе лицу не имеющему лицензиюЗаемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита займа так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором Также заемщик должен быть проинформирован о том что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка как уступка прав требований по кредиту Между тем из материалов дела не усматривается что ПАО «Восточный экспресс банк» при кредитовании гр Красниковой ТВ представило возможность отказаться от уступки прав требования В пункте 13 индивидуальных условий отсутствуют диалоговые окна для выражения согласия не согласия что лишает потребителя права запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу и противоречит п13 ч9 ст5 Закона о потребительском кредите П14 Индивидуальных условий договора содержит условие согласно которому Подписывая индивидуальные условия Заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка которые составляют неотъемлемую часть Договора являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов Заемщик согласен с правом банка вносить изменение в Общие условия и в Правила в порядке предусмотренном Общими условиями Правилами и закономОдносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев предусмотренных законом ст310 ГК РФСтатьей 450 ГК РФ предусмотрено что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон если иное не предусмотрено настоящим Кодексом другими законами или договором Кроме того по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной в иных случаях предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или договоромСущественным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договораСоглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме что и договор если из закона иных правовых актов договора или обычаев делового оборота не вытекает иное Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок указанный в предложении или установленный законом либо договором а при его отсутствии в тридцатидневный срок ст 452 ГК РФСт 453 ГК РФ предусмотрено что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора Стороны не вправе требовать возвращения того что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора если иное не установлено законом или соглашением сторонЕсли основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон другая сторона вправе требовать возмещения убытков причиненных изменением или расторжением договораСтатьей 160 ГК РФ определено что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицамиОднако в абз 4 ст 29 Федерального закона от 02121990 3951 «О банках и банковской деятельности» прописано что по кредитному договору заключенному с заемщикомгражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора увеличить размер процентов и или изменить порядок их определения увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев предусмотренных федеральным закономГражданинзаемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях нуждается в особой защите своих прав что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны те для БанкаВ указанной ситуации изменение Условий Тарифов проходит не по соглашению сторон а в одностороннем порядке Банком что является неправомерным2 Потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об услугах ч1 ст145 КоАП РФВ пункте 14 Индивидуальных условий Договора содержится условие Подписывая индивидуальные условия Заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитного счета правилами выпуска и обслуживания банковских карт тарифами банка Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке предусмотренном общими условиями правилами закономОценка материалов показывает что потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг не выданы вышеуказанные приложения к договору Согласно п1 ст161 ГК РФ ст30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора Априори у потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов содержащих условия оказания услугПотребитель обращающийся за кредитом считает ценой тарифами проценты по кредиту Именно исполнитель должен представить потребителю все документы содержащие условия оказания услуг тарифы Стандартные фразы об ознакомлении с приложениями в документах не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору дата принятия номер и тп позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм которые периодически изменяются банком Типовые формы документов размещенные на сайте Банка в сети интернет также не содержат идентифицирующих признаков позволяющих определить условия подлежащие применению к отношениям с Красниковой ТВ Надлежащие доказательства что банк действительно полностью выдал приложения к договору подлежащие применению к отношениям с Красниковой ТВ отсутствуют Таким образом до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере В силу ст 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающую возможность их правильного выбора

Нарушенный правовой акт:

• Закон 23001 О защите прав потребителей
• О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля надзора и муниципального контроля

Выданные предписания:

• 12112020г между потребителем и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор потребительского кредита 20883700000102848 на сумму 70000 руб сроком до полного исполнения Сторонами своих обязательств с уплатой 27 годовых при проведении безналичных операций 1150 при проведении наличных операций 539 годовых при проведении наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора1 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» допустило нарушение включение в договор 20883700000102848 от 12112020г условий ущемляющих права потребителя установленные законодательством РФ в области защиты прав потребителей а именноВ пункте 4 Индивидуальных условий Договора содержится условие ставка годовых по суммам кредита 27 годовых при проведении безналичных операций 1150 при проведении наличных операций 539 годовых при проведении наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договораУсловия кредитного договора предоставляют право ПАО «Восточный экспресс Банк» в одностороннем порядке изменить увеличить процентную ставку по кредитному договору что противоречит ст29 Федерального закона от 02121990г 3951 «О банках и банковской деятельности» а также ст310 Гражданского кодекса РФ согласно которой одностороннее изменение условий не допускаются за исключением случаев предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актамиСоответственно ПАО «Восточный экспресс Банк» включил в кредитный договор условия ущемляющие установленные законом права потребителя по сравнению с положениями ст29 Федерального закона от 02121990г 3951 «О банках и банковской деятельности» согласно которой Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и или порядок их определения процентные ставки по вкладам депозитам комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с клиентомВ силу ч4 ст 161 Закона РФ «О защите прав потребителей» при оплате товаров работ услуг продавцу исполнителю запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров работ услуг различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетовВ пункте 13 условий содержится условие согласно которому заемщик уведомлен что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав по договору потребительского кредита Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по оговору третьим лицамИз буквального толкования подпункта 13 ч 9 ст5 Закона о потребительском кредите следует что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о согласовании сторонами возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита займа Для реализации данного права потребителя основным условием является его информирование о наличии такой возможностиКредитный договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие предоставляющее потребителю возможность выбора согласия либо отказа условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу в том числе лицу не имеющему лицензиюЗаемщик должен иметь возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита займа так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором Также заемщик должен быть проинформирован о том что он может и не согласиться с внесением в договор такого права банка как уступка прав требований по кредиту Между тем из материалов дела не усматривается что ПАО «Восточный экспресс банк» при кредитовании гр Красниковой ТВ представило возможность отказаться от уступки прав требования В пункте 13 индивидуальных условий отсутствуют диалоговые окна для выражения согласия не согласия что лишает потребителя права запретить банковской организации осуществлять передачу права требования по договору третьему лицу и противоречит п13 ч9 ст5 Закона о потребительском кредите П14 Индивидуальных условий договора содержит условие согласно которому Подписывая индивидуальные условия Заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка которые составляют неотъемлемую часть Договора являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов Заемщик согласен с правом банка вносить изменение в Общие условия и в Правила в порядке предусмотренном Общими условиями Правилами и закономОдносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев предусмотренных законом ст310 ГК РФСтатьей 450 ГК РФ предусмотрено что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон если иное не предусмотрено настоящим Кодексом другими законами или договором Кроме того по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной в иных случаях предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или договоромСущественным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договораСоглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме что и договор если из закона иных правовых актов договора или обычаев делового оборота не вытекает иное Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок указанный в предложении или установленный законом либо договором а при его отсутствии в тридцатидневный срок ст 452 ГК РФСт 453 ГК РФ предусмотрено что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора а при изменении или расторжении договора в судебном порядке с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора Стороны не вправе требовать возвращения того что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора если иное не установлено законом или соглашением сторонЕсли основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон другая сторона вправе требовать возмещения убытков причиненных изменением или расторжением договораСтатьей 160 ГК РФ определено что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицамиОднако в абз 4 ст 29 Федерального закона от 02121990 3951 «О банках и банковской деятельности» прописано что по кредитному договору заключенному с заемщикомгражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора увеличить размер процентов и или изменить порядок их определения увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев предусмотренных федеральным закономГражданинзаемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях нуждается в особой защите своих прав что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны те для БанкаВ указанной ситуации изменение Условий Тарифов проходит не по соглашению сторон а в одностороннем порядке Банком что является неправомерным2 Потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об услугах ч1 ст145 КоАП РФВ пункте 14 Индивидуальных условий Договора содержится условие Подписывая индивидуальные условия Заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитного счета правилами выпуска и обслуживания банковских карт тарифами банка Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке предусмотренном общими условиями правилами закономОценка материалов показывает что потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг не выданы вышеуказанные приложения к договору Согласно п1 ст161 ГК РФ ст30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора Априори у потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов содержащих условия оказания услугПотребитель обращающийся за кредитом считает ценой тарифами проценты по кредиту Именно исполнитель должен представить потребителю все документы содержащие условия оказания услуг тарифы Стандартные фразы об ознакомлении с приложениями в документах не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору дата принятия номер и тп позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм которые периодически изменяются банком Типовые формы документов размещенные на сайте Банка в сети интернет также не содержат идентифицирующих признаков позволяющих определить условия подлежащие применению к отношениям с Красниковой ТВ Надлежащие доказательства что банк действительно полностью выдал приложения к договору подлежащие применению к отношениям с Красниковой ТВ отсутствуют Таким образом до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере В силу ст 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающую возможность их правильного выбораТаким образом ПАО «Восточный экспресс банк» допустил нарушение ст10 ч1 ст16 Закона о защите прав потребителейПРЕДПИСЫВАЮПАО «Восточный экспресс банк» прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий1 в дальнейшем при заключении кредитных договоров применять договоры условия которых приведены в соответствие с нормами права указанными в описательной части настоящего предписания исключить из типовых форм договоров заключаемых с потребителями условий ущемляющих права потребителя2 Обеспечить доведение до потребителей достоверной и необходимой информации указанной в описательной части настоящего предписанияСрок выполнения предписания 1506 2021гВ целях подтверждения выполнения предписания ПАО «Восточный экспресс банк» в Центральный Екатеринбургский отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области необходимо в срок до 01062021г представить объяснения о принятых мерах во исполнение настоящего предписания по каждому пункту приказов распоряжений инструкций организации принятых с целью исполнения предписания копии бланков заявлений договоров с потребителями с условиями приведенными в соответствие с законом приказы об утверждении данных документов при наличии копии документов оформленных с учетом требований настоящего предписания 5 договоров заключенных с гражданами по условиям приведенным в соответствие с законом