Предостережение:

• поступили сведения о следующих действиях (бездействии):            Рассмотрев обращение потребителя Иванова А.С (вх. в ЦЕО №66-08-2816/ж-2026 от 06.02.2026г, №66-08-3453/ж-2026 от 13.02.2026г), с жалобой на действия ООО «Кредит Лайн», а именно: не предоставление полной и достоверной информации, введение в заблуждение. как следует из обращения: 1. 01.02.2026г. между Ивановым А.С. и ООО «Кредит Лайн» заключен договор займа №4002216346 от 01.02.2026г. Срок займа до 25.01.2027г. с уплатой 127,59% годовых. Договор заключён с целью оплаты туристских услуг, стоимость которых составила 164494 рубля. При заключении договора Иванову А.С, также были навязаны договоры страхования в количестве 3шт. на общую сумму страховой премии 48988,34 рубля, что подтверждается чеками № 1,80,84.  Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.  Отношения между потребителями и исполнителями при заключении договора кредитования регулируются Гражданским кодексом РФ (далее ГК РФ), Федеральным законом РФ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»). 1. При заключении договора займа №4002216346 от 01.02.2026г. с Ивановым А.С. ООО «Кредит Лайн» допустило введение в заблуждение, непредставление необходимой и достоверной информации об услугах.   Заявка-оферта к ИУ содержит информацию о цели использования займа – приобретение товаров/услуг, способ выдачи займа – перечисление на счет торговой организации. Стоимость туристкой услуги составила 164 494 рубля. Анкета-заявление, индивидуальные условия не содержат информации о том, какие услуги банка или третьих лиц оказываются потребителю на сумму 48 988,34 рубля, а также за какие дополнительные услуги потребитель расплачивается заемными средствами. Потребителю так же не ясно. Потребителю не предоставлено право выбора оплатить услуги третьих лиц заемными средствами либо личными средствами.   Согласно п.2 ст. 7 Закона №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).      Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).     Пунктом 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено: Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).   При таких обстоятельствах ООО «Кредит Лайн» ввело потребителя в заблуждение относительно цели использования кредитных средств.  Статьей 420 ГК РФ определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.  Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.  Установленная ст. 421 ГК РФ свобода договора предполагает, что обе стороны договора могут участвовать в согласовании его условий и заключают договор на взаимовыгодных условиях.    Согласно п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.    В п. 8.1 Индивидуальных условий договора займа №4002216346 от 01.02.2026г. бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по договору только через «Через платежные терминалы/сервис «Элекснет».     В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик должен иметь возможность исполнения обязательств по заключенному с кредитором договору потребительского кредита (займа) бесплатным способом (п. 12 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в том числе в населенном пункте по месту получения оферты или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, и быть проинформирован об этом (ч. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).    Такие способы должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 8 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Между тем оплату предлагается произвести: «Через платежные терминалы/сервис «Элекснет» (единственный бесплатный способ оплаты)».   «Элекснет» - это провайдер финансовых услуг, предоставляющий возможность платежи, погашать кредиты в различных банках и зачислять средства на банковские счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать товары и услуги, адреса терминалов размещены на сайте компании https://elecsnet.ru/terminals/addresses.   Между тем, данное условие нельзя признать необходимой и достоверной информацией поскольку не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика.     Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также механизм реализации этих прав регулирует Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. отношения в области защиты прав потребителей регулируются ПС РФ, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.     В силу положений ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора.     Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ. Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю изучить условия потребительских кредитов и сделать осознанный выбор. При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (заимодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Между тем условия п. 8 и 8.1 Индивидуальных условий изложены таким образом, что не позволяет Потребителю получить полную и достоверную информацию о конкретных способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика.      Получение информации Банк так же обуславливает наличием сети интернет у заемщика, которая позволила бы заемщику самостоятельно разыскивать сведения о способах погашения задолженности в т.ч. адресах нахождения терминалов. Договора потребительского займа не содержат информации о конкретных местах, адресах, сайтах, где потребитель смог бы ознакомиться с необходимой информацией.     Не каждый заемщик имеет возможность искать информацию в информационно телекоммуникационной сети Интернет. В связи с чем, законодатель и возложил на кредитора обязанность по представлению необходимой и достоверной информации о кредите в Индивидуальных условиях договора займа. 2. При заключении договора займа №4002216346 от 01.02.2026г. с Ивановым А.С. ООО «Кредит Лайн» допустило включение в договор недопустимых условий, ущемляющих права потребителя:     Согласно п.13 Индивидуальных условий займодавец вправе уступить права (требования) по договору любым третьим лицам (установлена отметка Х типографским способом).    Условия о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в соответствии с п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изложены таким образом, что не предоставляется потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».    В силу ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, исполнитель должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Общество должно излагать условия договора таким образом, чтобы потребитель имел возможность реализовать право выбора на согласие или отказ от передачи персональных сведений третьим лицам.    По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.    В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.      При этом, согласно п.19 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).    Таким образом, передача прав требования кредитному договору, заключенному с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, в случае согласия потребителя на включение данного условия в договор кредита (займа).   Таким образом, изложение условия договора в таком виде ущемляет права потребителя. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, является нарушением ч. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия кредитной организации – неправомерными.