Предостережение:

• поступили сведения о следующих действиях (бездействии):            Рассмотрев обращение потребителя Зенковой А.И (вх. №ЦЕО 66-08-909/ж-2026 от 20.01.2026г.), с жалобой на действия АО «Банк Синара», а именно: не предоставление полной и достоверной информации. как следует из обращения: 1. 07.12.2025г. Зенкова А.И. электронно заключила договор потребительского кредита № 25718880399 на сумму 1815000,00 руб., сроком до 09.12.2030 г. c условием уплаты 29,9% годовых (п.2.4 Индивидуальных условий), либо 12.1% при условии подключения Заемщиком сервисного пакета «Управляй легко»). Приобретение заемщиком Сервисного пакета предоставляет ему возможность бесплатно воспользоваться следующими преимуществами по Кредитному договору, а именно: Программа «Управляй Легко» предоставляет следующие опции: - «снижение ставки по Договору согласно условиям Договора;- право бесплатного получения входящих в Пакет услуг.». Согласно описанию программы услугами, входящими в Пакет услуг, являются услуги «изменение даты платежа» и «пропуск платежа». Срок действия Пакета Услуг соответствует сроку действия кредитного договора и прекращается в момент погашения кредита. В Условиях программы указано, что: «Отказ от Пакета с возвратом комиссии за предоставление Пакета Заемщику осуществляется на основании заявления Заемщика об отказе от Пакета: - в течение 30-ти календарных дней, с даты заключения Кредитного договора. Комиссия за предоставление Пакета при этом возвращается Заемщику Банком в течение 7-ми рабочих дней со дня получения соответствующего заявления; - по истечении 30-ти календарных дней с даты заключения Кредитного договора при условии действия Кредитного договора и неиспользования услуг, входящих в Пакет (хотя бы раз). Комиссия за предоставление Пакета в этом случае возвращается Заемщику Банком в дату ближайшего Ежемесячного платежа по Графику платежей. - В иных случаях отказ от Пакета производится без возврата комиссии за предоставление Пакета». В условиях предоставления и сопровождения услуги «Изменение даты платежа» в рамках сервисного продукта «Управляй легко», услуга «Изменение даты платежа» - это перенос одной или всех дат платежа по графику погашения задолженности, при этом количество обращений за услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение 1 платежного периода (месяца) дату платежа можно перенести только 1 раз. Согласно условиям «Изменение даты платежа» использование услуги по изменению даты платежа возможно при соблюдении следующих критериев: приобретение Сервисного Пакета «Управляй легко», отсутствие текущей просроченной задолженности, платеж, который требуется перенести не является ни первым, ни последним платежом по кредитному договору, услуга предоставляется на основании заявления заемщика. В условиях предоставления и сопровождения услуги «Пропуск платежа» в рамках Пакета услуг, услуга «Пропуск платежа» это пропуск одного платежа - по графику погашения задолженности по кредитному договору путем предоставления отсрочки погашения указанного платежа. Услуга «Пропуск платежа» предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия кредитного договора. Частью 14 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных названным Федеральным законом. Согласно части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке. Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Так, опции Сервисного пакета «Управляй Легко» (по изменению даты платежа, пропуску платежа) являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого должны согласовываться потребителем и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервисному пакету «Управляй Легко», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ. Опции Сервисного пакета «Управляй Легко» не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении. Согласно статье 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В статье 307 ГК РФ разъяснено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В рассматриваемом случае право требования по изменению даты платежа, пропуска платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул выражается исключительно в изменении условий кредитного договора. При согласовании таких условий, в отношении потребителя не применяются штрафные санкции за нарушение первоначальных условий договора. В свою очередь, согласование банком таких условий влечет для него выполнение обязанностей в силу статьи 307 ГК РФ, как то: воздержаться от определенных действий (неприменение штрафных санкций), иных обязанностей в рамках согласованных условий у банка не возникает, что не позволяет расценить спорные услуги, как услуги, которые оказываются в рамках договора возмездного оказания услуг, предметом которого является совершение определенных действий и, как следствие, спорные отношения, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг. Таким образом, если стороны поставили в зависимость, что исполнение согласованных условий направлено на воздержание от определенных действий в рамках действующего договора, то есть сама услуга не может существовать от основного обязательства (не создается какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитного договора), то такая сделка не относится к договору возмездного оказания услуг, поскольку противоречит существу обязательств, а направлена на изменение условий договора, подлежащего согласованию в установленном законом порядке. Исходя из вышеизложенного, иные опции Услуга «Управляй Легко» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, исходя из чего, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Таким образом, правовые основания для списания финансовой организации комиссии за подключение к Программе отсутствовали, поскольку действия банка не являлись дополнительной к кредитному договору услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо вне рамок кредитного договора. Установление банком платы за кредит в твердой сумме противоречит нормам действующего законодательства. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ). В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. В данном случае опции Услуги «Управляй Легко» по своему существу являются изменением условий кредитного договора, в связи с чем плата за возможность их применения потребителем могла взиматься кредитором исключительно в виде процента за пользование предоставленными денежными средствами. Поскольку условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, а не в проценте, ущемляют права потребителя, их надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (не требуют признания судом недействительными). К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1). В данном случае, оплата потребителем денежных средств по Услуге «Управляй Легко» единым платежом, а не в процентном соотношении, является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ. Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Исходя из содержания абзаца 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также следует, что действия банка можно квалифицировать как недобросовестные по причине непредставления банком необходимой информации об услуге потребителю. Внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Услуги «Управляй Легко», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Как следствие, подключение Услуги «Управляй Легко» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным. 2. В заявлении-анкете на выдачу кредита от 07.12.2025г., а также в пункте 15 Индивидуальных условий содержится указание о согласии Заявителя на подключение сервисного пакета «Управляй легко», а также стоимость комиссии за подключение. Подписано простой электронной подписью Стоимость пакета услуг «Управляй легко» составляет 495000 руб. Оплата производится Заемщиком в день выдачи кредита по Договору единовременно за счет средств выданного заемщику кредита. При этом, в анкете-заявлении указана сумма запрашиваемого кредита 2090500,00 руб., а графа о предоставлении сервисного пакета не содержит диалоговых окон об увеличении суммы выданного кредита на стоимость доп.услуг. Анкета –заявление и индивидуальные условия кредитного договора не предоставляют возможность выбора способа оплаты дополнительных платных услуг — за счет собственных или кредитных средств. По умолчанию оплата совершается за счет кредитных средств с включением стоимости дополнительных услуг в сумму кредита. Банк не предоставляет возможность выбора способа оплаты дополнительных услуг (за счет собственных или кредитных средств), что создает дополнительный риск злоупотреблений со стороны банка и может привести к дополнительным расходам заемщика по обслуживанию потребительского кредита и ущемлению прав и законных интересов потребителя. Пункт 11 Индивидуальных условий не содержит указание на то, что часть денежных средств в размере 495000,00руб. выдается на оплату дополнительных услуг, оказываемых Банком. Необходимо отметить, что требование ч. 2 ст.7 Закона № 353-ФЗ в части указания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительных услуг распространяется на все предлагаемые заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает эти услуги - кредитор (Банк) и (или) третьи лица, а также вне зависимости от того, за счет каких средств - заемных или собственных средств заемщика - осуществляется их оплата. Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг. Согласно п.п.11 п.9 ст. 5 ФЗ 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия кредитного договора должны содержать информацию о целях использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); Так же согласно п.п.16 п.9 ст. 5 ФЗ 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия кредитного договора должны содержать информацию о способах обмена информацией между кредитором и заемщиком. Однако в индивидуальных условиях (в п. 16 ИУ) имеется только отсылка на пункт 7.1.3, п.11.2 Общих условий. Также в п. 14 индивидуальных условий указано: «Настоящим Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора». Росписи потребителя (электронной подписи), о том, что он получил общие условия договора договор не содержит. В п. 9 индивидуальных условий указано: «Заемщик в целях исполнения договора обязан заключить договор комплексного банковского обслуживания и договор банковского счета. Общие условия Договора, Договор банковского обслуживания и договор банковского счета являются составной частью Кредитного договора, Оценка материалов показывает, что потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг, не выданы вышеуказанные приложения к договору. Согласно п.1 ст.161 ГК РФ, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. У потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере. Потребитель, обращающиеся за кредитом, считает ценой (тарифами) проценты по кредиту. Именно исполнитель должен представить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг, тарифы. Стандартные фразы об ознакомлении с общими условиями не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору (дата принятия, номер и т.п.), позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм, которые периодически изменяются банком. Типовые формы документов, размещенные на сайте Банка в сети интернет, также не содержат идентифицирующих признаков, позволяющих определить условия, подлежащие применению к отношениям с Зенковой А.И. В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.