Предостережение:

• Как следует из обращения и приложенных документов (вх. № 2130/з-2025 от 27.06.2025 г.) 04.05.2025 г. между потребителем и ООО МКК «Кредиттер» заключен договор потребительского займа № 1349465 (также – Договор), согласно п. 1 индивидуальных условий которого лимит кредитования составляет 11 655 руб. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий Договора процентная ставка составляет 292, 00 % годовых. На основании п. 17 индивидуальных условий Договора потребителю оказаны следующие дополнительные платные услуги: 1) услуга по предоставлению любое количество раз за плату, кроме одного раза в месяц, информации, указанной в части 1 статьи 10 Закона РФ № 353-ФЗ, 2) услуга по подключению к Договору добровольного коллективного страхования, 3) услуга по подключению дополнительного канала связи-SMS-информирования. Согласие на оказание дополнительных платных услуг потребитель не давал, что подтверждается заявлением на предоставление микрозайма от 04.05.2025 г. Кроме того, потребитель утверждает, что стоимость дополнительных платных услуг была включена в лимит кредитования и в последующем списана ООО МКК «Кредиттер» в размере 8 306, 82 руб. При таких обстоятельствах, 05.05.2025 г. потребитель направил в адрес ООО МКК «Кредиттер» заявление на отказ от дополнительных платных услуг через форму поддержки на официальном сайте ООО МКК «Кредиттер». Полученным от 15.05.2025 г. ответом подтверждается, что заявление принято в работу, однако по вопросам отказа от добровольного коллективного страхования потребителю необходимо обращаться к АО «Д2 Страхование». В последующем потребитель также направлял в адрес ООО МКК «Кредиттер» заявление об отказе от дополнительных платных услуг, однако по состоянию на 26.05.2025 г. ответа на заявления не поступило, денежные средства не возвращены. В подтверждение указанных в обращении доводов потребителем представлены следующие документы (в т.ч. с учетом дополнительно направленных документов от 30.06.2025 г.): 1) заявление на предоставление микрозайма, 2) индивидуальные условия договора потребительского займа № 1349465 от 04.05.2025 г., 3) индивидуальные условия договора потребительского займа № 1349465 от 04.05.2025 г., 4) индивидуальные условия договора потребительского займа № 1349465 от 04.05.2025 г., 5) общие условия договора потребительского займа; 6) ответ ООО МКК «Кредиттер» от 11.06.2025 г. исх. № 492/ОЗ-25, 7) соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) от 04.05.2025 г.; 8) согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; 9) согласие на рассылку информационного характера; 10) согласие на обработку персональных данных для целей заключения договора займа, 11) уведомление о праве отказа клиента от дополнительных услуг, 12) скриншот заявок в личном кабинете ООО МКК «Кредиттер». Оценив доводы обращения в совокупности с представленными документами, Управление приходит к следующим выводам: Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с правовой позицией, отраженной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. На основании абз. 4-5 п. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора). В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (также - Закон о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. В Договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату (п. 3 ч. 13 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Из ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Из вышеизложенного следует, что с целью обеспечить права потребителей на получение необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), а также не допустить злоупотребление правом со стороны банков и банковских организаций при оформлении договора потребительского кредита (займа), действующее законодательство в императивной форме требует от кредитора получения письменного выражения волеизъявления заемщика на предоставление дополнительных платных товаров (работ, услуг) с указанием их стоимости, возможностью выбора или отказа от них. Данное волеизъявление должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита (займа) либо в заявлении о предоставлении дополнительных товаров (работ, услуг). При этом Федеральным законом от 02.07.2021 г. № 328-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») в часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) внесены изменения, устанавливающие запрет на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, подписание пакета электронных документов одной простой электронной подписью не является надлежащим получением волеизъявления заемщика, т.к. противоречит сути законодательного регулирования гражданско-правовых отношений в сфере потребительского кредитования и ущемляет права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах). Имеющимися в распоряжении Управления документами подтверждается, что заявление на предоставление микрозайма от 04.05.2025 г. и договор потребительского займа № 1349465 от 04.05.2025 г. подписаны потребителем единовременно посредством одной простой электронной подписи (АСП) с кодом 5979. Вместе с тем, содержание данных документов в части оказания дополнительных платных услуг различно. Согласно заявлению на предоставление микрозайма от 04.05.2025 г., согласия на оказание дополнительных платных услуг, не обуславливающих получение потребительского займа, и не влияющих на предоставление займа либо его условия (срок, процентную ставку и пр.) потребитель не давал. Кроме того, содержание дополнительных платных услуг (наименование, стоимость, срок оказания и пр.) в заявлении на предоставление микрозайма от 04.05.2025 г. не отражено, о чем свидетельствует типографическая отметка [-] в таблице. С учетом изложенного, предоставление кредитных денежных средств должно осуществляться ООО МКК «Кредиттер» без оказания дополнительных платных услуг. В то же время, в соответствии с п. 17 индивидуальных условий Договора потребителю были оказаны следующие дополнительные платные услуги: 1) услуга по предоставлению любое количество раз за плату, кроме одного раза в месяц, информации, указанной в части 1 статьи 10 Закон РФ № 353-ФЗ, 2) услуга по подключению к Договору добровольного коллективного страхования, 3) услуга по подключению дополнительного канала связи-SMS-информирования. Дополнительно, факт оказания ООО МКК «Кредиттер» дополнительных платных услуг подтверждается уведомлением о праве отказа клиента от дополнительных услуг, согласно которому потребителю как клиенту в рамках договора займа № 1349465 от 04.05.2025 г. были подключены вышеизложенные дополнительные услуги. Как следует из Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.10.2023 г. № 16-КГ23-55-К4 проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказанием ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушение права как потребителя. Центральный банк РФ, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите (займе) отметил, что отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешанного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг. С учетом того, что согласие на оказание дополнительных услуг в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ должно содержаться в заявлении о предоставлении потребительского кредита, представляется, что содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о его предоставлении должны совпадать (Письмо Центрального банка РФ от 01.09.2012 г. № 59-7-2/44249). Договор и заявление на предоставление микрозайма оформлены машинописным способом с заранее разработанными ООО МКК «Кредиттер» условиями. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у потребителя как у заемщика возможности повлиять на содержание указанных документов. С учетом включения дополнительных платных услуг в индивидуальные условия Договора потребитель мог либо подписать одним действием все документы, либо не подписывать ничего и, следовательно, не заключить спорный договор. Поскольку в п. 17 Договора включены дополнительные платные услуги, согласия на оказание которых потребитель не давал, а также то, что заявление на предоставление микрозайма и Договор противоречат содержанию друг друга в части оказания дополнительных платных услуг и подписаны потребителем одной и той же простой электронной подписью (АСП) с кодом 5979, то действия ООО МКК «Кредиттер» как профессионального участника гражданского оборота в сфере оказания банковских услуг не отвечают требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора потребительского займа (кредита). С учетом включения дополнительных платных услуг в индивидуальные условия Договора потребитель мог либо подписать одним действием индивидуальные условия Договора, а, следовательно, согласиться с условием об оказании дополнительных платных услуг, либо отказаться от их оказания, а значит и отказаться от подписания индивидуальных условий Договора в целом. На основании вышеизложенного, поскольку одним из обязательных требований, оценка соблюдения которых осуществляется в рамках федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей, являются требования нормативных правовых актов, обеспечивающие права потребителя на защиту от навязывания дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату, то с учетом представленных в обращении доводов, Управление приходит к выводу о нарушении ООО МКК «Кредиттер» обязательных требований в области защиты прав потребителей, а именно – п. 1 ст. 10, абз. 4 и 5 п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю: 1) принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований в области защиты прав потребителей, а именно - п. 1 ст. 10, абз. 4 и 5 п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части оказания дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом получения в письменной форме согласия потребителя в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) либо в заявлении о предоставлении дополнительных платных услуг, исключении из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) условия о услугах, оказание которых не обуславливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа).