Причина проверки:

Предотвращение угрозы здоровью и жизни граждан загрязнения окружающей среды защита прав потребителей на приобретение товаров работ услуг надлежащего качества и безопасности для жизни здоровья имущества потребителей и окружающей среды проведение проверки на соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей соблюдение обязательных требований и или требований установленных правовыми актами

Выявленные нарушения (2 шт.):

• 1 Нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацииПри рассмотрении индивидуальных условий Договора кредитования 20883800000101530 от 11082020 г заключенного между гр Богатовой И Б и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» установлено что договор заключен на сумму 331774 руб 50 копеек с лимитом кредитования Полная стоимость кредита 149 годовых полная стоимость кредита в денежном выражении 146470 рублей 87 копеек Размер минимального обязательного платежа 10898 рублей Информационный лист по погашению кредита рассчитан на 60 месяцев В период исполнения обязательств по кредиту в феврале 2021 г потребителем запрошена информация об остатке задолженности Получен График погашения кредита от 24022021 г по Договору 20883800000101530 от 11082020 г из которого потребитель обнаружил что итоговая сумма платежей за весь период использования кредита составляет 605039 рублей 65 копеек Данная информация не была доведена до гр Богатовой И Б при подписании договора кредитования В связи с этим гр Богатова И Б направила в адрес финансовой организации требование о предоставлении информации о расчете полной стоимости кредита в денежном выражении для понимания того из чего складывается эта величина исходя из конкретно представленных цифр подлежащих оплате в процессе исполнения обязательств по кредитному договору Потребителя интересовало почему сумма переплаты такая высокая относительно суммы кредита а так же почему не совпадает с суммой полной стоимости кредита в денежном выражении по индивидуальным условиям кредитного договора В своем ответе на требование потребителя ПАО «Восточный Экспресс Банк» направил текст статьи 6 Федерального закона 353 от 21122013 г «О потребительском кредите займе» не дав разъяснений по конкретному случаю без применения расчетов по приведенной в законе формуле отражающей конкретные цифры не приняв во внимание что потребитель не обладает специальными знаниями в области финансового права и в данном случае договорных отношений является экономически слабой стороной В соответствии с п 1 2 ст 10 ФЗ 353 от 21122013 г «О потребительском кредите займе» после заключения договора потребительского кредита займа кредитор обязан направлять в порядке установленном договором заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним1 размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита займа2 даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита займа размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту займу с переменной процентной ставкой определяются в порядке установленном настоящим Федеральным законом3 иные сведения указанные в договоре потребительского кредита займаПосле заключения договора потребительского кредита займа предусматривающего предоставление потребительского кредита займа с лимитом кредитования кредитор обязан направить заемщику в порядке установленном договором потребительского кредита займа но не реже чем один раз в месяц если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним1 размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита займа2 даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита займа3 доступная сумма потребительского кредита займа с лимитом кредитованияВ соответствии с п 12 ст 10 Закона РФ 23001 от 07021992 г «О защите прав потребителей»Изготовитель исполнитель продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах обеспечивающую возможность их правильного выбора По отдельным видам товаров работ услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации В п1 п3 ст 4 Закона РФ О защите прав потребителей установлено что исполнитель обязан оказать услугу качество которой соответствует договору Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги исполнитель обязан оказать услугу пригодную для использования в соответствии с этими целями Сведения об услуге кредите и условия оказания услуги должны соответствовать закону поскольку являются показателями качества услуги ст422 ст819 ГК РФ ст30 Федерального закона О банках и банковской деятельности Согласно п 3 ст 1 ГК РФ при установлении осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестноНа основании п 3 ст 307 ГК РФ при установлении исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно учитывая права и законные интересы друг друга взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства а также предоставляя друг другу необходимую информациюПри проведении проверки Территориальный отдел сделал вывод о том что Банк формально отнесся к предоставлению информации потребителю воспользовавшись отсутствием его специальных познаний в области финансовой грамотности что препятствовало объективной оценке потребителем правовых последствий заключенного договораТаким образом ПАО «Восточный Экспресс Банк» допущено нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге
• В договор включены условия ущемляющие установленные законом права потребителейПри рассмотрении индивидуальных условий Договора кредитования 20883800000101530 от 11082020 г заключенного между гр Богатовой И Б и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» установленоПунктом 4 договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций 149 за проведение безналичных операций 289 за проведение наличных операций Условиями договора установлена плавающая процентная ставкаЗаконодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов связанных с осуществлением банком действий направленных на исполнение кредитного договора В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия без совершения которых банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор Указанный пункт договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения банка при отсутствии объективных причин предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации колебания того или иного экономического показателя ставки рефинансирования Банка России валютного курса расчетного индексаВ соответствии с п 2 ст 5 Федерального закона от 02121990 3951 «О банках и банковской деятельности» следует что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет Следовательно затраты банка которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров должны учитываться в составе платы за кредит процентной ставки а взимание дополнительных комиссии с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителяЗаконодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов связанных с осуществлением банком действий направленных на исполнение кредитного договора В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия без совершения которых банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договорСтатьей 9 Закона 353ФЗ установлено что процентная ставка по договору потребительского кредита займа может определяться с применением ставки в процентах годовых фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита займа при его заключении постоянная процентная ставка ставки в процентах годовых величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита займа переменная процентная ставка Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информацииСогласно Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13092011 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщикомгражданином о том что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины переменной в зависимости от колебании рынка само по себе не противоречит положениям ст 29 30 Закона о банках Положения ч 4 ст 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя ставки рефинансирования Банка России валютное курса расчетного индекса которые при этом не зависят от усмотрения банка в рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом как в сторону ее повышения так и понижения осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации при этом не происходит изменения условий кредитного договораБолее того в ч 4 ст 29 Федерального Закона N 3951 содержится указание на то что в кредитном договоре с заемщикомгражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту но и способ определения платы за кредит к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процентаВместе с тем указанный пункт договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения банка при отсутствии объективных причин предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации колебания того или иного экономического показателя ставки рефинансирования Банка России валютного курса расчетного индексаВ силу положений ст 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах работах услугах обеспечивающую возможность их правильного выбораВ соответствии со ст 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона заимодавец передает в собственность другой стороне заемщику деньги или другие вещи определенные родовыми признаками а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее ст 819 Гражданского кодекса Российской ФедерацииПАО Восточный Экспресс Банк установил плавающую процентную ставку в случае непредусмотренном законодательством Российской Федерации установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора в случае не предусмотренном законодательством Российской ФедерацииСогласно ст 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменен его условий не допускаются за исключением случаев предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актами В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне осуществляющей предпринимательской деятельности за исключением случаев когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой сторонеВ силу положений ст 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора определении его условий однако в правоотношениях сложившихся с участием потребителя необходимо исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги В правоотношениях между исполнителем услуги и потребителем последний признается заведомо слабой стороной Данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки в случае непредусмотренном действующим законодательством Российской Федерации а также односторонним изменением условий договора также в случае не предусмотренным законодательством Российской Федерации

Нарушенный правовой акт:

• п 1 2 ст 10 Закона РФ 23001 от 07021992 О защите прав потребителей
• п 1 ст 16 Закона РФ 23001 от 07021992 О защите прав потребителей
• 1Федеральный закон от 26122008 294 ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля надзора и муниципального контроля»2Закон РФ от 07021992 23001 «О защите прав потребителей»

Выданные предписания:

• ПАО Восточный Экспресс Банк прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятийдоводить до потребителя достоверную информацию о полной стоимости кредита при заключении договора кредитования
• ПАО Восточный Экспресс Банк прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий В случаях дальнейшего предоставления кредитов применять договоры условия которых приведены в соответствие с нормами права указанными в описательной части настоящего предписания исключить из типовых форм договоров заключаемых с потребителями условий ущемляющих права потребителя указанные в описательной части предписания пункт 2 предписания Известить потребителей с которыми действуют договоры с условиями указанными в п 1 п 2 настоящего предписания о том что в силу п 1 ст 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными с указанием пунктов и существа условий договоров изложенных в описательной части настоящего предписания номера и даты настоящего предписания названия государственного органа выдавшего предписание в случае обжалования предписания в суд следует также указать наименование суда и номер судебного дела Извещение граждан осуществить путем размещения сведений на сайте ПАО Восточный Экспресс Банк в системе Интернет и сохранении данных сведений в течение одного года Гр Богатовой И Б направить сведения заказным письмом с уведомлением